Le ratio a tenu. La structure sous-jacente a évolué, sans que personne ne l'ait décidé.
HONESTAS soumet la tarification, le provisionnement et l'appétence au risque aux mêmes salles de décision que les sinistres. Une révision tarifaire montre ce qu'elle déplace avant sa mise en production. L'appétence est une règle que la salle vérifie avant toute souscription ferme. Une dérive du portefeuille devient une décision rattachée à un responsable nommé.
Les sinistres dommages matériels représentent désormais plus de la moitié du coût.
En assurance automobile des particuliers en Irlande, le ratio de sinistralité a baissé en 2025. En sous-jacent, les dommages matériels sont passés de moins d'un tiers à plus de la moitié du coût des sinistres réglés en quatre ans, et hors bonis sur exercices antérieurs, le ratio combiné de l'exercice s'établissait à 99 %, et non à 93 %. Un ratio global peut rester stable pendant que le portefeuille sous-jacent se déforme.
Source : Central Bank of Ireland, National Claims Information Database, Private Motor Insurance Report 8, publié le 20 octobre 2026.
Chaque tarif, provision et limite est une décision signée.
Vos actuaires et vos modèles fixent toujours le tarif. HONESTAS s'assure que chaque modification est examinée, débattue et attribuée avant d'entrer dans le portefeuille.
Tarifer sur la base de preuves
Une modification tarifaire affiche chaque facteur qu'elle déplace, les cellules qu'elle touche et son impact financier sur l'ensemble du portefeuille. Elle est soumise à validation avec ces preuves, et son auteur ne peut pas l'approuver.
L'appétence dans la salle
L'appétence au risque, la capacité et les pouvoirs de souscription sont des règles que la salle vérifie avant l'émission ferme d'une cotation. Un risque hors appétence est transmis par référé à un souscripteur nommé, avec le motif du renvoi.
Provisionner avec motifs
Les ajustements de provisions et les hypothèses d'IBNR sont argumentés et signés comme toute autre décision, et chacun est rattaché à la version précise de la table utilisée.
Une dérive trouve un responsable
Lorsqu'un segment ou un type de sinistre dépasse le seuil que vous avez fixé, une salle s'ouvre pour la personne qui en a la charge. Elle l'accepte, le retarife ou le limite, et indique pourquoi.
Tarifs de renouvellement contrôlés avant leur envoi.
En Irlande, un assuré renouvelant son contrat habitation ou automobile ne peut se voir facturer un tarif supérieur à celui d'un assuré équivalent lors de son premier renouvellement. Au Royaume-Uni, pas plus qu'un nouvel assuré équivalent. HONESTAS vérifie chaque tarif de renouvellement au regard de cette règle avant son envoi, et conserve la trace du contrôle avec le tarif.
- Chaque renouvellement est comparé au tarif plafond fixé par la réglementation du marché concerné
- Un tarif non conforme est bloqué, avec son motif
- La revue tarifaire annuelle alimentée par des enregistrements scellés
- Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Interdiction de la pénalisation de la fidélité (price walking) en habitation et automobile depuis le 1er juillet 2022, et revue annuelle des politiques et processus de tarification.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, pratiques de tarification en assurance non-vieTarifs de renouvellement en habitation et automobile plafonnés au tarif d'affaire nouvelle équivalent, depuis le 1er janvier 2022.
Sources : Central Bank of Ireland, 15 mars 2022 · FCA PS21/5. Ceci ne constitue pas un conseil juridique.
La modification, la salle et l'exposition sous-jacente.
Voici des écrans HONESTAS, présentés avec des données d'exemple de Northgate Mutual, une organisation fictive.
Ce que déplace une modification tarifaire
Chaque cellule de la grille, ancien tarif contre nouveau, avec l'impact sur les conducteurs, les véhicules et l'ensemble du portefeuille avant toute approbation.
- Variations supérieures à 5 % et 10 % signalées
- Chaque version de chaque chiffre conservée
- L'auteur ne peut pas valider sa propre modification
Un tarif débattu avant d'être validé
Le contradicteur relève que l'historique des tempêtes sous-jacent à la tarification d'un binder côtier repose sur des années clémentes. La présidente tranche en ayant tous les arguments sous les yeux.
- Positions initiales rédigées à l'aveugle
- Chaque argument affiche sa source
- La décision signée par clé d'accès (passkey)
L'exposition en regard de la liste
Les risques situés sur une bande côtière, regroupés selon leur niveau d'exposition, avec les capitaux assurés totaux et la carte en regard de la liste correspondante.
- Exposition classée du niveau faible au scénario extrême
- Capitaux assurés totaux par tranche
- Les mêmes 160 sites sur la carte
Ce sur quoi reposait une décision
Une décision scellée conserve le libellé exact des clauses, le tarifaire et les conditions qu'elle a utilisés. Lorsqu'un élément est remplacé, le registre l'indique, sans que la décision prise ne soit modifiée.
- Chaque version figée par son empreinte numérique
- Versions remplacées signalées
- Relecture au regard de la nouvelle version sous forme de simulation
Voyez la structure du portefeuille évoluer tant que vous pouvez encore agir.
Voici les indicateurs que suivent un directeur de la souscription ou un actuaire en chef, extraits directement des décisions scellées de tarification, de souscription, de provisionnement et de gestion des sinistres.
- Ratio de sinistralité
- Ratio de sinistralité brut par branche, segment et canal, par année de survenance et par année comptable.
- Structure des sinistres
- La répartition du coût des sinistres par nature, par exemple dommages matériels contre corporels, et la vitesse à laquelle elle évolue.
- Adéquation du tarif
- L’évolution tarifaire réellement obtenue face à celle que vous aviez tarifée.
- Hors appétit
- Les cotations soumises à dérogation ou souscrites hors appétit, et qui a signé chacune d’elles.
- Mouvements de provisions
- Chaque variation de provision avec son motif, et la part du résultat issue de reprises sur exercices antérieurs.
- Contrôles au renouvellement
- Les tarifs de renouvellement bloqués parce qu’ils dépassaient le plafond fixé par les règles de tarification.
- Versions remplacées
- Les décisions reposant encore sur une grille tarifaire ou un clausier remplacé depuis.
Tarification et provisionnement, en pratique.
HONESTAS fixe-t-il nos tarifs ?
Non. Ce sont vos actuaires, vos modèles et votre moteur de tarification qui fixent les prix. HONESTAS montre l’impact de chaque modification, l’achemine vers la personne habilitée à l’approuver et scelle la décision avec ses pièces justificatives.
Comment l’appétit entre-t-il en salle de décision ?
La souscription formalise l’appétit, la capacité et les pouvoirs de souscription sous forme de règles. Chaque règle est versionnée, et toute modification est approuvée comme n’importe quelle autre décision.
Lit-il notre moteur de tarification et notre système de gestion des contrats ?
Oui. Il lit les grilles tarifaires, les cotations et les polices depuis Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens ou vos propres systèmes, tels qu’ils sont. Rien n’est migré.
Et pour le provisionnement ?
Les ajustements de provisions et les hypothèses sous-jacentes sont argumentés et signés dans une salle de décision, puis rattachés aux versions de tables utilisées. La fonction actuarielle peut rouvrir chacun d’eux ultérieurement.
Aller plus loin
Apportez une modification tarifaire effectuée l’an dernier.
Nous vous montrerons ce qu’elle a fait bouger, qui l’aurait signée et ce que HONESTAS aurait conservé.