Određivanje cijena u životnom osiguranju je visokorizični AI. Čuvajte dokaze od prve ponude.
Od 2. prosinca 2027. Akt EU-a o umjetnoj inteligenciji tretira AI koji se koristi za procjenu rizika i određivanje cijena u životnom i zdravstvenom osiguranju kao visokorizičan. HONESTAS čuva dokaze koje ta pravila traže za svaku ponudu i svaku štetu: ulazne podatke, verzije modela, osobu koja je potpisala i obrazloženja koja klijent može pročitati. I drži jednu granicu čvrstom: zaključivanje o emocijama i psihometriji nikada ne ulazi u odluku o osiguranju.
Ponuda LIF-2291, prihvaćena
- Odluka
- Prihvati uz doplatak od +50 % na pokriće životnog osiguranja
- Voditelj
- Niamh Ward, glavna preuzimateljica rizika
- Dokazi
- Izvješće liječnika obiteljske medicine, izjave u ponudi, očitanja krvnog tlaka
- Nije korišteno
- Audiozapis poziva, ton glasa, društvene mreže, bilo kakav rezultat osobnosti
- Provjereno
- Dva neovisna modela se slažu
- Potpisano
- Pristupni ključ za njezinim stolom, 10:12:27 UTC
- Pravila
- Priručnik za preuzimanje rizika 2026.2, Akt o umjetnoj inteligenciji Prilog III. točka 5.(c)
- Opseg
- Ne prosuđuje poštenje ili karakter podnositelja ponude
Šest odluka za koje će nadzorno tijelo prvo pitati.
Svaka je argumentirana, provjerena drugim modelom, potpisana od strane imenovane osobe i zapečaćena. Otvorite jednu kako biste vidjeli što ulazi, što izlazi i tko potpisuje.
Preuzimanje rizika za novu ponudu
Ponuda, izjave i medicinska dokumentacija očitavaju se i pohranjuju sa svojim izvorima. Predlaže se ocjena rizika sa svim korištenim ulaznim podacima, a preuzimatelj rizika (underwriter) donosi odluku.
- Ulazni podaci
- Ponuda, izjave, izvješće liječnika obiteljske medicine i pretrage
- Ishod
- Ocjena rizika ili odluka s ulaznim podacima i obrazloženjima
- Potpisuje
- Preuzimatelj rizika, u okviru svojih ovlasti
Modeli za određivanje cijena i ocjenu rizika
Svaki model za određivanje cijena čuva se sa svojim vlasnikom, verzijama, testiranjima i ulaznim podacima koje smije koristiti. Promjena pokazuje na koje klijente utječe prije nego što je itko odobri.
- Ulazni podaci
- Verzije modela, čimbenici ocjene rizika i rezultati testiranja
- Ishod
- Odobreni model povezan sa svojim testiranjima, spreman za dokumentaciju prema Aktu o umjetnoj inteligenciji
- Potpisuje
- Aktuar za određivanje cijena, a zatim vlasnik rizika modela
Granica ulaznih podataka
Svaki ulazni podatak prati se do svog izvora. Sve što proizlazi iz zaključivanja o emocijama ili psihometrije odbija se kao ulazni podatak za preuzimanje rizika, određivanje cijena ili obradu šteta, a odbijanje se evidentira.
- Ulazni podaci
- Popisi ulaznih podataka i njihovi izvori
- Ishod
- Popis ulaznih podataka sa svakim izvorom i zapis o tome što je odbijeno
- Potpisuje
- Nitko. Ova se provjera ne može isključiti
Odbijanja, doplatci i ljudska provjera
Odbijanje, doplatak za povišeni rizik ili isključenje iz pokrića nose razloge koje ugovaratelj može pročitati. Ugovaratelj može zatražiti da odluku preispita stručna osoba, a to se preispitivanje također bilježi.
- Ulazni podaci
- Zapečaćena odluka i zahtjev ugovaratelja
- Ishod
- Jasno obrazloženje i zabilježeno ljudsko preispitivanje
- Potpisuje
- Viši preuzimatelj rizika koji nije donio prvotnu odluku
Odštetni zahtjevi
Zahtjevi iz osiguranja za slučaj gubitka prihoda, teških bolesti i zdravstvenog osiguranja uspoređuju se s policom i medicinskom dokumentacijom, uz navođenje izvora. Odbijanje zahtjeva ide u radni prostor za odlučivanje, a nikada izravno iz samog modela.
