La tariffazione vita è IA ad alto rischio. Conservate le prove fin dal primo preventivo.
Dal 2 dicembre 2027, l'AI Act dell'UE classifica come ad alto rischio l'IA utilizzata per la valutazione del rischio e la tariffazione nelle assicurazioni vita e salute. HONESTAS conserva le evidenze richieste da tali norme per ogni proposta e ogni sinistro: gli input, le versioni del modello, il firmatario e le motivazioni leggibili dal cliente. E mantiene fisso un limite invalicabile: le inferenze emotive e psicometriche non entrano mai in una decisione assicurativa.
Proposta LIF-2291, accettata
- Decisione
- Accettare con un sovrappremio del +50% sulla copertura caso morte
- Presidente
- Niamh Ward, chief underwriter
- Prove
- Referto del medico curante, dichiarazioni precontrattuali, misurazioni della pressione arteriosa
- Non utilizzati
- Audio delle chiamate, tono della voce, social media, qualsiasi punteggio di personalità
- Verifica
- Due modelli indipendenti concordano
- Firmato
- Passkey alla sua postazione, 10:12:27 UTC
- Regole
- Manuale di assunzione 2026.2, AI Act Allegato III 5(c)
- Ambito
- Non valuta l'onestà o l'integrità morale del proponente
Sei decisioni su cui l'autorità di vigilanza chiederà conto per prima.
Ciascuna viene dibattuta, verificata da un secondo modello, firmata da una persona identificata e sigillata. Apritene una per vedere quali dati entrano, cosa esce e chi firma.
Assunzione di una nuova proposta
La proposta, le dichiarazioni precontrattuali e la documentazione medica vengono lette e archiviate con le relative fonti. Viene proposta una quotazione con tutti gli input utilizzati, e un underwriter prende la decisione.
- Dati in ingresso
- Proposta, dichiarazioni precontrattuali, referto del medico curante ed esami
- Risultato
- Una quotazione o decisione con i relativi input e motivazioni
- Chi firma
- Underwriter, entro i propri poteri di delega
Modelli di pricing e tariffazione
Ogni modello di pricing è conservato con il relativo responsabile, le versioni, i test e gli input consentiti. Una modifica mostra quali clienti subiscono variazioni prima che chiunque la approvi.
- Dati in ingresso
- Versioni del modello, fattori di tariffazione e risultati dei test
- Risultato
- Un modello approvato associato ai relativi test, pronto per il fascicolo AI Act
- Chi firma
- Attuario di pricing, poi il responsabile del rischio di modello
Il filtro sugli input
Ogni input è tracciato fino alla sua fonte. Qualsiasi dato derivato da inferenze emotive o psicometriche viene rifiutato come input per l'assunzione, la tariffazione o i sinistri, e il rifiuto viene registrato.
- Dati in ingresso
- Elenchi degli input e relative fonti
- Risultato
- Un elenco degli input con tutte le fonti e la registrazione di ciò che è stato rifiutato
- Chi firma
- Nessuno. Questo controllo non può essere disattivato
Rifiuti, sovrappremi e revisione umana
Un rifiuto, un sovrappremio o un'esclusione riportano motivazioni comprensibili per il cliente. Il cliente può chiedere la revisione da parte di una persona e anche tale revisione viene registrata.
- Dati in ingresso
- La decisione sigillata e la richiesta del cliente
- Risultato
- Una spiegazione chiara e una revisione umana registrata
- Chi firma
- Un senior underwriter che non ha preso la prima decisione
Sinistri
I sinistri relativi a tutela del reddito, malattie gravi e salute vengono esaminati confrontando la polizza e la documentazione medica, con indicazione delle fonti. Un rifiuto passa a una sala decisionale, non esce mai direttamente da un modello.
- Dati in ingresso
- Il modulo di denuncia di sinistro, i referti medici e la polizza
- Risultato
- Una decisione motivata e i pagamenti con le relative verifiche
- Chi firma
- Liquidatore sinistri, con il medico fiduciario capo ove necessario
Valutazione d'impatto sui diritti fondamentali
Prima di utilizzare un sistema di tariffazione ad alto rischio, l'AI Act richiede di valutarne l'effetto sulle persone. HONESTAS prepara una bozza a partire dai vostri registri: chi coinvolge, la sorveglianza e cosa succede in caso di errore.
- Dati in ingresso
- La finalità del sistema, i suoi registri e la sua sorveglianza
- Risultato
- Una bozza di valutazione d'impatto, collegata ai registri sottostanti
- Chi firma
- Responsabile compliance
Le inferenze emotive e psicometriche non raggiungono mai una decisione assicurativa.
