Taryfikacja w ubezpieczeniach na życie to AI wysokiego ryzyka. Zachowaj dowody od pierwszej oferty.
Od 2 grudnia 2027 r. Akt w sprawie sztucznej inteligencji (AI Act) traktuje systemy AI wykorzystywane do oceny ryzyka i taryfikacji w ubezpieczeniach na życie i zdrowotnych jako systemy wysokiego ryzyka. HONESTAS gromadzi dowody wymagane przez te przepisy dla każdego wniosku i każdego roszczenia: dane wejściowe, wersje modeli, osobę podpisującą oraz uzasadnienie zrozumiałe dla klienta. I wyznacza jedną nieprzekraczalną granicę: wnioskowanie o emocjach i cechach psychometrycznych nigdy nie trafia do decyzji ubezpieczeniowej.
Wniosek LIF-2291, zaakceptowany
- Decyzja
- Akceptacja ze zwyżką składki +50% dla ochrony na życie
- Przewodniczący
- Niamh Ward, główny underwriter
- Dowody
- Raport lekarza POZ, oświadczenia, pomiary ciśnienia krwi
- Niewykorzystane
- Nagranie rozmowy, ton głosu, media społecznościowe, jakiekolwiek oceny osobowości
- Zweryfikowano
- Dwa niezależne modele są zgodne
- Podpisano
- Klucz dostępu (passkey) przy biurku, 10:12:27 UTC
- Reguły
- Podręcznik underwritingu 2026.2, AI Act załącznik III pkt 5 lit. c)
- Zakres
- Nie ocenia uczciwości ani charakteru wnioskodawcy
Sześć decyzji o które organ nadzoru zapyta w pierwszej kolejności.
Każda z nich jest uargumentowana, sprawdzona przez drugi model, podpisana przez wskazaną osobę i zapieczętowana. Otwórz wybraną pozycję, aby zobaczyć dane wejściowe, wynik oraz osobę podpisującą.
Underwriting nowego wniosku
Wniosek, oświadczenia i dokumentacja medyczna są odczytywane i archiwizowane wraz ze źródłami. Proponowana jest ocena ryzyka z wykazem wszystkich użytych danych wejściowych, a decyzję podejmuje underwriter.
- Na wejściu
- Wniosek, oświadczenia, raport lekarza POZ i wyniki badań
- Na wyjściu
- Ocena ryzyka lub decyzja wraz z danymi wejściowymi i uzasadnieniem
- Podpisuje
- Underwriter, w ramach swoich uprawnień
Modele taryfikacyjne i oceny ryzyka
Każdy model taryfikacyjny jest przechowywany wraz z przypisanym właścicielem, wersjami, testami i dopuszczalnymi danymi wejściowymi. Zmiana pokazuje, na których klientów wpłynie, zanim ktokolwiek ją zatwierdzi.
- Na wejściu
- Wersje modelu, czynniki taryfikacyjne i wyniki testów
- Na wyjściu
- Zatwierdzony model powiązany z testami, gotowy do dokumentacji AI Act
- Podpisuje
- Aktuariusz ds. taryfikacji, a następnie właściciel ryzyka modelu
Granica danych wejściowych
Każda dana wejściowa jest śledzona do samego źródła. Wszystko, co pochodzi z analizy emocji lub wnioskowania psychometrycznego, zostaje odrzucone jako dane wejściowe do underwritingu, taryfikacji lub likwidacji szkód, a fakt odrzucenia jest rejestrowany.
- Na wejściu
- Listy danych wejściowych i ich źródła
- Na wyjściu
- Lista danych wejściowych z każdym źródłem oraz rejestr tego, co odrzucono
- Podpisuje
- Nikt. Tej blokady nie można wyłączyć
Odmowy, zwyżki składki i weryfikacja przez człowieka
Odmowa zawarcia umowy, zwyżka składki lub wyłączenie odpowiedzialności zawierają uzasadnienie zrozumiałe dla klienta. Klient może zażądać weryfikacji przez człowieka, a sama weryfikacja również zostaje utrwalona.
- Na wejściu
- Zapieczętowana decyzja i wniosek klienta
- Na wyjściu
- Przystępne wyjaśnienie i udokumentowana weryfikacja przez człowieka
- Podpisuje
- Starszy underwriter, który nie podejmował pierwszej decyzji
Szkody
Roszczenia z tytułu utraty dochodu, poważnego zachorowania oraz ubezpieczeń zdrowotnych są analizowane w odniesieniu do polisy i dokumentacji medycznej, ze wskazaniem źródeł. Odmowa trafia do panelu decyzyjnego – nigdy nie jest wysyłana bezpośrednio przez sam model.
