Tarifering voor levensverzekeringen is AI met een hoog risico. Bewaar het bewijs vanaf de eerste offerte.
Vanaf 2 december 2027 behandelt de EU AI-verordening (AI Act) AI die wordt gebruikt voor risicobeoordeling en tarifering in levens- en zorgverzekeringen als hoog risico. HONESTAS bewaart bij elke aanvraag en elke claim het bewijs waarom die regels vragen: de inputgegevens, de modelversies, de persoon die heeft getekend en een onderbouwing die voor de klant leesbaar is. En het bewaakt één vaste grens: emotieherkenning en psychometrische afleidingen bereiken nooit een verzekeringsbeslissing.
Aanvraag LIF-2291, geaccepteerd
- Besluit
- Accepteren met een premieopslag van +50% op overlijdensrisicodekking
- Voorzitter
- Niamh Ward, hoofd acceptatie (chief underwriter)
- Bewijs
- Huisartsenrapport, mededelingen aanvrager, bloeddrukmetingen
- Niet gebruikt
- Gespreksopnames, stemgeluid, sociale media, enige persoonlijkheidsscore
- Getoetst
- Twee onafhankelijke modellen komen overeen
- Ondertekend
- Passkey op haar werkplek, 10:12:27 UTC
- Regels
- Acceptatiehandboek 2026.2, AI Act Bijlage III 5(c)
- Reikwijdte
- Het oordeelt niet over de eerlijkheid of het karakter van de aanvrager
Zes beslissingen waar een toezichthouder als eerste naar zal vragen.
Elk besluit wordt beargumenteerd, gecontroleerd door een tweede model, ondertekend door een bij naam genoemde persoon en verzegeld. Open er een om te zien wat erin gaat, wat eruit komt en wie er tekent.
Acceptatie van een nieuwe aanvraag
De aanvraag, mededelingen en medische gegevens worden gelezen en met hun bronnen vastgelegd. Er wordt een tariefvoorstel gedaan met alle gebruikte inputgegevens, en een acceptant (underwriter) beslist.
- Gaat erin
- De aanvraag, mededelingen, het huisartsenrapport en onderzoeken
- Komt eruit
- Een tarief of acceptatiebeslissing met de bijbehorende inputgegevens en onderbouwing
- Tekent
- Acceptant (underwriter), binnen de eigen tekenbevoegdheid
Tariferings- en risicomodellen
Elk tariferingsmodel wordt bijgehouden met de eigenaar, versies, tests en de inputgegevens die het mag gebruiken. Bij een wijziging is te zien voor welke klanten dit gevolgen heeft voordat iemand goedkeuring geeft.
- Gaat erin
- Modelversies, tarieffactoren en testresultaten
- Komt eruit
- Een goedgekeurd model gekoppeld aan de bijbehorende tests, klaar voor het AI Act-dossier
- Tekent
- Pricing actuaries, daarna de model risk owner
De grens voor inputgegevens
Elke input wordt herleid tot de bron. Alles wat is afgeleid uit emotieherkenning of psychometrische analyse wordt geweigerd als input voor acceptatie, tarifering of schadebehandeling, en die weigering wordt vastgelegd.
- Gaat erin
- Lijsten met inputgegevens en hun bronnen
- Komt eruit
- Een lijst met inputgegevens met elke bron, en een registratie van wat is geweigerd
- Tekent
- Niemand. Deze controle kan niet worden uitgeschakeld
Afwijzingen, premieopslagen en menselijke beoordeling
Een afwijzing, premieopslag of uitsluiting bevat een motivering die een klant kan lezen. De klant kan om een beoordeling door een medewerker vragen, en ook die herbeoordeling wordt vastgelegd.
- Gaat erin
- Het verzegelde besluit en het verzoek van de klant
- Komt eruit
- Een heldere toelichting en een vastgelegde menselijke herbeoordeling
- Tekent
- Een senior acceptant die het eerste besluit niet heeft genomen
Schades
Claims voor arbeidsongeschiktheid, ernstige aandoeningen en ziektekosten worden getoetst aan de polis en de medische stukken, met bronvermelding. Een afwijzing gaat naar een beslisruimte, nooit rechtstreeks vanuit een model naar buiten.