Né come dato in ingresso, né come fattore decisivo a parità di condizioni, né tantomeno come indicatore di frode. Il contact centre comprende ciò che dice il chiamante. Non assegna mai un punteggio al tono della voce e nulla di ciò che rileva sull'umore o sul carattere viene trasmesso all'assunzione, alla tariffazione o ai sinistri.
| Input | Origine | Consentito |
|---|---|---|
| Età, fumatore, capitale assicurato | Modulo di proposta | Sì |
| Valori della pressione arteriosa | Referto del medico curante, p. 2 | Sì |
| Terapia farmacologica | Referto del medico curante, p. 3 | Sì |
| Punteggio di "esitazione" | Analisi vocale della chiamata di vendita | Rifiutato |
| Tipo di personalità | Sondaggio di marketing | Rifiutato |
L'analisi di marketing ha chiesto di aggiungere il punteggio di esitazione il 3 settembre. Rifiutato e sigillato con l'indicazione del richiedente.
A ogni rilascio del modello, a ogni modifica degli input e ogni notte, nel vostro cloud UE o nel vostro data centre.
Rifiutato alla fonte. Il modello non può andare in produzione finché è collegato un input rifiutato.
Verificato alla fonte
Ogni input viene ricondotto alla sua origine. Un percorso che porta a un punteggio emotivo o psicometrico non supera la verifica e il modello non può andare in produzione.
I rifiuti vengono conservati
Quando qualcuno tenta di aggiungere un input di questo tipo, il rifiuto viene sigillato con l'indicazione di chi lo ha chiesto e quando. Il limite stesso diventa prova.
Nessuno può disattivarlo
Né un amministratore, né il responsabile di un modello e nemmeno noi. Vale allo stesso modo nel nostro cloud UE e nel vostro data centre.
Una proposta ramo vita con un'anamnesi di ipertensione.
Garrow Life, una compagnia vita fittizia, e un proponente. Sei passaggi dalla proposta a una decisione sigillata con motivazioni comprensibili per il cliente. Scorrete la pagina e la schermata seguirà ogni passaggio.
- 01 · Proposta
Daniel richiede una copertura vita.
Daniel Byrne, 47 anni, richiede tramite il suo broker una copertura caso morte e malattie gravi per 400.000 €. Dichiara ipertensione in trattamento dal 2023. Le regole assuntive richiedono un referto del medico curante.
Aisling Doyle, assuntrice nuova produzione, controlla la pratica.
honestas · nuova produzione · LIF-2291Dati di esempioProposta 2291 · Temporanea caso morte e malattie graviLIF-2291NuovoPropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatoLa proposta- Proponente
- Daniel Byrne, 47
- Copertura
- 400.000 € vita, 20 anni
- Inoltre
- Malattie gravi, 100.000 €
- Tramite
- Corran Brokers
Dichiarato- Fumatore
- No
- Pressione arteriosa
- In trattamento dal 2023
- Anamnesi familiare
- Nessuna indicata
- Stato
- Documentazione richiesta
Regola attivataLa pressione arteriosa in trattamento per questo capitale assicurato richiede un referto del medico curante. Richiesto al Dott. Kelly il 6 ottobre.
Le regole hanno richiesto documentazione. Non è stata presa alcuna decisione.
- 02 · Documentazione medica
Il referto del medico curante, letto riga per riga.
Il referto viene scomposto in fatti, ciascuno collegato alla relativa pagina. La proposta indica "ben controllata". La media delle misurazioni dice altro. Entrambi gli elementi vengono conservati con le parole originali.
Aisling legge i fatti. Non è ancora stato deciso nulla.
honestas · nuova produzione · LIF-2291 · documentazioneDati di esempioDocumentazione medica · Referto del medico curanteLIF-2291Documentazione acquisitaPropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatoCosa dice il referto4 fontiIn trattamento con un solo farmaco da marzo 20231. La media delle ultime sei misurazioni è 148/942. Le due più recenti sono 136/86 e 134/843. Nessun danno registrato a cuore o reni4.
1Referto del medico curante, Dott. Kelly, p. 3PDF2Referto del medico curante, tabella misurazioni, p. 2PDF3Referto del medico curante, p. 2, ultime due righePDF4Referto del medico curante, p. 4PDFDove i documenti divergonoLa proposta indica "ben controllata". La media di sei rilevazioni supera la soglia del manuale assuntivo. Entrambe le informazioni sono conservate, con le parole originali.
I dati sanitari sono letti solo per questa proposta e solo dalle persone assegnate alla pratica.
