Tarifierung in der Lebensversicherung ist Hochrisiko-KI. Sichern Sie den Nachweis ab dem ersten Angebot.
Ab dem 2. Dezember 2027 stuft die KI-Verordnung (EU AI Act) KI-Systeme zur Risikobewertung und Tarifierung in der Lebens- und Krankenversicherung als Hochrisiko-KI ein. HONESTAS sichert bei jedem Antrag und jedem Leistungsfall genau die Nachweise, die diese Vorschriften verlangen: die Eingabedaten, die Modellversionen, die unterzeichnende Person und eine für den Kunden verständliche Begründung. Und eine Grenze bleibt unverrückbar: Emotionserkennung und psychometrische Rückschlüsse fließen niemals in eine Versicherungsentscheidung ein.
Antrag LIF-2291, angenommen
- Entscheidung
- Annahme mit +50 % Risikozuschlag auf den Todesfallschutz
- Vorsitz
- Niamh Ward, Chef-Underwriterin
- Nachweise
- Hausarztbericht, Gesundheitsangaben, Blutdruckwerte
- Nicht verwendet
- Gesprächsaufzeichnungen, Stimmlage, soziale Medien, jegliche Persönlichkeitswerte
- Geprüft
- Zwei unabhängige Modelle stimmen überein
- Unterzeichnet
- Passkey an ihrem Arbeitsplatz, 10:12:27 UTC
- Regelwerk
- Zeichnungsrichtlinie 2026.2, KI-Verordnung Anhang III Nr. 5 Buchst. c
- Umfang
- Keine Bewertung von Ehrlichkeit oder Charakter des Antragstellers
Sechs Entscheidungen, wonach die Aufsicht zuerst fragen wird.
Jede Entscheidung wird abgewogen, von einem Zweitmodell geprüft, von einer namentlich benannten Person unterzeichnet und versiegelt. Öffnen Sie ein Beispiel, um zu sehen, was einfließt, was herauskommt und wer unterzeichnet.
Risikoprüfung eines Neuantrags
Antrag, Gesundheitsangaben und medizinische Nachweise werden eingelesen und samt Quelle abgelegt. Auf Basis aller genutzten Eingabedaten wird eine Einstufung vorgeschlagen – und ein Underwriter entscheidet.
- Eingang
- Antrag, Gesundheitsangaben, Hausarztbericht und Befunde
- Ergebnis
- Eine Einstufung oder Entscheidung samt Eingabedaten und Begründung
- Freigabe
- Underwriter, im Rahmen der Zeichnungsvollmacht
Tarifierungs- und Bewertungsmodelle
Jedes Tarifierungsmodell wird mit Verantwortlichem, Versionen, Tests und den zulässigen Eingabedaten geführt. Bei einer Änderung ist vor der Freigabe ersichtlich, für welche Kunden sich der Tarif verschiebt.
- Eingang
- Modellversionen, Tarifmerkmale und Testergebnisse
- Ergebnis
- Ein freigegebenes Modell, fest verknüpft mit seinen Tests, bereit für die Dokumentation nach KI-Verordnung
- Freigabe
- Pricing-Aktuar, anschließend der Verantwortliche für Modellrisiken
Die Grenze bei Eingabedaten
Jedes Eingabedatum lässt sich bis zu seiner Quelle zurückverfolgen. Alles, was aus Emotionserkennung oder psychometrischen Rückschlüssen stammt, wird als Eingabe für Risikoprüfung, Tarifierung oder Leistungsprüfung blockiert – und diese Ablehnung wird protokolliert.
- Eingang
- Listen der Eingabedaten und ihre Quellen
- Ergebnis
- Eine Liste der Eingabedaten mit jeder Quelle sowie ein Nachweis darüber, was abgelehnt wurde
- Freigabe
- Niemand. Diese Prüfung lässt sich nicht abschalten
Ablehnungen, Risikozuschläge und menschliche Überprüfung
Eine Ablehnung, ein Risikozuschlag oder ein Ausschluss wird mit Gründen versehen, die der Kunde nachvollziehen kann. Der Kunde kann die Überprüfung durch einen Mitarbeiter verlangen, und auch diese Prüfung wird protokolliert.