- Ulazni podaci
- Obrazac prijave štete, liječnički nalazi i polica
- Ishod
- Obrazložena odluka te isplate s pripadajućim provjerama
- Potpisuje
- Obrađivač šteta, po potrebi uz glavnog liječnika cenzora
Procjena učinka na temeljna prava
Prije upotrebe visokorizičnog sustava za određivanje premije, Akt o umjetnoj inteligenciji traži procjenu njegova učinka na ljude. HONESTAS izrađuje nacrt procjene iz vaših evidencija: na koga utječe, kakav je nadzor i što se događa u slučaju pogreške.
- Ulazni podaci
- Svrha sustava, njegove evidencije i nadzor
- Ishod
- Nacrt procjene učinka, povezan s podlogama u evidenciji
- Potpisuje
- Voditelj usklađenosti
Zaključivanje o emocijama i psihometrijska procjena nikada ne ulaze u odluku o osiguranju.
Ni kao ulazni podatak, ni kao prevaga pri odlučivanju, ni kao indikator prijevare. Kontaktni centar razumije što pozivatelj govori. Nikada ne ocjenjuje kako zvuči, a ništa što čuje o raspoloženju ili karakteru ne prosljeđuje se u preuzimanje rizika, određivanje premije ili obradu šteta.
| Ulazni podatak | Izvor | Dopušteno |
|---|---|---|
| Dob, pušač, osigurana svota | Ponuda za osiguranje | Da |
| Vrijednosti krvnog tlaka | Izvješće obiteljskog liječnika, str. 2. | Da |
| Terapija lijekovima | Izvješće obiteljskog liječnika, str. 3. | Da |
| Ocjena „oklijevanja” | Analiza glasa iz prodajnog poziva | Odbijeno |
| Tip osobnosti | Marketinška anketa | Odbijeno |
Marketinška analitika zatražila je dodavanje ocjene oklijevanja 3. rujna. Odbijeno i zapečaćeno s podatkom tko je zatražio.
Pri svakoj novoj verziji modela, svakoj promjeni ulaznih podataka i svake noći, u vašem oblaku u EU-u ili u vašem podatkovnom centru.
Odbijeno na izvoru. Model ne može u produkciju dok je na njega povezan odbijeni ulazni podatak.
Provjereno na izvoru
Svaki ulazni podatak prati se do njegova izvora. Put koji vodi do procjene emocija ili psihometrijske ocjene ne prolazi provjeru te model ne može u produkciju.
Odbijanja se čuvaju
Kada netko pokuša dodati takav ulazni podatak, odbijanje se pečati s podatkom tko je to zatražio i kada. Sama granica postaje dokaz.
Nitko to ne može isključiti
Ni administrator, ni vlasnik modela, ni mi. Pravilo jednako vrijedi u našem oblaku u EU-u i u vašem podatkovnom centru.
Ponuda za životno osiguranje s anamnezom povišenog krvnog tlaka.
Garrow Life, fiktivni osiguratelj života, i jedan podnositelj ponude. Šest koraka od ponude do zapečaćene odluke s razlozima koje može pročitati. Pomičite zaslon, a prikaz prati korake.
- 01 · Ponuda
Daniel podnosi ponudu za životno osiguranje.
Daniel Byrne (47) putem svog brokera podnosi ponudu za životno osiguranje i osiguranje za slučaj teških bolesti na svotu od 400.000 €. Prijavljuje krvni tlak koji se liječi od 2023. Pravila preuzimanja rizika nalažu izvješće obiteljskog liječnika.
Aisling Doyle, preuzimateljica rizika za nove poslove, provjerava spis.
honestas · novi poslovi · LIF-2291Ogledni podaciPonuda 2291 · Riziko životno osiguranje i teške bolestiLIF-2291NovoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoPonuda- Podnositelj ponude
- Daniel Byrne, 47
- Pokriće
- 400.000 € životno, 20 godina
- Također
- Teške bolesti, 100.000 €
- Putem
- Corran Brokers
Prijavljeno- Pušač
- Ne
- Krvni tlak
- Liječi se od 2023.
