Suivez un sinistre automobile, de la première déclaration de sinistre jusqu'au règlement scellé
Un sinistre utilitaire chez un assureur fictif, Northgate Mutual, placé par un courtier fictif, Tern Brokers. Neuf étapes, quatre personnes, deux modèles et un dossier unique. Faites défiler la page, l'écran suit chaque étape.
Étape par étape
- 01 · Première déclaration de sinistre
Declan appelle depuis le bord de la route.
Sa camionnette frigorifique a été percutée à un carrefour. Le centre de contact répond, ouvre le sinistre CLM-4471 à partir de l'appel et vérifie la police : en vigueur, dommages tous accidents couverts. Il ne demande que ce qui manque : le devis du réparateur et des photos.
Northgate · Tom Bell, gestionnaire sinistres, vérifie le résumé généré à partir de l'appel.
Tern Brokers · Hana Okafor voit le nouveau sinistre sur le dossier de son client dans la minute.
honestas · sinistres · CLM-4471Données d'exempleSinistre 4471 · Camionnette, collision à un carrefourCLM-4471NouveauPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléIssu de l'appel08:12 UTC- Appelant
- Declan Moore
- Police
- CMV-20931 · en vigueur
- Véhicule
- Fourgon frigorifique
- Courtier
- Tern Brokers
Vérification des garanties- Garantie
- Dommages tous accidents
- Franchise
- 500 EUR
- Conditions
- Auto professionnelle v4.2
- Statut
- Garanti
Pièces manquantesLe devis du réparateur et les photos des dommages. Demandés par SMS à 08 h 14, avec un lien de dépôt.
Le sinistre a été ouvert à partir de la transcription de l'appel. Aucune décision n'a été prise.
- 02 · Triage
Évalué d'abord, puis orienté vers une salle.
Avant d'orienter le sinistre, HONESTAS l'évalue : l'enjeu financier, les signaux ouverts et la situation de l'assuré. Un devis de 48 200 EUR et un signal ouvert le placent au niveau 2, une salle avec président. L'orientation est enregistrée comme une décision à part entière.
Northgate · Aoife Ryan, directrice de l'indemnisation, accepte la présidence.
Tern Brokers · Hana voit qui gère le dossier et l'échéance de la décision.
honestas · triage · CLM-4471Données d'exempleTriage · Sinistre 4471TR-4471OrientéPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléÉvalué avant orientationEnjeu · 48 200 EURélevéSignaux ouverts · 1moyenAssuré · fourgon immobiliséurgentOrienté vers- Niveau
- 2 sur 5 · salle avec président
- Salle
- Sinistres auto
- Présidence
- Aoife Ryan
- Échéance
- Sous 5 jours ouvrés
- Sans président
- À Maria Okonjo dans 4 heures
Sous 5 000 EUR et sans signal, un sinistre est confié à un gestionnaire seul. Celui-ci ne le pouvait pas.
Orientation enregistrée · TR-4471 · 08:12:40 UTC - 03 · Preuves
Chaque pièce conserve sa source.
Le rapport d'expertise, onze photos, le devis du réparateur, la vidéo de la caméra embarquée et le texte de la police sont versés au dossier, chacun avec sa provenance, sa date et son empreinte numérique. L'expert note que le groupe froid avait six ans. Ce qui manque encore est listé, et non laissé en blanc.
Northgate · Tom Bell consulte le dossier de preuves. Rien n'est encore décidé.
Tern Brokers · Hana dépose la vidéo de la caméra embarquée envoyée par Declan. Elle est classée comme « reçue du courtier ».
honestas · dossier de preuves · CLM-4471Données d'exemplePreuves · Sinistre 4471CLM-44715 versées · 1 manquantePremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléPièce Statut Rapport d'expertise Retenu Devis du réparateur, 48 200 EUR Retenu Photos, 11 Retenu Vidéo embarquée Consulté Conditions, clause 7.3 Règle Éléments établis3 sourcesLa porte arrière et le groupe froid doivent être remplacés1. L'ancien groupe a été monté en 20202. Le nouveau modèle chiffré est la version actuelle3.
