Oran sabit kaldı. Altındaki portföy dağılımı değişti ve buna kimse karar vermemişti.
HONESTAS; fiyatlandırma, muallak hasar karşılığı ayırma ve risk iştahını tıpkı hasar dosyaları gibi aynı karar odalarından geçirir. Bir tarife değişikliği devreye alınmadan önce neleri değiştireceğini gösterir. Risk iştahı, poliçe bağlanmadan önce odanın kontrol ettiği bir kuraldır. Portföy dağılımındaki bir kayma, sorumlusu belli olan bir karara dönüşür.
Maddi hasar talepleri artık maliyetin yarısından fazlasını oluşturuyor.
İrlanda bireysel oto sigortalarında hasar/prim oranı 2025 yılında düştü. Ancak bunun altında, maddi hasar talepleri dört yıl içinde ödenen hasar maliyetinin üçte birinin altından yarısının üzerine çıktı ve geçmiş yıl muallak hasar karşılığı çözülmesi olmadan cari yıl bileşik rasyosu %93 değil, %99 olarak gerçekleşti. Altındaki portföy şekil değiştirirken ana rasyo sabit görünebilir.
Kaynak: Central Bank of Ireland, Ulusal Hasar Bilgi Veritabanı, Bireysel Oto Sigortaları Raporu 8, 20 Ekim 2026'da yayımlandı.
Her fiyat, muallak karşılığı ve limit birinin imzaladığı bir karardır.
Fiyatı yine aktüerleriniz ve modelleriniz belirler. HONESTAS, her değişikliğin portföye yansımadan önce görülmesini, tartışılmasını ve sahiplenilmesini sağlar.
Kanıta dayalı fiyatlandırma
Bir tarife değişikliği; hareket ettirdiği her faktörü, dokunduğu hücreleri ve tüm portföy genelindeki maliyetini gösterir. Bu kanıtlarla birlikte onaya sunulur ve değişikliği hazırlayan kişi bunu onaylayamaz.
Odadaki risk iştahı
Risk iştahı, kapasite ve kabul (underwriting) yetkisi, bir teklif bağlanmadan önce odanın kontrol ettiği kurallardır. Risk iştahı dışındaki bir risk, yönlendirilme gerekçesiyle birlikte ilgili underwriter'a gider.
Gerekçeli muallak karşılıkları
Muallak hasar karşılığı değişiklikleri ve IBNR varsayımları diğer tüm kararlar gibi tartışılır, imzalanır ve her biri kullandığı tablo versiyonuna sabitlenir.
Her kaymanın bir sorumlusu olur
Bir segment veya hasar türü belirlediğiniz eşiği aştığında, bunun sorumlusu olan kişi için bir karar odası açılır. Bu kişi durumu kabul eder, yeniden fiyatlandırır veya sınırlandırır ve nedenini açıklar.
Gönderilmeden önce kontrol edilen yenileme fiyatları.
İrlanda'da, poliçesini yenileyen bir konut veya oto sigortası müşterisinden, poliçesini ilk kez yenileyen eşdeğer bir müşteriden daha fazla ücret talep edilemez. Birleşik Krallık'ta ise eşdeğer bir yeni müşteriden daha fazlası talep edilemez. HONESTAS, her yenileme fiyatını gönderilmeden önce bu kurala göre kontrol eder ve bu kontrolü fiyatla birlikte saklar.
- Her yenileme, ilgili piyasa kuralının tavan olarak belirlediği fiyatla karşılaştırılır
- Kuralı geçemeyen fiyat, gerekçesiyle birlikte bekletilir
- Mühürlü kayıtlardan yanıtlanan yıllık fiyatlandırma incelemesi
- Central Bank of IrelandSigorta Gereklilikleri Düzenlemeleri 2022 (Insurance Requirements Regulations 2022)1 Temmuz 2022'den itibaren konut ve oto sigortalarında kademeli fiyat artışının (price walking) yasaklanması ve fiyatlandırma politikaları ile süreçlerinin yıllık olarak gözden geçirilmesi.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, genel sigorta fiyatlandırma uygulamaları1 Ocak 2022'den itibaren, eşdeğer yeni iş fiyatından daha yüksek olmayan konut ve oto yenileme fiyatları.
Kaynaklar: Central Bank of Ireland, 15 Mart 2022 · FCA PS21/5 sayfasındadır. Hukuki tavsiye niteliği taşımaz.
Değişiklik, karar odası ve arkasındaki kümüle risk.
Bunlar, örnek bir kuruluş olan Northgate Mutual'ın örnek verileriyle gösterilen HONESTAS ekranlarıdır.
Bir tarife değişikliği neleri etkiler?