- Obiteljska anamneza
- Nije navedeno
- Status
- Potrebna dokumentacija
Aktivirano praviloLiječeni krvni tlak pri ovoj osiguranoj svoti zahtijeva izvješće obiteljskog liječnika. Zatraženo od dr. Kelly 6. listopada.
Pravila su zatražila dokumentaciju. Ništa još nije odlučeno.
- 02 · Medicinska dokumentacija
Izvješće obiteljskog liječnika, iščitano redak po redak.
Izvješće se pretvara u činjenice, a svaka je povezana sa stranicom s koje potječe. U ponudi stoji „dobro reguliran”. Prosjek mjerenja govori drukčije. Oboje se čuva u izvornom obliku.
Aisling čita činjenice. Ništa još nije odlučeno.
honestas · novi poslovi · LIF-2291 · dokumentacijaOgledni podaciMedicinska dokumentacija · Izvješće obiteljskog liječnikaLIF-2291Zaprimljena dokumentacijaPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoŠto stoji u izvješću4 izvoraLiječi se jednim lijekom od ožujka 2023.1. Prosjek posljednjih šest mjerenja iznosi 148/942. Posljednja dva mjerenja iznose 136/86 i 134/843. Nema zabilježenih oštećenja srca ili bubrega4.
1Izvješće obiteljskog liječnika, dr. Kelly, str. 3.PDF2Izvješće obiteljskog liječnika, tablica mjerenja, str. 2.PDF3Izvješće obiteljskog liječnika, str. 2., posljednja dva retkaPDF4Izvješće obiteljskog liječnika, str. 4.PDFGdje se dokumenti razlikujuU ponudi piše „dobro pod kontrolom”. Prosjek šest očitanja iznad je praga iz priručnika. Oboje se čuva, u izvornom obliku.
Zdravstveni podaci čitaju se samo za ovu ponudu i čitaju ih samo osobe koje na njoj rade.
- 03 · Tarifiranje
Predložena tarifa s prikazom svakog ulaznog podatka.
Model tarifiranja predlaže doplatak od +50 % za životno osiguranje. Svaki korišteni ulazni podatak naveden je sa svojim izvorom. Nije korišteno ništa izvedeno iz emocija ili psihometrijskog zaključivanja, a poštanski broj nije ulazni podatak.
Aktuar za izračun cijena vlasnik je modela LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingOgledni podaciPredložena tarifa · LIF-2291LIF-2291PredloženoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoModel tarifiranja LR-7, v3- Životno osiguranje
- +50 % doplatka
- Teške bolesti
- +75 % ili isključenje
- Osnovica
- Prosjek šest očitanja
- Testirano
- Testovi pravednosti, 2. lis.
Korišteni ulazni podaci- Iz obrasca
- Dob, pušač, pokriće
- Od liječnika obiteljske medicine
- Očitanja, lijekovi
- Odbijeno
- Ništa nije pokušano
- Poštanski broj
- Nije ulazni podatak
Zašto +50 %Priručnik procjenjuje prosjek šest očitanja na +50 %. Posljednja dva očitanja su niža, što tarifiranje još ne uzima u obzir.
Tarifa je prijedlog. Preuzimatelj rizika odlučuje.
- 04 · Soba za odlučivanje
+50 % ili +25 % prema najnovijim očitanjima?
Jedan AI član zalaže se za +50 % prema priručniku. Drugi tvrdi da terapija djeluje. Izazivač provjerava računa li model dob dvaput. Niamh donosi odluku o +50 % uz reviziju nakon dvije godine.
Niamh Ward, glavna preuzimateljica rizika, predsjeda. Drugi model se slaže.
honestas · decision rooms · LIF-2291Ogledni podaciTarifiranje · Ponuda 2291LIF-2291Odluku donosi voditeljPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoVoditeljNiamh WardGlavna preuzimateljica rizikaAI · za+50%Prosjek prema priručnikuAI · protiv+25%Najnovija očitanja nižaIzazivačPravednostProvjera zamjenskih varijabli za dobArgumenti protivPosljednja dva očitanja su u granicama normale. Tarifiranje prema starom prosjeku previše naplaćuje ugovaratelju čija terapija djeluje.IzazivačDoplatak raste s dobi brže nego što priručnik navodi. Provjerite računa li model dob dvaput.Niamh WardPrihvatiti uz +50 % za životno osiguranje, kako stoji u priručniku. Ponuditi reviziju nakon dvije godine očitanja u granicama normale. Dob je uračunata jednom: provjereno.Drugi model: slaže se s +50 %. Teške bolesti idu na zasebnu odluku.