- Gaat erin
- Het schadeformulier, de medische rapportages en de polis
- Komt eruit
- Een gemotiveerd besluit en uitkeringen inclusief controles
- Tekent
- Schadebehandelaar, waar nodig samen met de medisch adviseur
Beoordeling van de gevolgen voor de grondrechten
Voordat u een hoog-risicosysteem voor tariferen inzet, vereist de AI-verordening dat u de gevolgen ervan voor mensen beoordeelt. HONESTAS stelt dit op vanuit uw vastleggingen: wie het raakt, het toezicht en wat er gebeurt als het systeem ernaast zit.
- Gaat erin
- Het doel van het systeem, de vastleggingen en het toezicht
- Komt eruit
- Een opgestelde effectbeoordeling, gekoppeld aan de onderliggende vastleggingen
- Tekent
- Compliance lead
Emotieherkenning en psychometrische afleidingen bereiken nooit een verzekeringsbesluit.
Niet als input, niet als doorslaggevende factor en niet als fraudesignaal. Het contactcenter begrijpt wat een beller zegt. Het scoort nooit hoe iemand klinkt, en niets wat het hoort over stemming of karakter wordt doorgegeven aan acceptatie, tarifering of schadebehandeling.
| Input | Afkomstig uit | Toegestaan |
|---|---|---|
| Leeftijd, roker, verzekerd bedrag | Aanvraagformulier | Ja |
| Bloeddrukmetingen | Huisartsenrapport, p. 2 | Ja |
| Medicatie | Huisartsenrapport, p. 3 | Ja |
| 'Aarzelingsscore' | Stemananalyse van het verkoopgesprek | Geweigerd |
| Persoonlijkheidstype | Marketingonderzoek | Geweigerd |
Marketing Analytics vroeg op 3 september om de aarzelingsscore toe te voegen. Geweigerd, en verzegeld met wie erom vroeg.
Bij elke modelrelease, elke inputwijziging en elke nacht, in uw EU-cloud of uw eigen datacenter.
Geweigerd bij de bron. Het model kan niet live gaan zolang er een geweigerde input aan gekoppeld is.
Gecontroleerd bij de bron
Elke input wordt herleid tot waar deze vandaan kwam. Een pad naar een emotie- of psychometrische score komt niet door de controle, waardoor het model niet live kan gaan.
Weigeringen worden bewaard
Wanneer iemand zo'n input probeert toe te voegen, wordt de weigering verzegeld met wie erom vroeg en wanneer. De grens zelf wordt bewijsmateriaal.
Niemand kan dit uitschakelen
Geen beheerder, geen modeleigenaar en wij ook niet. Het werkt op precies dezelfde manier in onze EU-cloud en in uw eigen datacenter.
Een aanvraag voor een levensverzekering met een voorgeschiedenis van hoge bloeddruk.
Garrow Life, een fictieve levensverzekeraar, en één aanvrager. Zes stappen van de aanvraag tot een verzegeld besluit met een motivering die hij kan lezen. Scrol naar beneden en het scherm volgt de stappen.
- 01 · Aanvraag
Daniel vraagt een overlijdensrisicoverzekering aan.
Daniel Byrne (47) vraagt via zijn tussenpersoon € 400.000 aan overlijdensrisicodekking en dekking voor ernstige aandoeningen aan. Hij meldt een sinds 2023 behandelde bloeddruk. De acceptatieregels vragen om een rapport van de huisarts.
