Formiranje cena u životnom osiguranju je visokorizični AI. Čuvajte dokaz od prve ponude.
Od 2. decembra 2027. godine, Zakon o veštačkoj inteligenciji EU (EU AI Act) tretira AI koji se koristi za procenu rizika i formiranje cena u životnom i zdravstvenom osiguranju kao visokorizičan. HONESTAS čuva dokaze koje ti propisi zahtevaju za svaku ponudu i svaki odštetni zahtev: ulazne podatke, verzije modela, osobu koja je potpisala i obrazloženja koja klijent može da pročita. I drži jednu granicu nepromenjenom: zaključivanje o emocijama i psihometriji nikada ne ulazi u odluku o osiguranju.
Ponuda LIF-2291, prihvaćena
- Odluka
- Prihvatiti uz doplatak za povećani rizik (loading) od +50% na pokriće životnog osiguranja
- Predsedavajući
- Niamh Ward, glavni preuzimalac rizika (chief underwriter)
- Dokazi
- Izveštaj izabranog lekara, izjave ugovarača, merenja krvnog pritiska
- Nije korišćeno
- Audio-zapis poziva, ton glasa, društvene mreže, bilo kakva procena ličnosti
- Provereno
- Dva nezavisna modela su saglasna
- Potpisano
- Pristupni ključ (passkey) za njenim stolom, 10:12:27 UTC
- Pravila
- Priručnik za preuzimanje rizika 2026.2, AI Act Prilog III 5(c)
- Obuhvat
- Ne procenjuje poštenje niti karakter podnosioca ponude
Šest odluka o čemu će supervizor prvo pitati.
Svaka odluka se obrazlaže, proverava drugim modelom, potpisuje od strane imenovanog lica i pečati. Otvorite jednu da vidite šta ulazi, šta izlazi i ko potpisuje.
Preuzimanje rizika (underwriting) za novu ponudu
Ponuda, izjave i medicinska dokumentacija se očitavaju i zavode sa svojim izvorima. Predlaže se tarifiranje sa svakim korišćenim ulaznim podatkom, a preuzimalac rizika (underwriter) donosi odluku.
- Ulaz
- Ponuda, izjave, izveštaj izabranog lekara i nalazi
- Izlaz
- Tarifiranje ili odluka sa svojim ulaznim podacima i obrazloženjima
- Potpisuje
- Preuzimalac rizika (underwriter), u okviru svog ovlašćenja
Modeli za formiranje cena i tarifiranje
Svaki model za formiranje cena čuva se sa svojim vlasnikom, verzijama, testovima i ulaznim podacima koje sme da koristi. Izmena pokazuje na koje klijente utiče pre nego što je bilo ko odobri.
- Ulaz
- Verzije modela, faktori tarifiranja i rezultati testiranja
- Izlaz
- Odobreni model povezan sa svojim testovima, spreman za dosije prema Zakonu o veštačkoj inteligenciji (AI Act)
- Potpisuje
- Aktuar za formiranje cena, a zatim vlasnik rizika modela
Granica ulaznih podataka
Svaki ulazni podatak se prati do svog izvora. Sve što proističe iz zaključivanja o emocijama ili psihometrije odbija se kao ulazni podatak za preuzimanje rizika, formiranje cena ili obradu šteta, a odbijanje se evidentira.
- Ulaz
- Liste ulaznih podataka i njihovi izvori
- Izlaz
- Lista ulaznih podataka sa svakim izvorom i evidencija onoga što je odbijeno
- Potpisuje
- Niko. Ova provera se ne može isključiti
Odbijanja, doplaci za povećani rizik (loadings) i ljudska provera
Odbijanje, doplatak za uvećani rizik ili isključenje sadrže razloge koje klijent može da pročita. Klijent može da zatraži da odluku preispita čovek, a i to preispitivanje se beleži.
- Ulaz
- Zapečaćena odluka i zahtev klijenta
- Izlaz
- Jasno obrazloženje i zabeleženo ljudsko preispitivanje
- Potpisuje
- Viši procenitelj rizika (underwriter) koji nije doneo prvu odluku
Štete
Odštetni zahtevi za osiguranje od gubitka prihoda, teških bolesti i zdravstveno osiguranje tumače se u odnosu na polisu i medicinsku dokumentaciju, uz navođenje izvora. Odbijanje ide u prostor za odlučivanje, a nikada ne izlazi isključivo iz modela.
