O rácio manteve-se. A composição subjacente mudou, e ninguém o decidiu.
O HONESTAS submete a tarifação, a constituição de provisões e o apetite ao risco às mesmas salas de decisão que os sinistros. Uma alteração de tarifa mostra o que afeta antes de entrar em vigor. O apetite ao risco é uma regra que a sala verifica antes de qualquer aceitação. Uma mudança na composição da carteira torna-se uma decisão com um responsável nomeado.
Os sinistros de danos materiais representam agora mais de metade do custo.
No ramo automóvel particular na Irlanda, a taxa de sinistralidade desceu em 2025. Subjacente a isto, os sinistros de danos materiais cresceram de menos de um terço do custo dos sinistros regularizados para mais de metade em quatro anos e, sem a libertação de provisões de exercícios anteriores, o rácio combinado do exercício corrente foi de 99% e não de 93%. Um indicador global pode manter-se estável enquanto a carteira subjacente muda de forma.
Fonte: Central Bank of Ireland, Base de Dados Nacional de Informação de Sinistros (NCID), Relatório de Seguro Automóvel Particular n.º 8, publicado a 20 de outubro de 2026.
Cada preço, provisão e limite é uma decisão que alguém assina.
Os seus atuários e modelos continuam a definir o preço. O HONESTAS garante que cada alteração é vista, fundamentada e assumida antes de chegar à carteira.
Tarifação com base em evidências
Uma alteração de tarifa mostra todos os fatores que altera, as células que afeta e o seu custo em toda a carteira. Segue para aprovação com essas evidências, e o seu autor não a pode aprovar.
Apetite ao risco na sala
O apetite ao risco, a capacidade e os poderes de subscrição são regras que a sala verifica antes de uma cotação ser aceite. Um risco fora do apetite segue para um subscritor nomeado, com o motivo do reencaminhamento.
Provisões fundamentadas
As alterações às provisões e os pressupostos de IBNR são fundamentados e assinados como qualquer outra decisão, ficando cada um associado à versão da tabela que utilizou.
Uma mudança passa a ter um responsável
Quando um segmento ou tipo de sinistro ultrapassa o limiar definido por si, abre-se uma sala para o respetivo responsável. Este aceita-o, revê o preço ou limita-o, justificando a decisão.
Preços de renovação verificados antes de serem enviados.
Na Irlanda, não pode ser cobrado a um cliente que renove um seguro multirriscos habitação ou automóvel um valor superior ao cobrado a um cliente equivalente que renove pela primeira vez. No Reino Unido, o valor não pode ser superior ao de um novo cliente equivalente. O HONESTAS verifica cada preço de renovação face a essa regra antes do envio e guarda a verificação juntamente com o preço.
- Cada renovação é comparada com o preço que a regra desse mercado define como limite máximo
- Um preço que não cumpra a regra fica retido, com o respetivo motivo
- A revisão anual de tarifação respondida a partir de registos selados
- Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Proibição de penalização de preços na renovação (price walking) nos ramos habitação e automóvel a partir de 1 de julho de 2022, e revisão anual das políticas e processos de tarifação.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, práticas de tarifação em seguros geraisPreços de renovação nos ramos habitação e automóvel não superiores ao preço equivalente para novos negócios, a partir de 1 de janeiro de 2022.
Fontes: Central Bank of Ireland, 15 de março de 2022 · FCA PS21/5. Não constitui aconselhamento jurídico.
A alteração, a sala e a exposição subjacente.
Estes são ecrãs do HONESTAS, apresentados com dados de exemplo da Northgate Mutual, uma organização fictícia.
O que uma alteração de tarifa afeta
Cada célula da tabela, anterior face à nova, com o impacto da alteração nos condutores, nos veículos e em toda a carteira, antes de alguém a aprovar.
- Variações superiores a 5% e 10% assinaladas
- Todas as versões de cada valor guardadas
- O autor não pode aprovar a sua própria alteração
Um preço debatido antes de ser acordado
O contestador afirma que a lista de tempestades subjacente ao preço de um binder costeiro se baseia nos anos amenos. A presidente decide tendo todos os argumentos à sua frente.
- Posições iniciais redigidas de forma independente
- Cada argumento mostra a sua origem
- A decisão assinada com uma passkey
A exposição ao lado da lista
Os riscos numa faixa costeira, agrupados pelo seu grau de exposição, com o capital seguro total e o mapa ao lado da lista a que pertencem.
- Exposição agrupada da mais baixa ao pior cenário
- Capital seguro total por escalão
- Os mesmos 160 locais no mapa
O que uma decisão utilizou
Uma decisão selada conserva o clausulado exato, o manual de tarifas e as condições que utilizou. Quando um elemento é substituído, o registo indica-o, e o que foi decidido não se altera.
- Cada versão fixada pela sua impressão digital
- Versões substituídas assinaladas
- Releitura face à nova versão sob a forma de questão
Veja a composição da carteira mudar enquanto ainda pode agir.
Estes são os indicadores que um diretor de subscrição ou atuário responsável acompanha, lidos diretamente a partir das próprias decisões seladas de tarifação, subscrição, provisões e sinistros.
- Taxa de sinistralidade
- Taxa de sinistralidade bruta por ramo, segmento e canal, por ano de ocorrência e por ano civil.
- Composição dos sinistros
- A quota do custo dos sinistros por tipo, como danos materiais face a danos corporais, e a velocidade a que está a evoluir.
- Adequação da tarifa
- A variação de tarifa alcançada face à variação para a qual tarifou.
- Fora do apetite
- Cotações submetidas a referência ou subscritas fora do apetite, e quem assinou cada uma.
- Movimentos de provisões
- Cada alteração de provisão com a respetiva justificação, e que parte do resultado provém de libertações de anos anteriores.
- Verificações de renovação
- Preços de renovação retidos por ultrapassarem o limite máximo definido pelas regras de tarifação.
- Versões substituídas
- Decisões que ainda assentam numa tabela de tarifas ou num clausulado entretanto substituído.
Tarifação e provisionamento, na prática.
O HONESTAS define os nossos preços?
Não. Os seus atuários, modelos e motor de tarifação definem os preços. O HONESTAS mostra o impacto de cada alteração, encaminha-a para quem a pode aprovar e sela a decisão com a respetiva evidência.
Como é que o apetite entra na sala?
A subscrição define o apetite, a capacidade e os limites de autoridade sob a forma de regras. Cada regra tem controlo de versões e qualquer alteração é aprovada como outra decisão qualquer.
Lê o nosso motor de tarifação e sistema de gestão de apólices?
Sim. Lê tabelas de tarifas, cotações e apólices do Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens ou dos seus próprios sistemas, tal como estão. Nada é migrado.
E quanto ao provisionamento?
As alterações de provisões e os pressupostos subjacentes são fundamentados e assinados numa sala, ficando associados às versões das tabelas que utilizaram. A função atuarial pode reabrir qualquer um deles mais tarde.
Aprofundar
Traga uma alteração de tarifa que tenha feito no ano passado.
Mostraremos o que alterou, quem a teria assinado e o que o HONESTAS teria conservado.