- 03 · Tariffazione
Una proposta di tariffazione, con ogni input visibile.
Il modello di tariffazione propone un sovrappremio del +50% sulla garanzia caso morte. Ogni input utilizzato è elencato con la relativa fonte. Non è stata tentata alcuna inferenza emotiva o psicometrica, e il CAP non è un input.
L'attuario di pricing è titolare del modello LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingDati di esempioTariffazione proposta · LIF-2291LIF-2291PropostaPropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatoModello di tariffazione LR-7, v3- Caso morte
- Sovrappremio +50%
- Malattia grave
- +75%, o esclusione
- Base di calcolo
- Media di sei rilevazioni
- Testato
- Test di equità, 2 ott
Input utilizzati- Dal questionario
- Età, fumatore, capitale
- Dal medico curante
- Rilevazioni, terapia
- Rifiutato
- Nessuno tentato
- CAP
- Non è un input
Perché +50%Il manuale assuntivo applica il +50% alla media di sei rilevazioni. Le ultime due rilevazioni sono più basse, ma la tariffazione non ne tiene ancora conto.
La tariffazione è una proposta. È l'underwriter a decidere.
- 04 · Sala decisionale
+50%, o +25% sulle ultime rilevazioni?
Una postazione IA sostiene il +50% da manuale. Un'altra sostiene che la terapia stia funzionando. Il challenger verifica che il modello non conteggi l'età due volte. Niamh delibera il +50% con revisione dopo due anni.
Presiede Niamh Ward, chief underwriter. Il secondo modello concorda.
honestas · decision rooms · LIF-2291Dati di esempioTariffazione · Proposta 2291LIF-2291In attesa di decisionePropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatoPresidenteNiamh WardChief underwriterIA · a favore+50%Media da manualeIA · contro+25%Ultime rilevazioni più basseContraddittorioEquitàControllo proxy sull'etàTesi contrariaLe ultime due rilevazioni rientrano nella norma. Tariffare sulla vecchia media penalizza un assicurato la cui terapia sta funzionando.ContraddittorioIl sovrappremio cresce con l'età più rapidamente di quanto previsto dal manuale. Verificare che il modello non conteggi l'età due volte.Niamh WardAccettare al +50% sul caso morte, come da manuale. Offrire una revisione dopo due anni di rilevazioni nella norma. L'età è conteggiata una sola volta: verificato.Secondo modello: concorda con il +50%. La garanzia malattia grave passa a una decisione separata.
- 05 · Decisione
Motivazioni che Daniel può comprendere.
La lettera di decisione spiega il sovrappremio in parole semplici, indica come richiedere un riesame e informa Daniel che può chiedere la revisione da parte di una persona.
Niamh Ward firma con la sua passkey.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionDati di esempioDecisione · LIF-2291LIF-2291Pronto per il sigilloPropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatoDecisione- Garanzia caso morte
- Accettare, +50%
- Premio
- 61,40 € al mese
- Revisione
- Dopo due anni
- Firmato da
- Niamh Ward
Cosa legge DanielPossiamo offrire la garanzia caso morte a un premio più elevato a causa dei valori pressori riportati nella relazione del Suo medico curante. Se i valori rimarranno nella norma per due anni, potrà chiederci un riesame. Può inoltre richiedere che una persona riveda questa decisione.
Sigilla e inviaVariazioneRimanda indietroLa spiegazione è tratta direttamente dal fascicolo, non scritta a posteriori.
- 06 · Sigillato
Sigillato e pronto per il fascicolo AI Act.
La decisione, gli input, la versione del modello, la sessione e la firma vengono sigillati in un'unica registrazione. Questa confluisce nelle evidenze che l'AI Act richiede al deployer di conservare per la tariffazione ad alto rischio.
Il responsabile compliance può aprirla in qualsiasi momento.
honestas · sealed records · R-2291-01Dati di esempioRegistrazione sigillata R-2291-01LIF-2291SigillatoPropostaProveTariffazioneSalaDecisioneSigillatodeliberato Accettare, +50% su garanzia caso morte chair Niamh Ward, chief underwriter inputs 7 usati · 0 rifiutati · fonti conservate model LR-7 v3 · il secondo modello concorda rules Manuale 2026.2 · AI Act Allegato III 5(c) time 2026-10-21 10:12:30 UTCSigillato · attestato esternamente a Garrow · impronta 4be0 a1c3 9d27 7c19Invia lettera di decisioneCondividi link passaportoAggiungi al fascicolo AI Act
- Proponente
- Daniel Byrne, 47
- Copertura
- 400.000 € vita, 20 anni
- Inoltre
- Malattie gravi, 100.000 €
- Tramite
- Corran Brokers
- Fumatore
- No
- Pressione arteriosa
- In trattamento dal 2023
- Anamnesi familiare
- Nessuna indicata
- Stato
- Documentazione richiesta
La pressione arteriosa in trattamento per questo capitale assicurato richiede un referto del medico curante. Richiesto al Dott. Kelly il 6 ottobre.
