A tarifação de seguros de Vida é IA de risco elevado. Guarde a prova desde a primeira simulação.
A partir de 2 de dezembro de 2027, o Regulamento da IA da UE classifica como de risco elevado a IA utilizada para avaliação de risco e tarifação em seguros de vida e de saúde. O HONESTAS conserva a prova exigida por essas regras em cada proposta e em cada sinistro: os dados de entrada, as versões dos modelos, a pessoa que assinou e as razões que o cliente pode ler. E mantém um limite intransponível: a inferência emocional e psicométrica nunca chega a uma decisão de seguros.
Proposta LIF-2291, aceite
- Decisão
- Aceitar com agravamento de +50 % na cobertura de vida
- Responsável
- Niamh Ward, subscritora-chefe
- Provas
- Relatório do médico assistente, declarações de risco, medições de tensão arterial
- Não utilizado
- Áudio de chamadas, tom de voz, redes sociais, qualquer pontuação de personalidade
- Verificado
- Dois modelos independentes concordam
- Assinado
- Passkey na sua secretária, 10:12:27 UTC
- Regras
- Manual de subscrição 2026.2, Regulamento da IA Anexo III, ponto 5, alínea c)
- Âmbito
- Não avalia a honestidade nem o carácter do proponente
Seis decisões sobre as quais um supervisor perguntará primeiro.
Cada uma é debatida, verificada por um segundo modelo, assinada por uma pessoa identificada e selada. Abra uma para ver o que entra, o que sai e quem assina.
Subscrição de uma nova proposta
A proposta, as declarações de risco e os elementos clínicos são lidos e arquivados com as respetivas origens. É proposta uma tarifação com cada dado utilizado, e um subscritor decide.
- Entra
- A proposta, declarações, relatório médico e exames
- Sai
- Uma tarifação ou decisão com os respetivos dados de entrada e fundamentação
- Assina
- Subscritor, dentro da sua alçada
Modelos de tarifação e notação de risco
Cada modelo de tarifação é conservado com o seu responsável, versões, testes e os dados de entrada que pode utilizar. Uma alteração mostra que clientes são afetados antes de alguém a aprovar.
- Entra
- Versões do modelo, fatores de tarifação e resultados de testes
- Sai
- Um modelo aprovado associado aos seus testes, pronto para o dossiê do Regulamento da IA
- Assina
- Atuário de tarifação, seguido do responsável pelo risco de modelo
O limite de dados de entrada
Cada dado de entrada é rastreado até à sua origem. Qualquer elemento derivado de inferência emocional ou psicométrica é recusado como dado de entrada na subscrição, tarifação ou sinistros, e a recusa fica registada.
- Entra
- Listas de dados de entrada e respetivas origens
- Sai
- Uma lista de dados de entrada com todas as origens e o registo do que foi recusado
- Assina
- Ninguém. Esta verificação não pode ser desativada
Recusas, agravamentos e revisão humana
Uma recusa, um agravamento ou uma exclusão vêm acompanhados de motivos que o cliente consegue compreender. O cliente pode pedir que uma pessoa reveja a decisão, e essa revisão também fica registada.
- Entra
- A decisão selada e o pedido do cliente
- Sai
- Uma explicação clara e uma revisão humana registada
- Assina
- Um subscritor sénior que não tomou a primeira decisão
Sinistros
Os sinistros de proteção de rendimentos, doenças graves e saúde são analisados face à apólice e aos relatórios médicos, com indicação das fontes. Uma recusa segue para uma sala de decisão, nunca é emitida apenas por um modelo.
- Entra
- A participação de sinistro, os relatórios médicos e a apólice
- Sai
- Uma decisão fundamentada e pagamentos com as respetivas validações
- Assina
- Gestor de sinistros, com o diretor clínico sempre que necessário
Avaliação de impacto sobre os direitos fundamentais
Antes de utilizar um sistema de tarifação de risco elevado, o Regulamento IA exige que avalie o seu efeito nas pessoas. O HONESTAS elabora a minuta a partir dos seus registos: quem afeta, a supervisão e o que acontece quando falha.
- Entra
- A finalidade do sistema, os seus registos e a sua supervisão
- Sai
- Uma minuta da avaliação de impacto, ligada aos registos que a sustentam
- Assina
- Responsável de Compliance
A inferência emocional e psicométrica nunca chega a uma decisão de seguro.