- Eingang
- Die versiegelte Entscheidung und der Antrag des Kunden
- Ergebnis
- Eine verständliche Erläuterung und eine protokollierte menschliche Überprüfung
- Freigabe
- Ein Senior Underwriter, der die Erstentscheidung nicht getroffen hat
Schaden
Leistungsanträge in der Berufsunfähigkeits-, Dread-Disease- und Krankenversicherung werden anhand der Police und der medizinischen Unterlagen mit Quellenbezug geprüft. Eine Ablehnung geht in einen Entscheidungsraum und wird niemals allein durch ein Modell ausgesprochen.
- Eingang
- Das Schadenformular, ärztliche Berichte und die Police
- Ergebnis
- Eine begründete Entscheidung sowie Auszahlungen samt zugehöriger Prüfungen
- Freigabe
- Leistungsprüfer, bei Bedarf unter Einbindung des Gesellschaftsarztes
Grundrechte-Folgenabschätzung
Bevor Sie ein Hochrisiko-Tarifierungssystem einsetzen, verlangt die KI-Verordnung eine Abschätzung der Auswirkungen auf betroffene Personen. HONESTAS erstellt den Entwurf anhand Ihrer Aufzeichnungen: wer betroffen ist, wie die Aufsicht erfolgt und was im Fehlerfall geschieht.
- Eingang
- Der Zweck des Systems, seine Aufzeichnungen und seine Aufsicht
- Ergebnis
- Ein Entwurf der Folgenabschätzung, verknüpft mit den zugrunde liegenden Aufzeichnungen
- Freigabe
- Compliance-Leitung
Emotionserkennung und psychometrische Rückschlüsse fließen niemals in eine Versicherungsentscheidung ein.
Weder als Eingabewert noch als ausschlaggebendes Kriterium oder als Betrugssignal. Das Kundenservice-Center erfasst, was ein Anrufer sagt. Es bewertet niemals den Stimmklang, und keine Eindrücke über Stimmung oder Charakter werden an Underwriting, Tarifierung oder Schadenbearbeitung weitergegeben.
| Eingabewert | Stammt aus | Zulässig |
|---|---|---|
| Alter, Raucherstatus, Versicherungssumme | Antragsformular | Ja |
| Blutdruckwerte | Hausarztbericht, S. 2 | Ja |
| Medikation | Hausarztbericht, S. 3 | Ja |
| „Zögerlichkeits“-Score | Stimmanalyse des Verkaufsgesprächs | Abgelehnt |
| Persönlichkeitstyp | Marketingumfrage | Abgelehnt |
Marketing Analytics hat am 3. September angefragt, den Zögerlichkeits-Score hinzuzufügen. Abgelehnt und mit Angabe des Anfragenden versiegelt.
Bei jedem Modell-Release, jeder Änderung der Eingabedaten und jede Nacht – in Ihrer EU-Cloud oder Ihrem eigenen Rechenzentrum.
An der Quelle abgelehnt. Das Modell kann nicht produktiv geschaltet werden, solange ein abgelehnter Eingabewert verknüpft ist.
An der Quelle geprüft
Jeder Eingabewert wird bis zu seinem Ursprung zurückverfolgt. Führt ein Pfad zu einem Emotions- oder Psychometrie-Score, schlägt die Prüfung fehl und das Modell kann nicht live gehen.
Ablehnungen werden aufbewahrt
Versucht jemand, einen solchen Eingabewert hinzuzufügen, wird die Ablehnung samt Anfragendem und Zeitpunkt versiegelt. Die gezogene Grenze selbst wird zum Nachweis.
Niemand kann sie abschalten
Kein Administrator, kein Modellverantwortlicher und auch wir nicht. Sie greift in unserer EU-Cloud genauso wie in Ihrem eigenen Rechenzentrum.
Ein Lebensversicherungsantrag mit Blutdruck-Vorgeschichte.
Garrow Life, ein fiktiver Lebensversicherer, und ein Antragsteller. Sechs Schritte vom Antrag bis zur versiegelten Entscheidung mit für ihn nachvollziehbaren Gründen. Scrollen Sie, und der Bildschirm folgt dem jeweiligen Schritt.
- 01 · Antrag
Daniel beantragt Todesfallschutz.
Daniel Byrne, 47, beantragt über seinen Makler 400.000 € Todesfallschutz sowie eine Dread-Disease-Deckung. Er gibt einen seit 2023 behandelten Bluthochdruck an. Die Annahmerichtlinien sehen einen Hausarztbericht vor.
