Wskaźnik się utrzymał. Struktura portfela pod nim uległa zmianie – i nikt o tym nie zdecydował.
HONESTAS przeprowadza taryfikację, rezerwy oraz apetyt na ryzyko przez te same pokoje decyzyjne co likwidację szkód. Zmiana stawek pokazuje swój wpływ przed wdrożeniem. Apetyt na ryzyko to reguła, którą pokój weryfikuje przed wystawieniem polisy. Zmiana struktury portfela staje się decyzją z przypisanym właścicielem.
Szkody majątkowe odpowiadają dziś za ponad połowę kosztów.
W irlandzkich komunikacyjnych ubezpieczeniach indywidualnych wskaźnik szkodowości spadł w 2025 r. Pod powierzchnią tego wyniku udział szkód majątkowych w kosztach wypłaconych odszkodowań wzrósł w ciągu czterech lat z niespełna jednej trzeciej do ponad połowy, a bez rozwiązania rezerw z lat ubiegłych wskaźnik mieszany (COR) dla roku bieżącego wyniósł 99%, a nie 93%. Główny wskaźnik może pozostać stabilny, podczas gdy portfel pod nim zmienia swój kształt.
Źródło: Central Bank of Ireland, National Claims Information Database, Private Motor Insurance Report 8, opublikowano 20 października 2026 r.
Każda cena, rezerwa i limit to decyzja, pod którą ktoś się podpisuje.
Twoi aktuariusze i modele nadal ustalają ceny. HONESTAS dba o to, aby każda zmiana została przeanalizowana, omówiona i miała swojego właściciela, zanim trafi do portfela.
Cena oparta na dowodach
Zmiana stawki pokazuje każdy modyfikowany czynnik, komórki tabeli, których dotyczy, oraz jej koszt w skali całego portfela. Z tymi dowodami trafia do akceptacji, a jej autor nie może jej zatwierdzić.
Apetyt na ryzyko w pokoju decyzyjnym
Apetyt na ryzyko, pojemność i pełnomocnictwa underwritingowe to reguły, które pokój sprawdza przed przyjęciem oferty. Ryzyko wykraczające poza apetyt trafia do wskazanego underwritera wraz z powodem skierowania (referral).
Rezerwy z uzasadnieniem
Zmiany rezerw i założenia IBNR są uzasadniane i podpisywane jak każda inna decyzja, a każda z nich jest trwale powiązana z użytą wersją tabeli.
Zmiana zyskuje właściciela
Gdy segment lub rodzaj szkód przekroczy ustalony próg, dla osoby odpowiedzialnej otwiera się pokój decyzyjny. Akceptuje ona zmianę, koryguje taryfę lub ogranicza ekspozycję – i podaje uzasadnienie.
Ceny odnowień sprawdzane przed wysłaniem oferty.
W Irlandii klient odnawiający polisę mieszkaniową lub komunikacyjną nie może zapłacić więcej niż analogiczny klient odnawiający polisę po raz pierwszy. W Wielkiej Brytanii – nie więcej niż analogiczny nowy klient. HONESTAS weryfikuje każdą cenę odnowienia pod kątem tej reguły przed wysłaniem oferty i zapisuje wynik weryfikacji wraz z ceną.
- Każde odnowienie porównane z ceną maksymalną wyznaczoną przez przepisy danego rynku
- Cena niespełniająca wymogów zostaje wstrzymana wraz z podaniem przyczyny
- Roczny przegląd taryfikacji realizowany na podstawie zapieczętowanych rekordów
- Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Zakaz stopniowego podnoszenia cen (price walking) w ubezpieczeniach mieszkaniowych i komunikacyjnych od 1 lipca 2022 r. oraz coroczny przegląd polityk i procesów taryfikacyjnych.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, praktyki taryfikacyjne w ubezpieczeniach majątkowychCeny odnowień w ubezpieczeniach mieszkaniowych i komunikacyjnych nie wyższe niż analogiczna cena dla nowego biznesu, od 1 stycznia 2022 r.
Źródła: Central Bank of Ireland, 15 marca 2022 r. · FCA PS21/5. To nie jest porada prawna.
Zmiana, pokój decyzyjny i stojąca za nią ekspozycja.
To są ekrany systemu HONESTAS z przykładowymi danymi z Northgate Mutual, fikcyjnej organizacji.
Co zmienia korekta stawek
Każda komórka tabeli – stara wartość wobec nowej – wraz z wpływem zmiany na kierowców, pojazdy i cały portfel, zanim ktokolwiek ją zatwierdzi.