- Na wejściu
- Formularz zgłoszenia roszczenia, dokumentacja medyczna i polisa
- Na wyjściu
- Decyzja z uzasadnieniem oraz wypłaty wraz z historią ich weryfikacji
- Podpisuje
- Likwidator szkód, a w razie potrzeby także główny lekarz orzecznik
Ocena skutków dla praw podstawowych
Przed wdrożeniem systemu taryfikacji wysokiego ryzyka akt w sprawie sztucznej inteligencji (AI Act) wymaga oceny jego wpływu na osoby fizyczne. HONESTAS przygotowuje projekt takiej oceny na podstawie Państwa dokumentacji: kogo dotyczy system, jak wygląda nadzór i co się dzieje w przypadku błędu.
- Na wejściu
- Cel systemu, jego dokumentacja i nadzór nad nim
- Na wyjściu
- Projekt oceny skutków powiązany z dokumentacją źródłową
- Podpisuje
- Kierownik ds. compliance
Wnioskowanie o emocjach i cechach psychometrycznych nigdy nie wpływa na decyzję ubezpieczeniową.
Ani jako zmienna wejściowa, ani jako kryterium rozstrzygające, ani jako sygnał ostrzegawczy o nadużyciu. Contact centre analizuje treść wypowiedzi rozmówcy. Nigdy nie ocenia brzmienia głosu, a żadne spostrzeżenia dotyczące nastroju czy charakteru klienta nie trafiają do underwritingu, taryfikacji ani likwidacji szkód.
| Zmienna wejściowa | Źródło | Dozwolona |
|---|---|---|
| Wiek, palenie tytoniu, suma ubezpieczenia | Wniosek ubezpieczeniowy | Tak |
| Pomiary ciśnienia tętniczego | Raport lekarza POZ, s. 2 | Tak |
| Przyjmowane leki | Raport lekarza POZ, s. 3 | Tak |
| Wskaźnik „wahania w głosie” | Analiza głosu z rozmowy sprzedażowej | Odrzucono |
| Typ osobowości | Ankieta marketingowa | Odrzucono |
Dział analityki marketingowej wnioskował o dodanie wskaźnika wahania w głosie w dniu 3 września. Odrzucono i zapieczętowano informację o wnioskodawcy.
Przy każdym wdrożeniu modelu, każdej zmianie danych wejściowych oraz każdej nocy – w Państwa chmurze na terenie UE lub we własnym centrum danych.
Odrzucone u źródła. Model nie może zostać uruchomiony, dopóki jest do niego podpięta odrzucona zmienna.
Weryfikacja u źródła
Każda zmienna wejściowa jest śledzona wstecz aż do jej źródła. Ścieżka prowadząca do wskaźnika emocji lub oceny psychometrycznej nie przechodzi weryfikacji, a model nie może zostać uruchomiony produkcyjnie.
Odrzucenia są rejestrowane
Gdy ktoś próbuje dodać taką zmienną, odrzucenie zostaje zapieczętowane wraz z informacją, kto i kiedy o to wnioskował. Sama granica staje się dowodem.
Nikt nie może tego wyłączyć
Ani administrator, ani właściciel modelu, ani my. Działa to tak samo w naszej chmurze w UE, jak i w Państwa własnym centrum danych.
Wniosek o ubezpieczenie na życie z historią nadciśnienia tętniczego.
Garrow Life, fikcyjny ubezpieczyciel życiowy, i jeden wnioskodawca. Sześć kroków od złożenia wniosku do zapieczętowanej decyzji z uzasadnieniem zrozumiałym dla klienta. Przewijaj stronę, a ekran będzie podążał za kolejnymi krokami.
- 01 · Wniosek
Daniel wnioskuje o ubezpieczenie na życie.
Daniel Byrne, 47 lat, wnioskuje za pośrednictwem brokera o ubezpieczenie na życie z sumą ubezpieczenia 400 000 € oraz ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania. Deklaruje nadciśnienie tętnicze leczone od 2023 roku. Reguły underwritingowe wymagają raportu od lekarza prowadzącego (POZ).
Aisling Doyle, underwriter nowej sprzedaży, weryfikuje akta.
honestas · nowa sprzedaż · LIF-2291Dane przykładoweWniosek 2291 · Terminowe ubezpieczenie na życie i poważne zachorowanieLIF-2291NowaWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanoWniosek ubezpieczeniowy- Wnioskodawca
- Daniel Byrne, 47 l.