Aisling Doyle, Underwriterin im Neugeschäft, prüft die Akte.
honestas · Neugeschäft · LIF-2291BeispieldatenAntrag 2291 · Risikoleben und Dread DiseaseLIF-2291NeuAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltDer Antrag- Antragsteller
- Daniel Byrne, 47
- Deckung
- 400.000 € Risikoleben, 20 Jahre
- Außerdem
- Dread Disease, 100.000 €
- Vermittler
- Corran Brokers
Offengelegt- Raucher
- Nein
- Blutdruck
- Behandelt seit 2023
- Familienanamnese
- Keine Angaben
- Status
- Ausstehende Nachweise
Ausgelöste RegelBehandelter Blutdruck erfordert bei dieser Versicherungssumme einen Hausarztbericht. Angefordert bei Dr. Kelly am 6. Oktober.
Die Regeln haben Nachweise angefordert. Es wurde noch nichts entschieden.
- 02 · Medizinische Unterlagen
Der Hausarztbericht, Zeile für Zeile ausgewertet.
Der Bericht wird in einzelne Fakten zerlegt, von denen jeder mit der jeweiligen Seite verknüpft ist. Im Antrag steht „gut eingestellt“. Der Durchschnitt der Messwerte sagt etwas anderes. Beide Angaben bleiben im Originalwortlaut erhalten.
Aisling prüft die Fakten. Noch ist nichts entschieden.
honestas · Neugeschäft · LIF-2291 · NachweiseBeispieldatenMedizinische Unterlagen · HausarztberichtLIF-2291Nachweis eingereichtAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltAussage des Berichts4 QuellenSeit März 2023 mit einem Präparat behandelt1. Der Durchschnitt der letzten sechs Messungen liegt bei 148/942. Die beiden jüngsten Werte lauten 136/86 und 134/843. Keine Schäden an Herz oder Nieren vermerkt4.
1Hausarztbericht, Dr. Kelly, S. 3PDF2Hausarztbericht, Messwerttabelle, S. 2PDF3Hausarztbericht, S. 2, letzte zwei ZeilenPDF4Hausarztbericht, S. 4PDFWo die Unterlagen abweichenIm Antrag steht „gut eingestellt“. Der Durchschnitt aus sechs Messungen liegt über dem Schwellenwert des Zeichnungshandbuchs. Beides wird im Wortlaut festgehalten.
Gesundheitsdaten werden nur für diesen Antrag und nur von den daran Beteiligten eingesehen.
- 03 · Tarifierung
Ein Tarifierungsvorschlag mit allen Eingangsdaten.
Das Tarifierungsmodell schlägt +50 % auf die Risikolebensversicherung vor. Jeder verwendete Parameter ist mit Quelle aufgeführt. Rückschlüsse aus Emotionen oder Psychometrie wurden nicht herangezogen, und die Postleitzahl fließt nicht ein.
Verantwortlich für Modell LR-7 ist der Pricing-Aktuar.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingBeispieldatenTarifierungsvorschlag · LIF-2291LIF-2291VorschlagAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltTarifierungsmodell LR-7, v3- Leben
- +50 % Risikozuschlag
- Schwere Krankheiten
- +75 % oder Ausschluss
- Basis
- Durchschnitt aus 6 Messwerten
- Geprüft
- Fairness-Tests, 2. Okt.
Verwendete Parameter- Aus dem Antrag
- Alter, Raucher, Deckung
- Vom Hausarzt
- Messwerte, Medikation
- Abgelehnt
- Nicht herangezogen
- Postleitzahl
- Kein Eingabeparameter
Warum +50 %Das Zeichnungshandbuch stuft den Durchschnitt aus sechs Messungen mit +50 % ein. Die beiden jüngsten Messwerte sind niedriger, was die Tarifierung noch nicht berücksichtigt.
Eine Tarifierung ist ein Vorschlag. Ein Underwriter entscheidet.
- 04 · Entscheidungsraum
+50 % oder +25 % auf Basis der jüngsten Messwerte?
Eine KI-Stimme plädiert für die +50 % laut Handbuch. Eine argumentiert, dass die Behandlung anschlägt. Der Challenger prüft, ob das Modell das Alter doppelt zählt. Niamh entscheidet auf +50 % mit Überprüfung nach zwei Jahren.