1Rapport d'expertise, p. 3PDF2Carnet d'entretien, groupe froidPDF3Devis du réparateur, ligne 4PDFManquant, qualifié : l'assureur du tiers, relancé le 14 août, n'a pas répondu.
- 04 · La salle de décision
Chaque point de vue exposé. Une seule personne tranche.
Les sièges IA présentent les arguments pour le paiement intégral du devis et ceux pour une déduction de vétusté au titre de la clause 7.3. Un siège contradicteur relève deux sinistres antérieurs sur la police. Personne ne vote : les arguments de chaque siège restent au dossier, et Aoife tranche.
Northgate · Aoife Ryan préside. Tom Bell et l'expert y participent.
Tern Brokers · Hana voit « chez la responsable indemnisation ». Les débats restent internes à Northgate.
honestas · salles de décision · DR-4471Données d'exempleSalle de décision DR-4471CLM-4471Décision à rendrePremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléPrésidenceAoife RyanDirectrice de l'indemnisationIA · pourPayer intégralementRéparation à l'identiqueIA · contreDéduireVétusté clause 7.3ContradicteurDeux sinistres antérieursSignalé, non pondéréArguments pourLe fourgon doit reprendre la route dans son état initial. L'ancien modèle de groupe froid n'est plus commercialisé.Arguments contreClause 7.3 : le nouveau groupe a une valeur supérieure à celle d'un équipement de six ans. Déduire 3 300 EUR pour vétusté (enrichissement sans cause).ContradicteurDeux sinistres sur cette police en 14 mois. Insuffisant à lui seul pour refuser ou retarder.Aoife RyanRèglement à 44 900 EUR, avec application et explication de la vétusté. - 05 · Contrôle par un second modèle
Un second modèle recalcule le tout.
Un second modèle indépendant, issu d'une autre famille, lit les mêmes pièces et règles et calcule le règlement de son côté. La règle de concordance est calculée, non appréciée : même conclusion, même clause, montants à moins de 50 EUR près. En cas de divergence, rien ne serait parti avant l'examen par une personne.
Northgate · personne n'agit. Le contrôle s'exécute avant toute signature possible.
Tern Brokers · rien ne change encore pour Hana. Le dossier indique toujours « décision attendue mercredi ».
honestas · second check · CLM-4471Données d'exempleContrôle par un second modèle · Sinistre 4471CHK-4471ConcordancePremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléModèle A, la salle- Conclusion
- Règlement
- Montant
- 44 900 EUR
- Clause
- 7.3 vétusté
Modèle B, autre famille- Conclusion
- Règlement
- Montant
- 44 880 EUR
- Clause
- 7.3 vétusté
Règle de concordance Résultat Même conclusion Conforme Même clause invoquée Conforme Montants à moins de 50 EUR près Conforme · 20 EUR d'écart Le contrôle montre que deux modèles ont abouti à la même réponse. Il ne prouve pas que la réponse est juste.
- 06 · Pouvoir d'engagement, puis signature
Habilitée à décider ? Alors elle signe.
HONESTAS vérifie l'habilitation d'Aoife avant qu'elle ne puisse signer : son plafond en sinistres auto, ce qu'elle a déjà engagé, et le fait qu'elle n'a pas fixé son propre plafond. En déplacement, elle signe sur son téléphone. L'application affiche d'abord les contrôles validés, puis demande sa clé d'accès (passkey).
Northgate · Aoife Ryan signe à 14:03:41 UTC par reconnaissance faciale sur son propre téléphone.
Tern Brokers · Hana est informée qu'une décision a été prise, avant l'envoi du courrier.
honestas · signing · CLM-4471Données d'exempleHabilitée à décider ? · Aoife RyanCLM-4471Dans les limites du pouvoirPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléSon pouvoir d'engagement- Pouvoir
- Sinistres auto, v3
- Plafond
- 100 000 EUR par sinistre
- Cet acte
- 44 900 EUR
- Fixé par
- Priya Raman, pas elle
Part de son plafond engagée sur ce sinistre45%Sur son téléphone14:03- Deux modèles concordent
- Dans les limites de son pouvoir
- Pièces inchangées depuis la salle
- Motifs rédigés pour Declan
Signer avec passkeyUne décision dépassant son pouvoir d'engagement n'aurait pas pu être signée. Elle aurait été transmise à Maria Okonjo.