Kimse onaylamadan önce, tablonun her hücresi (eski ve yeni karşılaştırmalı olarak) ve bu değişikliğin sürücülere, araçlara ve tüm portföye etkisi.
- %5 ve %10 üzerindeki değişimler işaretlenir
- Her rakamın tüm versiyonları saklanır
- Değişikliği hazırlayan kişi kendi değişikliğini onaylayamaz
Kabul edilmeden önce tartışılan bir fiyat
İtiraz eden taraf, kıyı bölgesi binder fiyatının arkasındaki fırtına listesinin ılımlı yıllara dayandığını belirtiyor. Oturum başkanı, tüm argümanları önünde görerek kararını verir.
- Birbirinden habersiz yazılan açılış görüşleri
- Her argüman dayandığı kaynağı gösterir
- Geçiş anahtarı (passkey) ile imzalanan karar
Listenin yanındaki kümüle risk
Bir kıyı şeridindeki riskler; ne kadar riske maruz kaldıklarına göre gruplandırılmış olarak, toplam sigorta bedeli ve ait olduğu listenin yanındaki harita ile birlikte.
- Düşükten en kötü senaryoya doğru gruplandırılmış kümüle risk
- Bantlara göre toplam sigorta bedeli
- Harita üzerinde aynı 160 konum
Bir kararın kullandığı veriler
Mühürlü bir karar; kullandığı tam poliçe metnini (wording), tarife kitabını ve şartları saklar. Bunlardan biri değiştirildiğinde kayıt bunu belirtir, ancak verilen karar değişmez.
- Parmak iziyle sabitlenmiş her versiyon
- Değiştirilen versiyonlar işaretlenir
- Yeni versiyona göre bir sorgu olarak yeniden okunur
Portföy dağılımındaki değişimi hala müdahale edebilecekken görün.
Bunlar; bir baş underwriter'ın (CUO) veya baş aktüerin bizzat mühürlü fiyatlandırma, underwriting, muallak karşılığı ve hasar kararlarından okuduğu ve takip ettiği ölçütlerdir.
- Hasar/prim oranı
- Kaza yılına ve takvim yılına göre branş, segment ve kanal bazında brüt hasar/prim oranı.
- Hasar dağılımı
- Maddi hasara karşı bedeni hasar gibi türlere göre hasar maliyetinin payı ve bunun ne kadar hızlı değiştiği.
- Tarife yeterliliği
- Hedeflenen fiyat değişikliğine kıyasla gerçekleşen prim oranı değişimi.
- Risk iştahı dışı
- Risk iştahı dışında onaya sunulan veya bağlanan teklifler ve her birini imzalayan kişi.
- Muallak tazminat hareketleri
- Gerekçesiyle birlikte her muallak tazminat değişikliği ve sonucun ne kadarının geçmiş yıl karşılık çözülmesinden geldiği.
- Yenileme kontrolleri
- Fiyatlama kurallarının belirlediği tavanı aştığı için bekletilen yenileme fiyatları.
- Yürürlükten kalkan sürümler
- Daha sonra değiştirilmiş bir tarife tablosuna veya poliçe özel şartına dayanmaya devam eden kararlar.
Uygulamada fiyatlama ve karşılık ayırma.
Fiyatlarımızı HONESTAS mı belirliyor?
Hayır. Fiyatları aktüerleriniz, modelleriniz ve fiyatlama motorunuz belirler. HONESTAS her değişikliğin neyi etkilediğini gösterir, bunu onay yetkisi olan kişiye yönlendirir ve kararı kanıtlarıyla birlikte mühürler.
Risk iştahı karar odasına nasıl dahil olur?
Underwriting ekibi risk iştahını, kapasiteyi ve otorite limitlerini kural olarak tanımlar. Her kural sürümlendirilir ve yapılacak bir değişiklik diğer tüm kararlar gibi onaydan geçer.
Fiyatlama motorumuzu ve poliçe sistemimizi okuyor mu?
Evet. Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens veya kendi sistemlerinizdeki tarife tablolarını, teklifleri ve poliçeleri olduğu gibi okur. Hiçbir veri taşınmaz.
Peki ya karşılık ayırma süreci?
Muallak tazminat değişiklikleri ve bunların arkasındaki varsayımlar bir karar odasında gerekçelendirilip imzalanır ve kullanıldıkları tablo sürümlerine sabitlenir. Aktüerya birimi bunlardan herhangi birini daha sonra yeniden açabilir.
Daha derine inin
Geçen yıl yaptığınız bir tarife değişikliğini getirin.
Size neyi değiştirdiğini, kimin imzalamış olacağını ve HONESTAS'ın neleri kayıt altına alacağını gösterelim.