Niamh Ward, Chief Underwriter, führt den Vorsitz. Das Zweitmodell stimmt zu.
honestas · decision rooms · LIF-2291BeispieldatenTarifierung · Antrag 2291LIF-2291Vorsitz entscheidetAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltVorsitzNiamh WardChief UnderwriterKI · dafür+50%Durchschnitt laut HandbuchKI · dagegen+25%Jüngste Messwerte niedrigerChallengerFairnessProxy-Prüfung beim AlterGegenargumentDie letzten beiden Messwerte liegen im Normbereich. Eine Tarifierung nach dem alten Durchschnitt belastet einen Kunden übermäßig, dessen Behandlung anschlägt.ChallengerDer Risikozuschlag steigt mit dem Alter schneller als im Handbuch vorgesehen. Prüfen, ob das Modell das Alter doppelt berücksichtigt.Niamh WardAnnahme zu +50 % für Leben, wie im Handbuch vorgesehen. Überprüfung nach zwei Jahren mit Messwerten im Normbereich anbieten. Alter nur einfach gezählt: geprüft.Zweitmodell: stimmt +50 % zu. Schwere Krankheiten gehen in eine gesonderte Entscheidung.
- 05 · Entscheidung
Gründe, die Daniel versteht.
Das Entscheidungsschreiben erläutert den Risikozuschlag in klaren Worten, beschreibt den Weg zu einer erneuten Prüfung und weist Daniel darauf hin, dass er eine Überprüfung durch eine Person verlangen kann.
Niamh Ward unterzeichnet mit ihrem Passkey.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionBeispieldatenEntscheidung · LIF-2291LIF-2291Bereit zum VersiegelnAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltEntscheidung- Risikoleben
- Annahme, +50 %
- Prämie
- 61,40 € monatlich
- Prüfung
- Nach zwei Jahren
- Unterzeichnet von
- Niamh Ward
Was Daniel liestAufgrund der Blutdruckwerte im Bericht Ihres Hausarztes können wir Ihnen die Risikolebensversicherung nur zu einem höheren Beitrag anbieten. Bleiben Ihre Werte zwei Jahre lang im Normbereich, sprechen Sie uns gerne auf eine erneute Prüfung an. Sie können außerdem verlangen, dass eine Person diese Entscheidung überprüft.
Versiegeln und sendenÄnderungZurückgebenDie Begründung wird aus der Akte abgeleitet, nicht nachträglich verfasst.
- 06 · Versiegelt
Versiegelt und bereit für die Akte zur KI-Verordnung.
Die Entscheidung, die Eingangsdaten, die Modellversion, der Entscheidungsraum und die Signatur werden in einem Datensatz versiegelt. Er fließt in die Nachweise ein, die ein Betreiber nach der KI-Verordnung für Hochrisiko-Tarifierung vorhalten muss.
Die Compliance-Leitung kann ihn jederzeit einsehen.
honestas · sealed records · R-2291-01BeispieldatenVersiegelter Datensatz R-2291-01LIF-2291VersiegeltAntragNachweiseTarifierungRaumEntscheidungVersiegeltentschieden Annahme, +50 % auf Risikoleben Vorsitz Niamh Ward, Chief Underwriter Parameter7 genutzt · 0 abgelehnt · Quellen gesichert Modell LR-7 v3 · Zweitmodell stimmt zu Regeln Handbuch 2026.2 · KI-VO Anhang III Nr. 5(c) Zeit 21.10.2026 10:12:30 UTCVersiegelt · außerhalb von Garrow bezeugt · Fingerprint 4be0 a1c3 9d27 7c19Entscheidungsschreiben sendenPassport-Link teilenZur KI-VO-Akte hinzufügen
- Antragsteller
- Daniel Byrne, 47
- Deckung
- 400.000 € Risikoleben, 20 Jahre
- Außerdem
- Dread Disease, 100.000 €
- Vermittler
- Corran Brokers
- Raucher
- Nein
- Blutdruck
- Behandelt seit 2023
- Familienanamnese
- Keine Angaben
- Status
- Ausstehende Nachweise
Behandelter Blutdruck erfordert bei dieser Versicherungssumme einen Hausarztbericht. Angefordert bei Dr. Kelly am 6. Oktober.
Die Regeln haben Nachweise angefordert. Es wurde noch nichts entschieden.
Seit März 2023 mit einem Präparat behandelt1. Der Durchschnitt der letzten sechs Messungen liegt bei 148/942. Die beiden jüngsten Werte lauten 136/86 und 134/843. Keine Schäden an Herz oder Nieren vermerkt4.
Im Antrag steht „gut eingestellt“. Der Durchschnitt aus sechs Messungen liegt über dem Schwellenwert des Zeichnungshandbuchs. Beides wird im Wortlaut festgehalten.
Gesundheitsdaten werden nur für diesen Antrag und nur von den daran Beteiligten eingesehen.