- Ochrona
- Życie: 400 000 €, 20 lat
- Również
- Poważne zachorowanie, 100 000 €
- Pośrednik
- Corran Brokers
Zadeklarowano- Palacz
- Nie
- Ciśnienie tętnicze
- Leczone od 2023 r.
- Wywiad rodzinny
- Brak danych
- Status
- Wymagana dokumentacja
Uruchomiona regułaLeczone nadciśnienie przy tej sumie ubezpieczenia wymaga raportu lekarza POZ. Wysłano zapytanie do dr Kelly w dniu 6 października.
Reguły zażądały dokumentacji. Żadna decyzja jeszcze nie zapadła.
- 02 · Dokumentacja medyczna
Raport lekarza POZ, przeanalizowany wiersz po wierszu.
Raport zostaje przetworzony na konkretne fakty, z których każdy jest powiązany z odpowiednią stroną dokumentu. Wniosek mówi o ciśnieniu „dobrze kontrolowanym”. Średnia z pomiarów wskazuje na co innego. Obie informacje zostają zachowane w oryginalnym brzmieniu.
Aisling zapoznaje się z faktami. Żadna decyzja jeszcze nie zapadła.
honestas · nowa sprzedaż · LIF-2291 · dokumentacjaDane przykładoweDokumentacja medyczna · Raport lekarza POZLIF-2291Złożona dokumentacjaWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanoCo wynika z raportu4 źródłaLeczenie jednym lekiem od marca 2023 r.1. Średnia z ostatnich sześciu pomiarów wynosi 148/942. Dwa ostatnie pomiary to 136/86 oraz 134/843. Nie odnotowano uszkodzenia serca ani nerek4.
1Raport lekarza POZ, dr Kelly, s. 3PDF2Raport lekarza POZ, tabela pomiarów, s. 2PDF3Raport lekarza POZ, s. 2, dwa ostatnie wierszePDF4Raport lekarza POZ, s. 4PDFGdzie dokumenty się różniąWniosek mówi „dobrze kontrolowane”. Średnia z sześciu pomiarów przekracza próg z podręcznika underwritingowego. Oba zapisy są zachowane w oryginalnym brzmieniu.
Dane o zdrowiu są odczytywane wyłącznie na potrzeby tego wniosku i tylko przez osoby do niego przypisane.
- 03 · Taryfikacja
Proponowana taryfikacja z widocznym każdym parametrem wejściowym.
Model taryfikacyjny proponuje zwyżkę +50% dla ubezpieczenia na życie. Każdy użyty parametr wejściowy jest wymieniony wraz ze źródłem. Nie podejmowano prób wnioskowania z emocji ani psychometrii, a kod pocztowy nie jest daną wejściową.
Właścicielem modelu LR-7 jest aktuariusz ds. taryfikacji.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingDane przykładoweProponowana taryfikacja · LIF-2291LIF-2291PropozycjaWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanoModel taryfikacyjny LR-7, wer. 3- Życie
- Zwyżka +50%
- Poważne zachorowanie
- +75% lub wyłączenie
- Podstawa
- Średnia z 6 pomiarów
- Przetestowano
- Testy bezstronności, 2 paź
Użyte dane wejściowe- Z wniosku
- Wiek, palenie, suma ubezp.
- Od lekarza POZ
- Pomiary, leki
- Odrzucono
- Brak prób użycia
- Kod pocztowy
- Nie jest daną wejściową
Dlaczego +50%Podręcznik wycenia średnią z sześciu pomiarów na +50%. Dwa ostatnie pomiary są niższe, czego taryfikacja jeszcze nie uwzględnia.
Taryfikacja to propozycja. Decyduje underwriter.
- 04 · Pokój decyzyjny
+50% czy +25% na podstawie ostatnich pomiarów?
Jeden agent AI argumentuje za +50% zgodnie z podręcznikiem. Drugi wskazuje, że leczenie działa. Challenger sprawdza, czy model nie liczy wieku podwójnie. Niamh decyduje o +50% z przeglądem po dwóch latach.