Aisling Doyle, medisch acceptant nieuwe polissen, controleert het dossier.
honestas · nieuwe polissen · LIF-2291VoorbeeldgegevensAanvraag 2291 · Overlijdensrisico en ernstige aandoeningenLIF-2291NieuwAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldDe aanvraag- Aanvrager
- Daniel Byrne, 47
- Dekking
- € 400.000 overlijdensrisico, 20 jaar
- Tevens
- Ernstige aandoeningen, € 100.000
- Via
- Corran Brokers
Meegedeeld- Roker
- Nee
- Bloeddruk
- Behandeld sinds 2023
- Familieanamnese
- Niets opgegeven
- Status
- Vereiste stukken
Geactiveerde regelBehandelde bloeddruk bij dit verzekerd bedrag vereist een huisartsenrapport. Opgevraagd bij dr. Kelly op 6 oktober.
De regels vroegen om bewijsstukken. Er is nog niets besloten.
- 02 · Medische stukken
Het huisartsenrapport, regel voor regel gelezen.
Het rapport wordt uitgelezen in feiten, elk gekoppeld aan de bijbehorende pagina. De aanvraag vermeldt "goed onder controle". Het gemiddelde van de metingen zegt iets anders. Beide blijven in hun eigen bewoordingen behouden.
Aisling leest de feiten. Er is nog niets besloten.
honestas · nieuwe polissen · LIF-2291 · stukkenVoorbeeldgegevensMedische stukken · HuisartsenrapportLIF-2291Ingediende stukkenAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldWat het rapport zegt4 bronnenSinds maart 2023 behandeld met één geneesmiddel1. Het gemiddelde van de laatste zes metingen is 148/942. De twee meest recente zijn 136/86 en 134/843. Geen schade aan hart of nieren geregistreerd4.
1Huisartsenrapport, dr. Kelly, p. 3PDF2Huisartsenrapport, tabel met metingen, p. 2PDF3Huisartsenrapport, p. 2, onderste twee rijenPDF4Huisartsenrapport, p. 4PDFWaar de stukken uiteenlopenDe aanvraag vermeldt "goed onder controle". Het gemiddelde van zes metingen ligt boven de drempelwaarde in het acceptatiehandboek. Beide blijven bewaard, in hun eigen bewoordingen.
Gezondheidsgegevens worden alleen gelezen voor deze aanvraag en alleen door de mensen die erop staan.
- 03 · Tariferen
Een voorgesteld tarief, met elke gebruikte input.
Het tariferingsmodel stelt +50% op de overlijdensdekking voor. Elke gebruikte input staat vermeld met bron. Er is niets uit emotieherkenning of psychometrische afleiding geprobeerd, en postcode is geen input.
De pricing-actuaris is eigenaar van model LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingVoorbeeldgegevensVoorgesteld tarief · LIF-2291LIF-2291VoorstelAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldTariferingsmodel LR-7, v3- Overlijden
- +50% premieopslag
- Ernstige aandoeningen
- +75%, of uitsluiten
- Grondslag
- Gemiddelde van zes metingen
- Getest
- Fairness-tests, 2 okt.
Gebruikte inputs- Uit het aanvraagformulier
- Leeftijd, roker, dekking
- Van de huisarts
- Metingen, medicatie
- Geweigerd
- Niets geprobeerd
- Postcode
- Geen input
Waarom +50%Het handboek tarifeert het gemiddelde van zes metingen op +50%. De laatste twee metingen zijn lager, maar die neemt de tarifering nog niet mee.
Een tarief is een voorstel. Een acceptant beslist.
- 04 · Besluitvormingsruimte
+50%, of +25% op basis van de laatste metingen?
Eén AI-stem pleit voor de +50% uit het handboek. Een ander stelt dat de behandeling aanslaat. De challenger controleert of het model leeftijd niet dubbel telt. Niamh beslist +50% met herbeoordeling na twee jaar.
