Bolji štetovni omjer

Omjer se održao. Struktura portfelja ispod njega se promijenila, a da nitko o tome nije donio odluku.

HONESTAS provodi izračun cijena, pričuve i apetit za rizik kroz iste sobe za odlučivanje kao i štete. Promjena tarife pokazuje na što sve utječe prije nego što stupi na snagu. Apetit za rizik pravilo je koje soba provjerava prije preuzimanja rizika. Pomak u strukturi portfelja postaje odluka s imenovanim vlasnikom.

Rezervirajte prezentaciju Pogledajte što se mijenja

Promjene tarifa prikazane prije stupanja na snaguApetit za rizik provjeren prije preuzimanja rizikaProvjerene cijene obnova

Vaga koja važe poslovnu knjigu naspram malog utega, na zapečaćenom uporištu

Problem na irskom tržištu osiguranja motornih vozila

Materijalne štete sada nose više od polovice troškova.

U irskom privatnom osiguranju motornih vozila kvota šteta pala je u 2025. godini. Ispod površine, materijalne štete narasle su s manje od trećine na više od polovice troškova riješenih šteta u četiri godine, a bez otpuštanja pričuva iz prethodnih godina kombinirani omjer tekuće godine iznosio je 99 %, a ne 93 %. Glavni pokazatelj može ostati stabilan dok portfelj ispod njega mijenja oblik.

54%Udio troškova riješenih šteta koji otpada na materijalne štete u 2025., u porastu s 31 % u 2021.

+84%Rast prosječnog troška materijalne štete od 2020. do 2025., na 2.316 €

67%Bruto kvota šteta u 2025., u padu sa 73 % u 2024. Prosjek od 2011. iznosi 63 %

99%Kombinirani omjer tekuće godine u 2025. bez otpuštanja pričuva, u odnosu na 93 % s njima

Izvor: Central Bank of Ireland, National Claims Information Database, Izvješće o osiguranju osobnih motornih vozila br. 8, objavljeno 20. listopada 2026.

Kako to HONESTAS mijenja

Svaka cijena, pričuva i limit odluka je koju netko potpisuje.

Vaši aktuari i modeli i dalje određuju cijenu. HONESTAS osigurava da se svaka promjena vidi, obrazloži i preuzme na odgovornost prije nego što uđe u portfelj.

Cijena temeljena na dokazima

Promjena tarife prikazuje svaki faktor koji pomiče, ćelije koje zahvaća i koliko to košta na razini cijelog portfelja. Na odobrenje ide s tim dokazima, a njezin autor ne može je sam odobriti.

Apetit za rizik u sobi za odlučivanje

Apetit za rizik, kapacitet i ovlasti za preuzimanje rizika pravila su koja soba provjerava prije zaključivanja ponude. Rizik izvan apetita upućuje se imenovanom preuzimatelju rizika, uz navedeni razlog upućivanja.

Pričuve s obrazloženjem

Promjene pričuva i pretpostavke za IBNR obrazlažu se i potpisuju kao i svaka druga odluka, a svaka je trajno vezana uz verziju tablice koju je koristila.

Pomak dobiva vlasnika

Kada segment ili vrsta štete prijeđe prag koji ste postavili, otvara se soba za osobu zaduženu za to područje. Ona taj pomak prihvaća, mijenja cijenu ili postavlja limit te navodi zašto.

Pravila za određivanje cijena pri obnovi

Cijene obnova provjerene prije slanja klijentima.

U Irskoj se klijentu koji obnavlja policu osiguranja imovine ili motornog vozila ne smije naplatiti više nego ekvivalentnom klijentu koji policu obnavlja prvi put. U Ujedinjenom Kraljevstvu, ne više nego ekvivalentnom novom klijentu. HONESTAS provjerava svaku cijenu obnove u odnosu na to pravilo prije slanja te pohranjuje provjeru zajedno s cijenom.

Svaka obnova uspoređena s cijenom koju pravilo tog tržišta postavlja kao gornju granicu
Cijena koja ne prođe provjeru zadržava se, uz navedeni razlog
Godišnja revizija cijena potkrijepljena zapečaćenim zapisima

Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Zabrana postupnog povećanja cijena pri obnovi (price walking) u osiguranju imovine i vozila od 1. srpnja 2022., uz obveznu godišnju reviziju politika i procesa određivanja cijena.
Financial Conduct AuthorityPS21/5, prakse određivanja cijena u neživotnom osiguranjuCijene obnove u osiguranju imovine i motornih vozila ne smiju biti više od ekvivalentne cijene za nove police, od 1. siječnja 2022.