- 05 · Odluka
Razlozi koje Daniel može razumjeti.
Dopis o odluci objašnjava doplatak jednostavnim riječima, navodi kako zatražiti ponovno razmatranje i obavještava Daniela da može zatražiti reviziju od strane fizičke osobe.
Niamh Ward potpisuje svojom pristupnom ključ-karticom (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionOgledni podaciOdluka · LIF-2291LIF-2291Spremno za pečaćenjePonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoOdluka- Životno osiguranje
- Prihvati, +50 %
- Premija
- 61,40 € mjesečno
- Pregled
- Nakon dvije godine
- Potpisao/la
- Niamh Ward
Što Daniel čitaMožemo ponuditi životno osiguranje po višoj cijeni zbog očitanja krvnog tlaka u izvješću Vašeg liječnika obiteljske medicine. Ako Vaša očitanja ostanu u granicama normale dvije godine, zatražite od nas ponovnu procjenu. Također možete zatražiti da ovu odluku preispita fizička osoba.
Zapečati i pošaljiPromjenaVratiObjašnjenje se izvlači iz zapisa, ne piše se naknadno.
- 06 · Zapečaćeno
Zapečaćeno i spremno za evidenciju prema Aktu o umjetnoj inteligenciji.
Odluka, ulazni podaci, verzija modela, soba za odlučivanje i potpis zapečaćeni su u jedan zapis. On ulazi u dokaze koje subjekt koji uvodi sustav prema Aktu o umjetnoj inteligenciji mora čuvati za visokorizično određivanje cijena.
Voditelj praćenja usklađenosti može ga otvoriti u bilo kojem trenutku.
honestas · sealed records · R-2291-01Ogledni podaciZapečaćeni zapis R-2291-01LIF-2291ZapečaćenoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoodlučeno Prihvati, +50 % na životno osiguranje predsjedatelj Niamh Ward, glavna preuzimateljica rizika ulazni podaci 7 korišteno · 0 odbijeno · izvori sačuvani model LR-7 v3 · drugi model se slaže pravila Priručnik 2026.2 · Akt o UI-ju Prilog III. točka 5.(c) vrijeme 2026-10-21 10:12:30 UTCZapečaćeno · ovjereno izvan Garrowa · otisak 4be0 a1c3 9d27 7c19Pošalji dopis o odluciPodijeli poveznicu putovniceDodaj u evidenciju prema Aktu o UI-ju
- Podnositelj ponude
- Daniel Byrne, 47
- Pokriće
- 400.000 € životno, 20 godina
- Također
- Teške bolesti, 100.000 €
- Putem
- Corran Brokers
- Pušač
- Ne
- Krvni tlak
- Liječi se od 2023.
- Obiteljska anamneza
- Nije navedeno
- Status
- Potrebna dokumentacija
Liječeni krvni tlak pri ovoj osiguranoj svoti zahtijeva izvješće obiteljskog liječnika. Zatraženo od dr. Kelly 6. listopada.
Pravila su zatražila dokumentaciju. Ništa još nije odlučeno.
Liječi se jednim lijekom od ožujka 2023.1. Prosjek posljednjih šest mjerenja iznosi 148/942. Posljednja dva mjerenja iznose 136/86 i 134/843. Nema zabilježenih oštećenja srca ili bubrega4.
U ponudi piše „dobro pod kontrolom”. Prosjek šest očitanja iznad je praga iz priručnika. Oboje se čuva, u izvornom obliku.
Zdravstveni podaci čitaju se samo za ovu ponudu i čitaju ih samo osobe koje na njoj rade.