- Ulaz
- Obrazac za prijavu štete, lekarski izveštaji i polisa
- Izlaz
- Odluka sa obrazloženjem i isplate sa pripadajućim proverama
- Potpisuje
- Obrađivač šteta, uz glavnog lekara cenzora po potrebi
Procena uticaja na osnovna prava
Pre nego što upotrebite visokorizični sistem za određivanje cena (tarifiranje), Akt o veštačkoj inteligenciji (AI Act) traži da procenite njegov uticaj na ljude. HONESTAS sastavlja nacrt iz vaše evidencije: na koga utiče, kakav je nadzor i šta se dešava kada pogreši.
- Ulaz
- Svrha sistema, njegova evidencija i nadzor
- Izlaz
- Nacrt procene uticaja, povezan sa evidencijom na kojoj se zasniva
- Potpisuje
- Rukovodilac usklađenosti (Compliance lead)
Zaključci o emocijama i psihometriji nikada ne stižu do odluke u osiguranju.
Ni kao ulazni podatak, ni kao prevaga pri odlučivanju, niti kao indikator prevare. Kontakt centar razume šta pozivalac govori. Nikada ne ocenjuje kako zvuči, i ništa što čuje o njegovom raspoloženju ili karakteru ne prosleđuje se u preuzimanje rizika (underwriting), tarifiranje niti obradu šteta.
| Ulazni podatak | Poreklo | Dozvoljeno |
|---|---|---|
| Starost, pušač, osigurana suma | Ponuda za osiguranje | Da |
| Vrednosti krvnog pritiska | Izveštaj izabranog lekara, str. 2 | Da |
| Terapija | Izveštaj izabranog lekara, str. 3 | Da |
| Ocena „oklevanja“ | Analiza glasa iz prodajnog poziva | Odbijeno |
| Tip ličnosti | Marketinška anketa | Odbijeno |
Marketinška analitika je 3. septembra zatražila dodavanje ocene oklevanja. Odbijeno i zapečaćeno sa podatkom o tome ko je zatražio.
Pri svakom puštanju modela u rad, svakoj promeni ulaznih podataka i svake noći, u vašem EU klaudu ili u vašem sopstvenom data centru.
Odbijeno na izvoru. Model ne može biti pušten u rad dok je priključen odbijeni ulazni podatak.
Provereno na izvoru
Svaki ulazni podatak se prati unazad do svog izvora. Putanja do ocene emocija ili psihometrije ne prolazi proveru i model ne može biti pušten u rad.
Odbijanja se čuvaju
Kada neko pokuša da doda takav ulazni podatak, odbijanje se pečati sa podatkom o tome ko je zatražio i kada. Sama granica postaje dokaz.
Niko ne može da isključi
Ni administrator, ni vlasnik modela, a ni mi. Važi na isti način u našem EU klaudu i u vašem sopstvenom data centru.
Ponuda za osiguranje života sa istorijom povišenog krvnog pritiska.
Garrow Life, fiktivni osiguravač života, i jedan podnosilac ponude. Šest koraka od ponude do zapečaćene odluke sa razlozima koje može da pročita. Skrolujte, a ekran prati korak.
- 01 · Ponuda
Daniel podnosi ponudu za osiguranje života.
Daniel Byrne (47) preko svog brokera podnosi ponudu za 400.000 € pokrića za osiguranje života i osiguranje za slučaj teških bolesti. Prijavljuje krvni pritisak koji se leči od 2023. godine. Pravila za preuzimanje rizika (underwriting) nalažu izveštaj izabranog lekara.
Aisling Doyle, procenitelj rizika za nove poslove, proverava predmet.
honestas · novi poslovi · LIF-2291Primer podatakaPonuda 2291 · Riziko osiguranje života i teške bolestiLIF-2291NovoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoPonuda- Podnosilac ponude
- Daniel Byrne, 47
- Pokriće
- 400.000 € životno, 20 godina
- Takođe
- Teške bolesti, 100.000 €
- Preko
- Corran Brokers
Prijavljeno- Pušač
- Ne
- Krvni pritisak
- Leči se od 2023.