Izvori: Central Bank of Ireland, 15. ožujka 2022. · FCA PS21/5. Ovo nije pravni savjet.

Što vidite

Promjena, soba za odlučivanje i izloženost u pozadini.

Ovo su zasloni sustava HONESTAS, prikazani s oglednim podacima organizacije Northgate Mutual.

Što sve mijenja promjena tarife

Svaka ćelija tablice, staro u odnosu na novo, s prikazom učinka promjene na vozače, vozila i cijeli portfelj prije nego što je itko odobri.

Označena odstupanja veća od 5 % i 10 %
Sačuvana svaka verzija svakog izračuna
Autor ne može odobriti vlastitu promjenu

Promjena tablice tarifa za privatna motorna vozila, ćeliju po ćeliju, koja čeka odobrenje — **Što se promijenilo: tablica tarifa.** GLM v7 pomiče 9 od 28 ćelija za 5 % ili više. Osoba koja ju je izradila ne može je odobriti.Ogledni podaci

**Što se promijenilo: tablica tarifa.** GLM v7 pomiče 9 od 28 ćelija za 5 % ili više. Osoba koja ju je izradila ne može je odobriti.Ogledni podaci

Što mjerite

Uočite promjenu u strukturi portfelja dok još možete djelovati.

Ovo su pokazatelji koje prati glavni direktor za preuzimanje rizika (CUO) ili glavni aktuar, izravno očitani iz samih zapečaćenih odluka o cijenama, preuzimanju rizika, pričuvama i štetama.

Kvota šteta: Bruto kvota šteta po vrsti osiguranja, segmentu i kanalu, po godini nastanka štete i po kalendarskoj godini.
Struktura šteta: Udio troškova šteta prema vrsti, primjerice materijalne u odnosu na nematerijalne štete, te brzina kojom se taj omjer mijenja.
Adekvatnost tarifa: Ostvarena promjena tarife u odnosu na onu koju ste izračunali u cjeniku.
Izvan apetita za rizik: Ponude upućene na višu razinu ili preuzete izvan apetita za rizik te tko je svaku od njih potpisao.
Kretanje pričuva: Svaka promjena pričuve uz njezino obrazloženje te koliki dio rezultata dolazi iz otpuštanja pričuva iz prethodnih godina.
Provjere obnova: Zadržane cijene obnova jer su premašivale gornju granicu postavljenu pravilima za izračun cijena.
Zamijenjene verzije: Odluke koje se još uvijek oslanjaju na tablicu tarifa ili uvjete osiguranja koji su u međuvremenu zamijenjeni.

Pitanja

Izračun cijena i pričuva, u praksi.

Određuje li HONESTAS naše cijene?

Ne. Vaši aktuari, modeli i sustav za izračun tarifa određuju cijene. HONESTAS prikazuje na što svaka promjena utječe, usmjerava je osobi ovlaštenoj za odobrenje i pečati odluku pripadajućim dokazima.

Kako apetit za rizik ulazi u sobu za odluke?

Preuzimatelji rizika upisuju apetit za rizik, kapacitet i limite ovlasti za preuzimanje rizika kao pravila. Svako pravilo ima svoju verziju, a njegova promjena odobrava se kao i svaka druga odluka.

Čita li naš sustav za izračun tarifa i sustav za upravljanje policama?

Da. Čita tablice tarifa, ponude i police iz sustava Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens ili vaših vlastitih sustava, u stanju u kakvom jesu. Ništa se ne migrira.

Što je s pričuvama?

Promjene pričuva i pretpostavke na kojima se temelje obrazlažu se i potpisuju u sobi za odluke te se trajno vežu uz verzije tablica koje su koristile. Aktuarska funkcija može naknadno ponovno otvoriti bilo koju od njih.

Saznajte više

Rezervirajte demo

Donesite jednu promjenu tarife koju ste proveli prošle godine.

Pokazat ćemo vam na što je utjecala, tko bi je potpisao i što bi HONESTAS sačuvao.

Rezervirajte prezentaciju Validacija modela