- Životno osiguranje
- +50 % doplatka
- Teške bolesti
- +75 % ili isključenje
- Osnovica
- Prosjek šest očitanja
- Testirano
- Testovi pravednosti, 2. lis.
- Iz obrasca
- Dob, pušač, pokriće
- Od liječnika obiteljske medicine
- Očitanja, lijekovi
- Odbijeno
- Ništa nije pokušano
- Poštanski broj
- Nije ulazni podatak
Priručnik procjenjuje prosjek šest očitanja na +50 %. Posljednja dva očitanja su niža, što tarifiranje još ne uzima u obzir.
Tarifa je prijedlog. Preuzimatelj rizika odlučuje.
Drugi model: slaže se s +50 %. Teške bolesti idu na zasebnu odluku.
- Životno osiguranje
- Prihvati, +50 %
- Premija
- 61,40 € mjesečno
- Pregled
- Nakon dvije godine
- Potpisao/la
- Niamh Ward
Možemo ponuditi životno osiguranje po višoj cijeni zbog očitanja krvnog tlaka u izvješću Vašeg liječnika obiteljske medicine. Ako Vaša očitanja ostanu u granicama normale dvije godine, zatražite od nas ponovnu procjenu. Također možete zatražiti da ovu odluku preispita fizička osoba.
Objašnjenje se izvlači iz zapisa, ne piše se naknadno.
Povezano s Aktom o umjetnoj inteligenciji i popratnim propisima.
Svaki zapečaćeni zapis povezan je s člancima na koje pomaže odgovoriti, tako da tehnička dokumentacija i procjena učinka kreću od dokaza, a ne iz sjećanja.
- Akt o umjetnoj inteligenciji (AI Act), visokorizični sustaviUredba (EU) 2024/1689, Prilog III. točka 5. podtočka (c)Procjena rizika i određivanje cijena za fizičke osobe u životnom i zdravstvenom osiguranju predstavlja visokorizičnu umjetnu inteligenciju od 2. prosinca 2027.
- Obveze subjekta koji uvodi sustavČlanci 26. i 27. Akta o UI-juOsposobljene osobe za nadzor nad sustavom, čuvanje zapisnika i procjena učinka na temeljna prava prije prve uporabe.
- Pravo na objašnjenjeČlanak 86. Akta o UI-juOsoba na koju utječe odluka temeljena na visokorizičnom sustavu može zatražiti jasno objašnjenje uloge umjetne inteligencije u toj odluci.
- Prepoznavanje emocijaČlanak 5. stavak 1. točka (f) Akta o UI-juZabranjeno na radnim mjestima i u obrazovnim ustanovama od 2. veljače 2025. HONESTAS ga isključuje i iz svake odluke u osiguranju.
- GDPRUredba (EU) 2016/679, članci 9. i 22.Dodatna zaštita zdravstvenih podataka i pravo osobe da se na nju ne odnosi odluka koja se temelji isključivo na automatiziranoj obradi.
- Sud EU-a, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. veljače 2025.Osobi se mora objasniti, na način koji može razumjeti, kako je donesena automatizirana odluka koja se na nju odnosi.
- Distribucija osiguranjaDirektiva (EU) 2016/97 (IDD), čl. 17. i 25.Postupanje u najboljem interesu stranke, uz nadzor nad proizvodom od oblikovanja do prodaje.
- Mišljenje EIOPA-e o umjetnoj inteligencijiMišljenje o upravljanju umjetnom inteligencijom i upravljanju rizicima, kolovoz 2025.Očekivanja nadzornih tijela u pogledu pravednosti, obrazloženja i ljudskog nadzora nad umjetnom inteligencijom u osiguranju.
Datumi primjene Akta o umjetnoj inteligenciji kako su izmijenjeni Uredbom (EU) 2026/1744, Digitalni omnibus, objavljenom u Službenom listu 24. srpnja 2026. Nije pravni savjet.
Saznajte više
Krenite od odluka o kojima nadzorno tijelo prvo postavlja pitanja.
Donesite jedan proizvod, poput riziko životnog osiguranja ili osiguranja od gubitka prihoda. Pokazat ćemo ponudu koja je obrazložena, provjerena, potpisana i zapečaćena, zajedno s dokumentacijom prema Aktu o umjetnoj inteligenciji koju puni podacima.