Przewodniczy Niamh Ward, główna underwriterka. Drugi model się zgadza.
honestas · decision rooms · LIF-2291Dane przykładoweTaryfikacja · Wniosek 2291LIF-2291Rozstrzyga przewodniczącyWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanoPrzewodniczącyNiamh WardGłówna underwriterkaAI · za+50%Średnia z podręcznikaAI · przeciw+25%Ostatnie pomiary niższeChallengerBezstronnośćTest zmiennej zastępczej: wiekArgumenty przeciwDwa ostatnie pomiary są w normie. Taryfikacja na podstawie starej średniej zawyża składkę klientowi, u którego leczenie działa.ChallengerZwyżka rośnie z wiekiem szybciej niż przewiduje podręcznik. Sprawdź, czy model nie uwzględnia wieku podwójnie.Niamh WardAkceptacja z +50% na życie, zgodnie z podręcznikiem. Zaproponować przegląd po dwóch latach pomiarów w normie. Wiek policzony raz: sprawdzono.Drugi model: zgadza się z +50%. Poważne zachorowanie trafia do osobnej decyzji.
- 05 · Decyzja
Uzasadnienie zrozumiałe dla Daniela.
Pismo z decyzją wyjaśnia zwyżkę prostym językiem, informuje, jak zawnioskować o ponowną ocenę, i wskazuje Danielowi, że może poprosić o weryfikację przez człowieka.
Niamh Ward podpisuje kluczem dostępu (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionDane przykładoweDecyzja · LIF-2291LIF-2291Gotowe do zapieczętowaniaWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanoDecyzja- Ubezpieczenie na życie
- Akceptacja, +50%
- Składka
- 61,40 € miesięcznie
- Przegląd
- Po dwóch latach
- Podpisano przez
- Niamh Ward
Co czyta DanielMożemy zaoferować ubezpieczenie na życie z wyższą składką ze względu na pomiary ciśnienia krwi w dokumentacji od lekarza POZ. Jeśli przez dwa lata pomiary utrzymają się w normie, prosimy o kontakt w celu ponownej oceny. Może Pan również poprosić o weryfikację tej decyzji przez człowieka.
Zapieczętuj i wyślijZmianaZwróćWyjaśnienie pochodzi bezpośrednio z rejestru, nie jest dopisywane po fakcie.
- 06 · Zapieczętowane
Zapieczętowane i gotowe do dokumentacji AI Act.
Decyzja, dane wejściowe, wersja modelu, przebieg obrad i podpis są pieczętowane w jednym rekordzie. Trafia on do materiału dowodowego, którego przechowywania od podmiotu stosującego wymaga AI Act przy taryfikacji wysokiego ryzyka.
Szef compliance może go otworzyć w dowolnym momencie.
honestas · sealed records · R-2291-01Dane przykładoweZapieczętowany rekord R-2291-01LIF-2291ZapieczętowanoWniosekDowodyTaryfikacjaPokójDecyzjaZapieczętowanorozstrzygnięto Akceptacja, +50% na ubezpieczenie na życie przewodn.Niamh Ward, główna underwriterka wejście 7 użytych · 0 odrzuconych · źródła zachowane model LR-7 wer. 3 · drugi model zgodny reguły Podręcznik 2026.2 · AI Act zał. III pkt 5 lit. c) czas 2026-10-21 10:12:30 UTCZapieczętowane · poświadczone poza Garrow · odcisk 4be0 a1c3 9d27 7c19Wyślij pismo z decyzjąUdostępnij link do paszportuDodaj do dokumentacji AI Act
- Wnioskodawca
- Daniel Byrne, 47 l.
- Ochrona
- Życie: 400 000 €, 20 lat
- Również
- Poważne zachorowanie, 100 000 €
- Pośrednik
- Corran Brokers
- Palacz
- Nie
- Ciśnienie tętnicze
- Leczone od 2023 r.
- Wywiad rodzinny
- Brak danych
- Status
- Wymagana dokumentacja
Leczone nadciśnienie przy tej sumie ubezpieczenia wymaga raportu lekarza POZ. Wysłano zapytanie do dr Kelly w dniu 6 października.
Reguły zażądały dokumentacji. Żadna decyzja jeszcze nie zapadła.
Leczenie jednym lekiem od marca 2023 r.1. Średnia z ostatnich sześciu pomiarów wynosi 148/942. Dwa ostatnie pomiary to 136/86 oraz 134/843. Nie odnotowano uszkodzenia serca ani nerek4.
Wniosek mówi „dobrze kontrolowane”. Średnia z sześciu pomiarów przekracza próg z podręcznika underwritingowego. Oba zapisy są zachowane w oryginalnym brzmieniu.