- Leben
- +50 % Risikozuschlag
- Schwere Krankheiten
- +75 % oder Ausschluss
- Basis
- Durchschnitt aus 6 Messwerten
- Geprüft
- Fairness-Tests, 2. Okt.
- Aus dem Antrag
- Alter, Raucher, Deckung
- Vom Hausarzt
- Messwerte, Medikation
- Abgelehnt
- Nicht herangezogen
- Postleitzahl
- Kein Eingabeparameter
Das Zeichnungshandbuch stuft den Durchschnitt aus sechs Messungen mit +50 % ein. Die beiden jüngsten Messwerte sind niedriger, was die Tarifierung noch nicht berücksichtigt.
Eine Tarifierung ist ein Vorschlag. Ein Underwriter entscheidet.
Zweitmodell: stimmt +50 % zu. Schwere Krankheiten gehen in eine gesonderte Entscheidung.
- Risikoleben
- Annahme, +50 %
- Prämie
- 61,40 € monatlich
- Prüfung
- Nach zwei Jahren
- Unterzeichnet von
- Niamh Ward
Aufgrund der Blutdruckwerte im Bericht Ihres Hausarztes können wir Ihnen die Risikolebensversicherung nur zu einem höheren Beitrag anbieten. Bleiben Ihre Werte zwei Jahre lang im Normbereich, sprechen Sie uns gerne auf eine erneute Prüfung an. Sie können außerdem verlangen, dass eine Person diese Entscheidung überprüft.
Die Begründung wird aus der Akte abgeleitet, nicht nachträglich verfasst.
Abgebildet auf die KI-Verordnung und das zugehörige Regelwerk.
Jeder versiegelte Datensatz ist mit den Artikeln verknüpft, deren Einhaltung er belegt – so stützen sich technische Dokumentation und Folgenabschätzung auf Nachweise statt auf das Gedächtnis.
- EU-KI-Verordnung, HochrisikoVerordnung (EU) 2024/1689, Anhang III Nr. 5 Buchst. cRisikobewertung und Tarifierung für natürliche Personen in der Lebens- und Krankenversicherung gelten ab dem 2. Dezember 2027 als Hochrisiko-KI.
- BetreiberpflichtenKI-VO Art. 26 und 27Geschultes Personal für die menschliche Aufsicht, Aufbewahrung der Protokolle und eine Grundrechte-Folgenabschätzung vor der ersten Inbetriebnahme.
- Recht auf ErläuterungKI-VO Art. 86Eine Person, die von einer auf einem Hochrisikosystem beruhenden Entscheidung betroffen ist, kann eine klare Erläuterung zur Rolle der KI bei dieser Entscheidung verlangen.
- EmotionserkennungKI-VO Art. 5 Abs. 1 Buchst. fAm Arbeitsplatz und in Bildungseinrichtungen seit dem 2. Februar 2025 verboten. HONESTAS hält sie auch aus jeder Versicherungsentscheidung heraus.
- GDPRVerordnung (EU) 2016/679, Art. 9 und 22Besonderer Schutz für Gesundheitsdaten sowie das Recht, keiner ausschließlich auf einer automatisierten Verarbeitung beruhenden Entscheidung unterworfen zu werden.
- EuGH, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. Februar 2025Einer Person muss in verständlichen Worten erklärt werden, wie eine automatisierte Entscheidung über sie zustande kam.
- VersicherungsvertriebRichtlinie (EU) 2016/97 (IDD), Art. 17 und 25Handeln im besten Interesse des Kunden, mit Produktaufsicht von der Konzeption bis zum Vertrieb.
- EIOPA-Stellungnahme zu KIStellungnahme zu KI-Governance und Risikomanagement, August 2025Erwartungen der Aufsicht an Fairness, Erklärbarkeit und menschliche Aufsicht beim Einsatz von KI in der Versicherung.
Fristen der KI-Verordnung (EU AI Act) in der durch die Verordnung (EU) 2026/1744 (Digital Omnibus) geänderten Fassung, veröffentlicht im Amtsblatt am 24. Juli 2026. Keine Rechtsberatung.
Mehr erfahren
Beginnen Sie mit den Entscheidungen, nach denen die Aufsicht zuerst fragt.
Bringen Sie ein Produkt mit, etwa eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir zeigen einen Antrag – begründet, geprüft, unterzeichnet und versiegelt – samt der Akte nach der KI-Verordnung, in die er einfließt.