- 07 · Scellé
Scellé, avec un horodatage externe.
La décision, les arguments, les réponses des deux modèles, les pièces, les règles et leurs versions ainsi que sa signature sont scellés dans un dossier unique. L'horodatage provient d'un tiers externe à Adverant. Le dossier est conservé hors de l'installation de Northgate, afin que personne ne puisse le réécrire, pas même nous.
Northgate · personne n'agit. Le scellement prend trois secondes après la signature.
Tern Brokers · Hana reçoit un lien Passeport Décision pour le dossier de Declan. Il expire dans 30 jours.
honestas · sealed records · CERT-9F31Données d'exempleDossier scellé CERT-9F31CLM-4471ScelléPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScellédécision Règlement · 44 900 EUR, clause 7.3 présidence Aoife Ryan, directrice de l'indemnisation débat pour, contre, contradicteur contrôle 2 modèles concordent · règle validée pièces 5 éléments · 1 manquant, saisi règles Conditions générales v4.2 · modèle 2026.07 signé passkey · 14:03:41 UTC scellé 2026-08-19 14:03:44 UTCScellé · horodatage externe à Adverant · empreinte 9f31 c4a8 7d02 a802Envoyer le courrierPartager un lien passeportLancer le paiement - 08 · Notifié
Declan et son courtier prennent connaissance de la conclusion.
Declan reçoit la décision dans l'application et par courrier, en termes simples : le montant versé, le motif de la déduction, la clause sur laquelle elle repose et la procédure de réclamation. Tern Brokers voit la même conclusion sur le dossier client et peut vérifier l'enregistrement sans avoir besoin de compte.
Northgate · Tom Bell envoie le courrier approuvé par Aoife. Le paiement part le jour même.
Tern Brokers · Hana ouvre le lien du passeport et vérifie le scellement elle-même.
honestas · claims · CLM-4471 · outcomeDonnées d'exempleConclusion · Sinistre 4471CLM-4471PayéPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléCourrier de DeclanNous allons vous verser 44 900 EUR pour la réparation de votre fourgon. Votre nouveau groupe frigorifique étant plus récent que celui qu'il remplace, nous avons déduit 3 300 EUR à ce titre, conformément à la clause 7.3 de votre contrat. En cas de désaccord, vous pouvez nous adresser une réclamation, puis saisir le médiateur de l'assurance.
Tern Brokers voit- Conclusion
- Réglé, 44 900 EUR
- Motif
- Vétusté, clause 7.3
- Décidé par
- Aoife Ryan
- Enregistrement
- CERT-9F31 · Scellement intègre
Le courtier voit la conclusion et l'enregistrement. Les arguments de la salle restent internes à Northgate.
- 09 · Deux mois plus tard
Rouvert, et rejoué à l'identique.
En octobre, Declan conteste l'abattement et un auditeur interne tire le dossier en échantillon. L'enregistrement est rouvert et rejoué sur les versions auxquelles il a été épinglé : les mêmes pièces, le libellé v4.2 et les mêmes modèles donnent la même réponse. Le libellé est depuis passé à la v4.3, ce qui est également affiché.
Northgate · Sara Lindqvist, responsable indemnisation, rejoue l'enregistrement et répond à la réclamation.
Tern Brokers · Hana reçoit le résultat du rejeu pour Declan, sous le même numéro de passeport.
honestas · enregistrements scellés · CERT-9F31 · rejeuDonnées d'exempleRejeu · CERT-9F3120 oct. 2026Même résultatPremière déclarationTriagePreuvesSalleSecond contrôleSignéScelléÉpinglé au scellement Version Aujourd'hui Conditions générales auto pro v4.2 v4.3 depuis le 1er oct. Modèle sinistres 2026.07 toujours actif Second modèle autre famille, build 31 toujours actif Pièces, 5 éléments empreinte calculée toutes concordent Rejeu sur v4.2Règlement à 44 900 EUR. Identique à la décision scellée.
Lecture sur v4.3, à titre indicatifClause 7.3 inchangée. L'abattement serait maintenu.