Nem como variável de entrada, nem como critério de desempate, nem como indicador de fraude. O centro de contacto compreende o que o cliente diz. Nunca pontua o tom de voz, e nada do que capta sobre o humor ou o carácter é transmitido à subscrição, à tarifação ou aos sinistros.
| Variável | Origem | Permitida |
|---|---|---|
| Idade, fumador, capital seguro | Proposta de seguro | Sim |
| Valores de tensão arterial | Relatório do médico assistente, p. 2 | Sim |
| Medicação | Relatório do médico assistente, p. 3 | Sim |
| Pontuação de «hesitação» | Análise de voz da chamada comercial | Recusada |
| Tipo de personalidade | Inquérito de marketing | Recusada |
A equipa de analítica de marketing pediu para adicionar a pontuação de hesitação a 3 de setembro. Recusado e selado com a identificação de quem pediu.
Em cada lançamento de modelo, em cada alteração de variáveis e todas as noites, na sua cloud da UE ou no seu próprio centro de dados.
Recusada na origem. O modelo não pode entrar em produção enquanto tiver uma variável recusada associada.
Verificado na origem
Cada variável é rastreada até à sua origem. Qualquer ligação a uma pontuação emocional ou psicométrica reprova na verificação e o modelo não pode entrar em produção.
As recusas são conservadas
Quando alguém tenta adicionar uma variável deste tipo, a recusa é selada com quem pediu e quando. O próprio limite torna-se prova.
Ninguém o pode desativar
Nem um administrador, nem o responsável pelo modelo, nem nós. Funciona exatamente da mesma forma na nossa cloud da UE e no seu próprio centro de dados.
Uma proposta de seguro de vida com historial de tensão arterial.
A Garrow Life, uma seguradora de vida fictícia, e um proponente. Seis passos desde a proposta até uma decisão selada com motivos que ele pode ler. Deslize a página e o ecrã acompanha cada passo.
- 01 · Proposta
Daniel submete uma proposta de seguro de vida.
Daniel Byrne, 47 anos, submete através do seu corretor uma proposta para 400 000 € de cobertura de vida e cobertura de doenças graves. Declara tensão arterial tratada desde 2023. As regras de subscrição exigem um relatório do médico assistente.
Aisling Doyle, subscritora de produção nova, analisa o processo.
honestas · produção nova · LIF-2291Dados de exemploProposta 2291 · Vida temporário e doenças gravesLIF-2291NovoPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladoA proposta- Proponente
- Daniel Byrne, 47
- Cobertura
- 400 000 € vida, 20 anos
- Também
- Doenças graves, 100 000 €
- Intermediário
- Corran Brokers
Declarado- Fumador
- Não
- Tensão arterial
- Tratada desde 2023
- Historial familiar
- Sem registo
- Estado
- Elementos em falta
Regra acionadaTensão arterial tratada para este capital seguro requer relatório do médico assistente. Solicitado ao Dr. Kelly a 6 de outubro.
As regras exigiram elementos adicionais. Ainda nada foi decidido.
- 02 · Elementos clínicos
O relatório do médico assistente, lido linha a linha.
O relatório é convertido em factos, cada um ligado à respetiva página. A proposta diz «bem controlada». A média das medições diz o contrário. Ambos são mantidos nas suas próprias palavras.
Aisling lê os factos. Ainda nada está decidido.
honestas · produção nova · LIF-2291 · elementosDados de exemploElementos clínicos · Relatório do médico assistenteLIF-2291Elementos recebidosPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladoO que diz o relatório4 fontesTratado com um medicamento desde março de 20231. A média das últimas seis medições é de 148/942. As duas mais recentes são 136/86 e 134/843. Sem registo de lesões cardíacas ou renais4.
1Relatório do médico assistente, Dr. Kelly, p. 3PDF2Relatório do médico assistente, tabela de medições, p. 2PDF3Relatório do médico assistente, p. 2, duas últimas linhasPDF4Relatório do médico assistente, p. 4PDFOnde os documentos divergemA proposta indica "bem controlada". A média de seis medições está acima do limiar do manual. Ambas as versões são mantidas, com as suas próprias palavras.
Os dados de saúde são lidos apenas para esta proposta e apenas pelas pessoas envolvidas na mesma.
- 03 · Tarifação
Uma proposta de tarifação, com todos os dados de entrada visíveis.
O modelo de tarifação propõe +50% na cobertura de vida. Todos os dados de entrada utilizados são listados com a respetiva fonte. Não foi tentada qualquer inferência emocional ou psicométrica e o código postal não é um dado de entrada.