Niamh Ward, hoofdacceptant, zit voor. Het tweede model stemt in.
honestas · decision rooms · LIF-2291VoorbeeldgegevensTarifering · Aanvraag 2291LIF-2291Voorzitter beslistAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldVoorzitterNiamh WardHoofdacceptantAI · voor+50%Gemiddelde volgens handboekAI · tegen+25%Laatste metingen lagerChallengerFairnessProxy-check op leeftijdArgument tegenDe laatste twee metingen vallen binnen de norm. Tariferen op het oude gemiddelde rekent te veel aan een klant bij wie de behandeling werkt.ChallengerDe premieopslag loopt met de leeftijd sneller op dan het handboek aangeeft. Controleer of het model leeftijd niet dubbel telt.Niamh WardAccepteren tegen +50% op overlijden, conform het handboek. Bied een herbeoordeling aan na twee jaar met metingen binnen de norm. Leeftijd is eenmaal geteld: gecontroleerd.Tweede model: stemt in met +50%. Ernstige aandoeningen gaat naar een afzonderlijk besluit.
- 05 · Besluit
Redenen die Daniel kan lezen.
De beslissingsbrief legt de premieopslag in begrijpelijke taal uit, vermeldt hoe die opnieuw kan worden bekeken en laat Daniel weten dat hij om herbeoordeling door een persoon kan vragen.
Niamh Ward ondertekent met haar passkey.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionVoorbeeldgegevensBesluit · LIF-2291LIF-2291Klaar om te verzegelenAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldBesluit- Overlijdensdekking
- Accepteren, +50%
- Premie
- € 61,40 per maand
- Controle
- Na twee jaar
- Ondertekend door
- Niamh Ward
Wat Daniel leestWij kunnen u een overlijdensdekking aanbieden tegen een hogere premie vanwege de bloeddrukmetingen in het bericht van uw huisarts. Blijven uw metingen twee jaar lang binnen de norm, vraag ons dan om een nieuwe beoordeling. U kunt ook vragen dat een persoon dit besluit opnieuw bekijkt.
Verzegelen en verzendenWijzigingTerugsturenDe toelichting komt rechtstreeks uit het dossier en wordt niet achteraf geschreven.
- 06 · Verzegeld
Verzegeld en klaar voor het AI-verordening-dossier.
Het besluit, de inputs, de modelversie, de beslisruimte en de ondertekening worden in één dossierstuk verzegeld. Dit vormt het bewijs dat een gebruiksverantwoordelijke onder de AI-verordening moet bewaren bij tarifering met een hoog risico.
De complianceverantwoordelijke kan dit op elk moment openen.
honestas · sealed records · R-2291-01VoorbeeldgegevensVerzegeld dossierstuk R-2291-01LIF-2291VerzegeldAanvraagBewijsTariferingRuimteBesluitVerzegeldbeslist Accepteren, +50% op overlijdensdekking voorzitterNiamh Ward, hoofdacceptant inputs 7 gebruikt · 0 geweigerd · bronnen bewaard model LR-7 v3 · tweede model stemt in regels Handboek 2026.2 · AI-verordening Bijlage III 5(c) tijd 2026-10-21 10:12:30 UTCVerzegeld · extern gevalideerd buiten Garrow · vingerafdruk 4be0 a1c3 9d27 7c19Beslissingsbrief verzendenPaspoortlink delenToevoegen aan AI-verordening-dossier
- Aanvrager
- Daniel Byrne, 47
- Dekking
- € 400.000 overlijdensrisico, 20 jaar
- Tevens
- Ernstige aandoeningen, € 100.000
- Via
- Corran Brokers
- Roker
- Nee
- Bloeddruk
- Behandeld sinds 2023
- Familieanamnese
- Niets opgegeven
- Status
- Vereiste stukken
Behandelde bloeddruk bij dit verzekerd bedrag vereist een huisartsenrapport. Opgevraagd bij dr. Kelly op 6 oktober.
De regels vroegen om bewijsstukken. Er is nog niets besloten.
Sinds maart 2023 behandeld met één geneesmiddel1. Het gemiddelde van de laatste zes metingen is 148/942. De twee meest recente zijn 136/86 en 134/843. Geen schade aan hart of nieren geregistreerd4.
De aanvraag vermeldt "goed onder controle". Het gemiddelde van zes metingen ligt boven de drempelwaarde in het acceptatiehandboek. Beide blijven bewaard, in hun eigen bewoordingen.
Gezondheidsgegevens worden alleen gelezen voor deze aanvraag en alleen door de mensen die erop staan.