L'enregistrement d'origine ne change pas. Le rejeu crée un nouvel enregistrement qui pointe vers le premier.
- Appelant
- Declan Moore
- Police
- CMV-20931 · en vigueur
- Véhicule
- Fourgon frigorifique
- Courtier
- Tern Brokers
- Garantie
- Dommages tous accidents
- Franchise
- 500 EUR
- Conditions
- Auto professionnelle v4.2
- Statut
- Garanti
Le devis du réparateur et les photos des dommages. Demandés par SMS à 08 h 14, avec un lien de dépôt.
Le sinistre a été ouvert à partir de la transcription de l'appel. Aucune décision n'a été prise.
- Niveau
- 2 sur 5 · salle avec président
- Salle
- Sinistres auto
- Présidence
- Aoife Ryan
- Échéance
- Sous 5 jours ouvrés
- Sans président
- À Maria Okonjo dans 4 heures
Sous 5 000 EUR et sans signal, un sinistre est confié à un gestionnaire seul. Celui-ci ne le pouvait pas.
| Pièce | Statut |
|---|---|
| Rapport d'expertise | Retenu |
| Devis du réparateur, 48 200 EUR | Retenu |
| Photos, 11 | Retenu |
| Vidéo embarquée | Consulté |
| Conditions, clause 7.3 | Règle |
La porte arrière et le groupe froid doivent être remplacés1. L'ancien groupe a été monté en 20202. Le nouveau modèle chiffré est la version actuelle3.
Manquant, qualifié : l'assureur du tiers, relancé le 14 août, n'a pas répondu.
- Conclusion
- Règlement
- Montant
- 44 900 EUR
- Clause
- 7.3 vétusté
- Conclusion
- Règlement
- Montant
- 44 880 EUR
- Clause
- 7.3 vétusté
| Règle de concordance | Résultat |
|---|---|
| Même conclusion | Conforme |
| Même clause invoquée | Conforme |
| Montants à moins de 50 EUR près | Conforme · 20 EUR d'écart |
Le contrôle montre que deux modèles ont abouti à la même réponse. Il ne prouve pas que la réponse est juste.
- Pouvoir
- Sinistres auto, v3
- Plafond
- 100 000 EUR par sinistre
- Cet acte
- 44 900 EUR
- Fixé par
- Priya Raman, pas elle
- Deux modèles concordent
- Dans les limites de son pouvoir
- Pièces inchangées depuis la salle
- Motifs rédigés pour Declan
Une décision dépassant son pouvoir d'engagement n'aurait pas pu être signée. Elle aurait été transmise à Maria Okonjo.
Nous allons vous verser 44 900 EUR pour la réparation de votre fourgon. Votre nouveau groupe frigorifique étant plus récent que celui qu'il remplace, nous avons déduit 3 300 EUR à ce titre, conformément à la clause 7.3 de votre contrat. En cas de désaccord, vous pouvez nous adresser une réclamation, puis saisir le médiateur de l'assurance.
- Conclusion
- Réglé, 44 900 EUR
- Motif
- Vétusté, clause 7.3
- Décidé par
- Aoife Ryan
- Enregistrement
- CERT-9F31 · Scellement intègre
Le courtier voit la conclusion et l'enregistrement. Les arguments de la salle restent internes à Northgate.
| Épinglé au scellement | Version | Aujourd'hui |
|---|---|---|
| Conditions générales auto pro | v4.2 | v4.3 depuis le 1er oct. |
| Modèle sinistres | 2026.07 | toujours actif |
| Second modèle | autre famille, build 31 | toujours actif |
| Pièces, 5 éléments | empreinte calculée | toutes concordent |
Règlement à 44 900 EUR. Identique à la décision scellée.
Clause 7.3 inchangée. L'abattement serait maintenu.
L'enregistrement d'origine ne change pas. Le rejeu crée un nouvel enregistrement qui pointe vers le premier.
Un seul enregistrement pour tout le sinistre.
Le dossier se clôt sur un unique enregistrement scellé : la décision, son auteur, les arguments débattus, l'avis des deux modèles, les pièces et les règles appliquées. Le courtier de Declan, un auditeur ou une autorité de contrôle peuvent le vérifier sans créer de compte.