O atuário de tarifação é o responsável pelo modelo LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingDados de exemploTarifação proposta · LIF-2291LIF-2291PropostaPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladoModelo de tarifação LR-7, v3- Vida
- Agravamento de +50%
- Doenças graves
- +75%, ou excluir
- Base
- Média de seis medições
- Testado
- Testes de equidade, 2 out
Dados utilizados- Do formulário
- Idade, fumador, cobertura
- Do médico assistente
- Medições, medicação
- Recusada
- Nenhuma tentada
- Código postal
- Não utilizado
Porquê +50%O manual aplica +50% à média de seis medições. As duas últimas medições são inferiores, o que a tarifação ainda não considera.
A tarifação é uma proposta. O subscritor decide.
- 04 · Sala de decisão
+50%, ou +25% com base nas últimas medições?
Um interveniente de IA defende os +50% do manual. Outro argumenta que o tratamento está a resultar. O verificador confirma que o modelo não está a contabilizar a idade a dobrar. Niamh decide +50% com revisão após dois anos.
Niamh Ward, diretora de subscrição, preside. O segundo modelo concorda.
honestas · decision rooms · LIF-2291Dados de exemploTarifação · Proposta 2291LIF-2291Decisão pelo responsávelPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladoResponsávelNiamh WardDiretora de subscriçãoIA · a favor+50%A média do manualIA · contra+25%Últimas medições inferioresContraditorEquidadeVerificação de variável indireta na idadeArgumentos contraAs duas últimas medições estão dentro dos parâmetros. Tarifar pela média antiga penaliza um cliente cujo tratamento está a resultar.ContraditorO agravamento aumenta com a idade mais depressa do que o manual indica. Verificar se o modelo não está a contabilizar a idade duas vezes.Niamh WardAceitar com +50% em vida, conforme indica o manual. Propor revisão após dois anos de medições dentro dos parâmetros. A idade é contabilizada uma vez: verificado.Segundo modelo: concorda com +50%. Doenças graves seguem para decisão separada.
- 05 · Decisão
Motivos que o Daniel consegue compreender.
A carta de decisão explica o agravamento em linguagem clara, indica como pedir uma reavaliação e informa o Daniel de que pode solicitar a revisão por uma pessoa.
Niamh Ward assina com a sua chave de acesso.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionDados de exemploDecisão · LIF-2291LIF-2291Pronto a selarPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladoDecisão- Cobertura de vida
- Aceitar, +50%
- Prémio
- 61,40 € por mês
- Revisão
- Após dois anos
- Assinado por
- Niamh Ward
O que o Daniel lêPodemos propor a cobertura de vida a um preço mais elevado devido às medições de tensão arterial constantes do relatório do seu médico. Se as suas medições se mantiverem dentro dos parâmetros durante dois anos, peça-nos uma nova análise. Pode também pedir que uma pessoa reveja esta decisão.
Selar e enviarAlteraçãoDevolverA explicação é extraída do registo, não redigida posteriormente.
- 06 · Selado
Selado e pronto para o dossiê do Regulamento da IA.
A decisão, os dados de entrada, a versão do modelo, a sala de decisão e a assinatura são selados num único registo. Este integra os elementos de prova que o Regulamento da IA exige que o responsável pela implantação conserve para a tarifação de risco elevado.
O responsável de compliance pode consultá-lo a qualquer momento.
honestas · sealed records · R-2291-01Dados de exemploRegisto selado R-2291-01LIF-2291SeladoPropostaProvasTarifaçãoSalaDecisãoSeladodecidido Aceitar, +50% na cobertura de vida presidência Niamh Ward, diretora de subscrição dados 7 utilizados · 0 recusados · fontes mantidas modelo LR-7 v3 · segundo modelo concorda regras Manual 2026.2 · Regulamento da IA Anexo III 5(c) data/hora 2026-10-21 10:12:30 UTCSelado · testemunhado fora da Garrow · impressão digital 4be0 a1c3 9d27 7c19Enviar carta de decisãoPartilhar hiperligação do passaporteAdicionar ao dossiê do Regulamento da IA
- Proponente
- Daniel Byrne, 47
- Cobertura
- 400 000 € vida, 20 anos
- Também
- Doenças graves, 100 000 €
- Intermediário
- Corran Brokers
- Fumador
- Não
- Tensão arterial
- Tratada desde 2023
- Historial familiar
- Sem registo
- Estado
- Elementos em falta
Tensão arterial tratada para este capital seguro requer relatório do médico assistente. Solicitado ao Dr. Kelly a 6 de outubro.