Le regole hanno richiesto documentazione. Non è stata presa alcuna decisione.
In trattamento con un solo farmaco da marzo 20231. La media delle ultime sei misurazioni è 148/942. Le due più recenti sono 136/86 e 134/843. Nessun danno registrato a cuore o reni4.
La proposta indica "ben controllata". La media di sei rilevazioni supera la soglia del manuale assuntivo. Entrambe le informazioni sono conservate, con le parole originali.
I dati sanitari sono letti solo per questa proposta e solo dalle persone assegnate alla pratica.
- Caso morte
- Sovrappremio +50%
- Malattia grave
- +75%, o esclusione
- Base di calcolo
- Media di sei rilevazioni
- Testato
- Test di equità, 2 ott
- Dal questionario
- Età, fumatore, capitale
- Dal medico curante
- Rilevazioni, terapia
- Rifiutato
- Nessuno tentato
- CAP
- Non è un input
Il manuale assuntivo applica il +50% alla media di sei rilevazioni. Le ultime due rilevazioni sono più basse, ma la tariffazione non ne tiene ancora conto.
La tariffazione è una proposta. È l'underwriter a decidere.
Secondo modello: concorda con il +50%. La garanzia malattia grave passa a una decisione separata.
- Garanzia caso morte
- Accettare, +50%
- Premio
- 61,40 € al mese
- Revisione
- Dopo due anni
- Firmato da
- Niamh Ward
Possiamo offrire la garanzia caso morte a un premio più elevato a causa dei valori pressori riportati nella relazione del Suo medico curante. Se i valori rimarranno nella norma per due anni, potrà chiederci un riesame. Può inoltre richiedere che una persona riveda questa decisione.
La spiegazione è tratta direttamente dal fascicolo, non scritta a posteriori.
Mappato sull'AI Act e sulle normative correlate.
Ogni registrazione sigillata è collegata agli articoli a cui risponde, così il fascicolo tecnico e la valutazione d'impatto partono dalle evidenze, non dalla memoria.
- AI Act UE, alto rischioRegolamento (UE) 2024/1689, Allegato III 5(c)La valutazione del rischio e la determinazione dei prezzi per le persone nelle assicurazioni vita e salute costituiscono IA ad alto rischio dal 2 dicembre 2027.
- Obblighi del deployerAI Act artt. 26 e 27Personale formato per supervisionare il sistema, conservazione dei log e valutazione d'impatto sui diritti fondamentali prima del primo utilizzo.
- Diritto alla spiegazioneAI Act art. 86La persona interessata da una decisione basata su un sistema ad alto rischio può chiedere una spiegazione chiara del ruolo svolto dall'IA.
- Riconoscimento delle emozioniAI Act art. 5(1)(f)Vietato nei luoghi di lavoro e nelle scuole dal 2 febbraio 2025. HONESTAS lo esclude anche da ogni decisione assicurativa.
- GDPRRegolamento (UE) 2016/679, artt. 9 e 22Tutela rafforzata per i dati relativi alla salute e diritto di non essere sottoposti a una decisione basata unicamente sul trattamento automatizzato.
- CGUE, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 febbraio 2025L'interessato deve essere informato, in termini comprensibili, di come si è giunti a una decisione automatizzata che lo riguarda.
- Distribuzione assicurativaDirettiva (EU) 2016/97 (IDD), Art 17 e 25Agire nel migliore interesse del cliente, con governo e controllo del prodotto (POG) dalla progettazione alla vendita.
- Parere EIOPA sull'IAParere sulla governance e la gestione dei rischi dell'IA, agosto 2025Le aspettative delle autorità di vigilanza in materia di equità, spiegabilità e sorveglianza umana dell'IA nel settore assicurativo.
Date dell'AI Act come modificate dal Regolamento (EU) 2026/1744, il Digital Omnibus, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale il 24 luglio 2026. Non costituisce consulenza legale.
Approfondimenti
Iniziate dalle decisioni su cui l'autorità di vigilanza indaga per prime.
Portate un prodotto, come una temporanea caso morte o una polizza a tutela del reddito. Vi mostreremo una proposta argomentata, verificata, firmata e sigillata, insieme al fascicolo AI Act che alimenta.