- Oznaczone odchylenia powyżej 5% i 10%
- Zachowana każda wersja każdej wartości
- Autor nie może zatwierdzić własnej zmiany
Cena przedyskutowana przed uzgodnieniem
Weryfikator (challenger) wskazuje, że wykaz sztormów stanowiący podstawę wyceny nadmorskiego bindera opiera się na łagodnych latach. Przewodnicząca wydaje rozstrzygnięcie, mając przed sobą wszystkie argumenty.
- Wstępne stanowiska spisywane niezależnie
- Każdy argument wskazuje swoje źródło
- Rozstrzygnięcie podpisywane kluczem dostępu (passkey)
Ekspozycja obok wykazu
Ryzyka na jednym odcinku wybrzeża, pogrupowane według stopnia ekspozycji, z łączną sumą ubezpieczenia (TIV) i mapą obok wykazu, do którego należą.
- Ekspozycja pogrupowana od niskiej do scenariusza skrajnego
- Łączna suma ubezpieczenia według przedziałów
- Te same 160 lokalizacji na mapie
Na czym opierała się decyzja
Zapieczętowana decyzja zachowuje dokładną treść klauzul (wording), taryfę oraz warunki obowiązujące w chwili jej podjęcia. Gdy któryś z elementów zostaje zastąpiony, w rejestrze pojawia się odpowiednia adnotacja, a sama decyzja nie ulega zmianie.
- Każda wersja przypięta za pomocą skrótu kryptograficznego
- Oznaczone zastąpione wersje
- Ponowna analiza względem nowej wersji w formie zapytania
Zauważ zmianę struktury portfela, zanim będzie za późno na reakcję.
Są to wskaźniki, które śledzi dyrektor ds. underwritingu (CUO) lub główny aktuariusz, odczytywane bezpośrednio z zapieczętowanych decyzji taryfikacyjnych, underwritingowych, rezerwowych i szkodowych.
- Wskaźnik szkodowości
- Wskaźnik szkodowości brutto według linii biznesowej, segmentu i kanału dystrybucji, w ujęciu roku zajścia szkody oraz roku kalendarzowego.
- Struktura szkód
- Udział kosztów szkód według rodzaju, np. szkody majątkowe wobec osobowych, oraz tempo zmian tej relacji.
- Adekwatność stawek
- Rzeczywista zmiana stawek taryfowych w porównaniu ze zmianą założoną w wycenie.
- Poza apetytem na ryzyko
- Oferty skierowane do akceptacji (referral) lub zawarte poza apetytem na ryzyko oraz osoba, która podpisała każdą z nich.
- Zmiany rezerw
- Każda zmiana rezerw wraz z jej uzasadnieniem oraz informacją, jaka część wyniku pochodzi z rozwiązania rezerw z lat ubiegłych.
- Kontrola odnowień
- Ceny przy odnowieniach wstrzymane, ponieważ przekroczyły pułap określony w regułach taryfikacji.
- Zastąpione wersje
- Decyzje wciąż opierające się na tabeli taryfowej lub OWU, które zostały już zastąpione.
Taryfikacja i zawiązywanie rezerw w praktyce.
Czy HONESTAS ustala nasze ceny?
Nie. Ceny ustalają Państwa aktuariusze, modele i silnik taryfikacyjny. HONESTAS pokazuje wpływ każdej zmiany, kieruje ją do osoby uprawnionej do akceptacji i pieczętuje decyzję wraz z materiałem dowodowym.
Jak apetyt na ryzyko trafia do pokoju decyzyjnego?
Dział underwritingu zapisuje apetyt na ryzyko, pojemność oraz limity pełnomocnictw w formie reguł. Każda reguła jest wersjonowana, a jej zmiana podlega zatwierdzeniu jak każda inna decyzja.
Czy system odczytuje nasz silnik taryfikacyjny i system polisowy?
Tak. Odczytuje tabele taryfowe, oferty i polisy z systemów Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens lub Państwa własnych systemów w ich obecnej postaci. Nic nie jest migrowane.
A co z rezerwami?
Zmiany rezerw i stojące za nimi założenia są omawiane i podpisywane w pokoju decyzyjnym, a następnie przypinane do użytych wersji tabel. Funkcja aktuarialna może w dowolnym momencie ponownie otworzyć każdą z nich.
Dowiedz się więcej
Proszę przynieść jedną zmianę taryfy wprowadzoną w ubiegłym roku.
Pokażemy, na co wpłynęła, kto by ją podpisał i jakie dowody zachowałby system HONESTAS.