As regras exigiram elementos adicionais. Ainda nada foi decidido.
Tratado com um medicamento desde março de 20231. A média das últimas seis medições é de 148/942. As duas mais recentes são 136/86 e 134/843. Sem registo de lesões cardíacas ou renais4.
A proposta indica "bem controlada". A média de seis medições está acima do limiar do manual. Ambas as versões são mantidas, com as suas próprias palavras.
Os dados de saúde são lidos apenas para esta proposta e apenas pelas pessoas envolvidas na mesma.
- Vida
- Agravamento de +50%
- Doenças graves
- +75%, ou excluir
- Base
- Média de seis medições
- Testado
- Testes de equidade, 2 out
- Do formulário
- Idade, fumador, cobertura
- Do médico assistente
- Medições, medicação
- Recusada
- Nenhuma tentada
- Código postal
- Não utilizado
O manual aplica +50% à média de seis medições. As duas últimas medições são inferiores, o que a tarifação ainda não considera.
A tarifação é uma proposta. O subscritor decide.
Segundo modelo: concorda com +50%. Doenças graves seguem para decisão separada.
- Cobertura de vida
- Aceitar, +50%
- Prémio
- 61,40 € por mês
- Revisão
- Após dois anos
- Assinado por
- Niamh Ward
Podemos propor a cobertura de vida a um preço mais elevado devido às medições de tensão arterial constantes do relatório do seu médico. Se as suas medições se mantiverem dentro dos parâmetros durante dois anos, peça-nos uma nova análise. Pode também pedir que uma pessoa reveja esta decisão.
A explicação é extraída do registo, não redigida posteriormente.
Mapeado para o Regulamento da IA e legislação conexa.
Cada registo selado está associado aos artigos a que ajuda a dar resposta, para que a documentação técnica e a avaliação de impacto partam de provas concretas, e não da memória.
- Regulamento da IA da UE, risco elevadoRegulamento (UE) 2024/1689, Anexo III, ponto 5, alínea c)A avaliação de riscos e a tarifação para pessoas singulares nos seguros de vida e de saúde constituem IA de risco elevado a partir de 2 de dezembro de 2027.
- Deveres do responsável pela implantaçãoRegulamento da IA, art. 26.º e 27.ºPessoas com formação para supervisionar o sistema, conservação de registos e uma avaliação de impacto sobre os direitos fundamentais antes da primeira utilização.
- Direito a uma explicaçãoRegulamento da IA, art. 86.ºUma pessoa afetada por uma decisão baseada num sistema de risco elevado pode pedir uma explicação clara sobre o papel da IA nessa decisão.
- Reconhecimento de emoçõesRegulamento da IA, art. 5.º, n.º 1, alínea f)Proibido em locais de trabalho e escolas desde 2 de fevereiro de 2025. O HONESTAS mantém-no igualmente fora de todas as decisões de seguros.
- GDPRRegulamento (UE) 2016/679, art. 9.º e 22.ºProteção reforçada para dados de saúde e o direito de não ficar sujeito a uma decisão tomada exclusivamente com base no tratamento automatizado.
- TJUE, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 de fevereiro de 2025Uma pessoa deve ser informada, em termos que consiga compreender, sobre a forma como foi tomada uma decisão automatizada a seu respeito.
- Distribuição de SegurosDiretiva (UE) 2016/97 (IDD), Art. 17.º e 25.ºAtuar no melhor interesse do cliente, com supervisão e governação de produtos desde a conceção até à venda.
- Parecer da EIOPA sobre IAParecer sobre governação e gestão de riscos de IA, agosto de 2025Expectativas dos supervisores quanto à equidade, explicação e supervisão humana da IA no setor segurador.
Datas do Regulamento IA conforme alteradas pelo Regulamento (EU) 2026/1744, o Digital Omnibus, publicado no Jornal Oficial a 24 de julho de 2026. Não constitui aconselhamento jurídico.
Aprofundar
Comece pelas decisões sobre as quais o supervisor pergunta primeiro.
Traga um produto, como seguro de vida temporário ou proteção de rendimentos. Mostraremos uma proposta debatida, verificada, assinada e selada, com o dossiê do Regulamento da IA que alimenta.