Dane o zdrowiu są odczytywane wyłącznie na potrzeby tego wniosku i tylko przez osoby do niego przypisane.
- Życie
- Zwyżka +50%
- Poważne zachorowanie
- +75% lub wyłączenie
- Podstawa
- Średnia z 6 pomiarów
- Przetestowano
- Testy bezstronności, 2 paź
- Z wniosku
- Wiek, palenie, suma ubezp.
- Od lekarza POZ
- Pomiary, leki
- Odrzucono
- Brak prób użycia
- Kod pocztowy
- Nie jest daną wejściową
Podręcznik wycenia średnią z sześciu pomiarów na +50%. Dwa ostatnie pomiary są niższe, czego taryfikacja jeszcze nie uwzględnia.
Taryfikacja to propozycja. Decyduje underwriter.
Drugi model: zgadza się z +50%. Poważne zachorowanie trafia do osobnej decyzji.
- Ubezpieczenie na życie
- Akceptacja, +50%
- Składka
- 61,40 € miesięcznie
- Przegląd
- Po dwóch latach
- Podpisano przez
- Niamh Ward
Możemy zaoferować ubezpieczenie na życie z wyższą składką ze względu na pomiary ciśnienia krwi w dokumentacji od lekarza POZ. Jeśli przez dwa lata pomiary utrzymają się w normie, prosimy o kontakt w celu ponownej oceny. Może Pan również poprosić o weryfikację tej decyzji przez człowieka.
Wyjaśnienie pochodzi bezpośrednio z rejestru, nie jest dopisywane po fakcie.
Powiązane z AI Act i przepisami towarzyszącymi.
Każdy zapieczętowany rekord jest powiązany z artykułami, których spełnienie dokumentuje, dzięki czemu dokumentacja techniczna i ocena skutków powstają na bazie dowodów, a nie z pamięci.
- Akt w sprawie AI (EU AI Act), wysokie ryzykoRozporządzenie (EU) 2024/1689, Załącznik III pkt 5 lit. c)Ocena ryzyka i taryfikacja osób fizycznych w ubezpieczeniach na życie i zdrowotnych to od 2 grudnia 2027 r. systemy AI wysokiego ryzyka.
- Obowiązki podmiotu stosującegoArt. 26 i 27 AI ActPrzeszkolone osoby nadzorujące system, przechowywanie rejestrów zdarzeń (logów) oraz ocena skutków dla praw podstawowych przed pierwszym użyciem.
- Prawo do wyjaśnieniaArt. 86 AI ActOsoba, której dotyczy decyzja oparta na systemie wysokiego ryzyka, może zażądać jasnego wyjaśnienia roli AI w tej decyzji.
- Rozpoznawanie emocjiArt. 5 ust. 1 lit. f) AI ActZakazane w miejscu pracy i instytucjach edukacyjnych od 2 lutego 2025 r. HONESTAS wyklucza je również z każdej decyzji ubezpieczeniowej.
- GDPRRozporządzenie (UE) 2016/679, art. 9 i 22Szczególna ochrona danych dotyczących zdrowia oraz prawo do niepodlegania decyzji, która opiera się wyłącznie na zautomatyzowanym przetwarzaniu.
- TSUE, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 lutego 2025 r.Osoba musi zostać poinformowana, w sposób dla niej zrozumiały, w jaki sposób podjęto wobec niej zautomatyzowaną decyzję.
- Dystrybucja ubezpieczeńDyrektywa (UE) 2016/97 (IDD), art. 17 i 25Działanie w najlepiej pojętym interesie klienta, z nadzorem nad produktem od projektowania po sprzedaż.
- Opinia EIOPA dotycząca AIOpinia w sprawie zarządzania AI i zarządzania ryzykiem, sierpień 2025 r.Oczekiwania organów nadzoru dotyczące rzetelności, wyjaśnialności i nadzoru człowieka nad AI w ubezpieczeniach.
Daty dotyczące AI Act zmienione rozporządzeniem (EU) 2026/1744 (Digital Omnibus), opublikowanym w Dzienniku Urzędowym 24 lipca 2026 r. Materiał nie stanowi porady prawnej.
Dowiedz się więcej
Zacznij od decyzji, o które organ nadzoru pyta w pierwszej kolejności.
Wybierz jeden produkt, np. terminowe ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty dochodu. Pokażemy wniosek z pełną argumentacją, zweryfikowany, podpisany i zabezpieczony pieczęcią, wraz z dokumentacją wymaganą przez akt w sprawie AI.