Modifiez un seul caractère dans un enregistrement scellé et le scellé se brise. Tester la vérification du scellé sur la page d'accueil →
Sinistre CLM-4471, réglé
- Décision
- Règlement à 44 900 €, abattement pour vétusté appliqué
- Présidence
- Aoife Ryan, directrice de l'indemnisation
- Débat
- Arguments pour, arguments contre et contradicteur
- Vérification
- Deux modèles indépendants concordent
- Signé
- Clé d'accès sur son téléphone personnel, 14:03:41 UTC
- Règles
- Libellé v4.2, modèle 2026.07
- Périmètre
- N'évalue ni la suffisance des provisions ni l'intention de fraude
L'IA a lu le dossier. Les humains ont tranché.
HONESTAS a lu, classé, vérifié et préparé les projets. Chaque arbitrage modifiant le montant versé à Declan a été pris, et signé, par une personne. Son courtier a suivi chaque étape concernant son client.
Ce qu'a fait l'IA
- Ouvert le sinistre dès l'appel et vérifié les garanties
- Évalué le dossier et proposé la composition de la salle
- Classé chaque pièce avec sa source
- Présenté le pour et le contre dans la salle
- Recalculé le résultat via un second modèle
- Rédigé le projet de courrier en langage clair
Ce qu'ont décidé les humains
- Tom Bell a demandé le devis et les photos
- Aoife Ryan a accepté la présidence
- Aoife a tranché sur l'abattement
- Aoife a signé, dans la limite de ses pouvoirs
- Sara Lindqvist a rejoué le dossier et répondu à la réclamation
Ce qu'a vu le courtier
- Le sinistre, à la minute de son ouverture
- Le gestionnaire en charge et l'échéance
- L'issue et sa justification
- L'enregistrement scellé, vérifié sans compte
- Le rejeu, sous le même numéro
L'outil dans lequel l'équipe travaille vraiment.
Le parcours ci-dessus a été illustré pour un sinistre utilitaire. Voici les écrans HONESTAS correspondants, appliqués ici aux dossiers dommages et binders de Northgate.
Le tiroir à pièces
Tout ce sur quoi repose une décision : l'origine de chaque pièce, son ancienneté par rapport à la limite autorisée et son empreinte numérique. Ce qui manque est qualifié, jamais laissé en blanc.
- Ancienneté de chaque pièce face à la limite du référentiel
- Pièces manquantes tracées, avec l'auteur et la date de la relance
La salle, côte à côte
L'argument de chaque siège en regard de la discussion, avec sa source. Les sièges qui ne se sont pas exprimés sont visibles, et un siège vide reste inscrit au dossier.
- Le désaccord est conservé, pas effacé par un vote
- Le président tranche et signe par clé d'accès
Cette personne a-t-elle le pouvoir de trancher ?
Les pouvoirs d'engagement, les montants et le plafond, calculés par le registre avant toute signature. Personne ne saisit les chiffres à la main.
- La délégation de pouvoir, sa version et son auteur
- Un refus de garantie a aussi son plafond
Signature et scellement
Une pièce étant arrivée quelques secondes après sa signature, l'écran a retenu le scellé et lui a demandé un second examen. Sa deuxième signature couvre l'intégralité du dossier.
- La signature couvre chaque élément, listé
- Une pièce tardive bloque le scellement
Le récépissé de scellement
Ce qu’il advient d’un dossier dans les minutes suivant son scellement : point de contrôle, horodatage externe, contresignatures ; ce n’est qu’alors que le fichier peut être exporté.
- Horodaté en externe sous 15 minutes
- Aucun fichier ne sort avant d’être couvert
Figé sur ses versions
Une décision scellée conserve les versions exactes qu’elle a utilisées. Des mois plus tard, vous voyez ce qui a changé depuis et pouvez interroger le dossier à l’aune d’une nouvelle version.
- Chaque empreinte vérifiée dans le référentiel des versions
- Obsolète ne veut pas dire erroné
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Testez l’outil sur l’un de vos sinistres.
Apportez un type de sinistre et quelques dossiers anonymisés. Nous déroulerons le processus, écran par écran, avec vos propres clausiers et délégations de pouvoirs.