- Overlijden
- +50% premieopslag
- Ernstige aandoeningen
- +75%, of uitsluiten
- Grondslag
- Gemiddelde van zes metingen
- Getest
- Fairness-tests, 2 okt.
- Uit het aanvraagformulier
- Leeftijd, roker, dekking
- Van de huisarts
- Metingen, medicatie
- Geweigerd
- Niets geprobeerd
- Postcode
- Geen input
Het handboek tarifeert het gemiddelde van zes metingen op +50%. De laatste twee metingen zijn lager, maar die neemt de tarifering nog niet mee.
Een tarief is een voorstel. Een acceptant beslist.
Tweede model: stemt in met +50%. Ernstige aandoeningen gaat naar een afzonderlijk besluit.
- Overlijdensdekking
- Accepteren, +50%
- Premie
- € 61,40 per maand
- Controle
- Na twee jaar
- Ondertekend door
- Niamh Ward
Wij kunnen u een overlijdensdekking aanbieden tegen een hogere premie vanwege de bloeddrukmetingen in het bericht van uw huisarts. Blijven uw metingen twee jaar lang binnen de norm, vraag ons dan om een nieuwe beoordeling. U kunt ook vragen dat een persoon dit besluit opnieuw bekijkt.
De toelichting komt rechtstreeks uit het dossier en wordt niet achteraf geschreven.
Gekoppeld aan de AI-verordening en de bijbehorende regelgeving.
Elk verzegeld dossierstuk is gekoppeld aan de artikelen waaraan het invulling geeft, zodat het technisch dossier en de effectbeoordeling starten vanuit bewijs, niet vanuit geheugen.
- EU AI-verordening, hoog risicoVerordening (EU) 2024/1689, Bijlage III 5(c)Risicobeoordeling en tarifering voor natuurlijke personen bij levens- en zorgverzekeringen gelden vanaf 2 december 2027 als AI met een hoog risico.
- Verplichtingen gebruiksverantwoordelijkeAI-verordening art. 26 en 27Opgeleide personen voor menselijk toezicht, bewaarde logs en een beoordeling van de gevolgen voor de grondrechten vóór eerste ingebruikname.
- Recht op uitlegAI-verordening art. 86Een persoon die geraakt wordt door een besluit op basis van een systeem met een hoog risico kan vragen om een duidelijke uitleg over de rol van de AI daarin.
- EmotieherkenningAI-verordening art. 5, lid 1, onder f)Verboden op de werkplek en in het onderwijs sinds 2 februari 2025. HONESTAS houdt dit ook buiten elk verzekeringsbesluit.
- GDPRVerordening (EU) 2016/679, art. 9 en 22Extra bescherming voor gezondheidsgegevens en het recht om niet te worden onderworpen aan een besluit dat uitsluitend op geautomatiseerde verwerking berust.
- HvJ EU, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 februari 2025Een betrokkene moet in begrijpelijke bewoordingen te horen krijgen hoe een geautomatiseerd besluit over hem of haar tot stand is gekomen.
- VerzekeringsdistributieRichtlijn (EU) 2016/97 (IDD), art. 17 en 25Handelen in het belang van de klant, met producttoezicht en -governance van ontwerp tot verkoop.
- EIOPA-opinie over AIAdvies over AI-governance en risicobeheer, augustus 2025Verwachtingen van toezichthouders voor eerlijkheid, uitlegbaarheid en menselijk toezicht bij AI in verzekeringen.
Data AI-verordening zoals gewijzigd bij Verordening (EU) 2026/1744, de Digital Omnibus, bekendgemaakt in het Publicatieblad op 24 juli 2026. Geen juridisch advies.
Verder verdiepen
Begin met de beslissingen waar een toezichthouder als eerste naar vraagt.
Neem één product mee, zoals een overlijdensrisico- of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wij tonen een aanvraag die is beargumenteerd, gecontroleerd, ondertekend en verzegeld, inclusief het bijbehorende AI-verordeningsdossier.