- Porodična anamneza
- Nije navedeno
- Status
- Potrebna dokumentacija
Pravilo koje je aktiviranoLečeni krvni pritisak za ovu osiguranu sumu zahteva izveštaj izabranog lekara. Zatraženo od dr Kelly 6. oktobra.
Pravila su zatražila dokaze. Ništa još nije odlučeno.
- 02 · Medicinska dokumentacija
Izveštaj izabranog lekara, pročitan red po red.
Izveštaj se pretvara u činjenice, pri čemu je svaka povezana sa odgovarajućom stranicom. U ponudi piše „dobro kontrolisan“. Prosek izmerenih vrednosti govori drugačije. Oba podatka se čuvaju u izvornom obliku.
Aisling čita činjenice. Ništa još nije odlučeno.
honestas · novi poslovi · LIF-2291 · dokumentacijaPrimer podatakaMedicinska dokumentacija · Izveštaj izabranog lekaraLIF-2291Priložena dokumentacijaPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoŠta piše u izveštaju4 izvoraLeči se jednim lekom od marta 2023.1. Prosek poslednjih šest merenja je 148/942. Poslednja dva merenja su 136/86 i 134/843. Nema zabeleženih oštećenja srca ili bubrega4.
1Izveštaj izabranog lekara, dr Kelly, str. 3PDF2Izveštaj izabranog lekara, tabela merenja, str. 2PDF3Izveštaj izabranog lekara, str. 2, poslednja dva redaPDF4Izveštaj izabranog lekara, str. 4PDFGde se dokumenta razlikujuU ponudi piše „dobro regulisan“. Prosek šest merenja je iznad praga iz priručnika. Čuvaju se oba podatka, u izvornom obliku.
Zdravstveni podaci se čitaju samo za ovu ponudu i čitaju ih samo osobe koje na njoj rade.
- 03 · Tarifiranje
Predložena tarifa, uz prikaz svakog ulaznog podatka.
Model za tarifiranje predlaže doplatak od +50% na životno osiguranje. Svaki korišćeni ulazni podatak naveden je sa izvorom. Ništa izvedeno iz emocija ili psihometrijskih zaključaka nije korišćeno, a poštanski broj nije ulazni podatak.
Aktuar za tarifiranje je vlasnik modela LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingPrimer podatakaPredložena tarifa · LIF-2291LIF-2291PredloženoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoModel za tarifiranje LR-7, v3- Životno
- Doplatak +50%
- Teške bolesti
- +75%, ili isključenje
- Osnovica
- Prosek šest merenja
- Testirano
- Testovi pravičnosti, 2. okt
Korišćeni ulazni podaci- Iz upitnika
- Starost, pušač, pokriće
- Od izabranog lekara
- Merenja, terapija
- Odbijeno
- Ništa nije korišćeno
- Poštanski broj
- Nije ulazni podatak
Zašto +50%Priručnik tarifira prosek šest merenja sa +50%. Poslednja dva merenja su niža, što tarifa još ne uzima u obzir.
Tarifa je predlog. Odluku donosi preuzimač rizika.
- 04 · Soba za odlučivanje
+50%, ili +25% prema poslednjim merenjima?
Jedan AI član zastupa +50% prema priručniku. Drugi tvrdi da terapija deluje. Kontrolni član proverava da model ne računa starost dvaput. Niamh donosi odluku o +50% uz reviziju nakon dve godine.
Predsedava Niamh Ward, glavni preuzimač rizika. Drugi model je saglasan.
honestas · decision rooms · LIF-2291Primer podatakaTarifiranje · Ponuda 2291LIF-2291Čeka se odluka predsedavajućegPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoPredsedavajućiNiamh WardGlavni preuzimač rizikaAI · za+50%Prosek prema priručnikuAI · protiv+25%Poslednja merenja nižaOponentPravičnostProvera posrednog uticaja starostiArgumenti protivPoslednja dva merenja su u granicama normale. Tarifiranje prema starom proseku previše naplaćuje klijentu čija terapija deluje.OponentDoplatak raste sa starošću brže nego što priručnik predviđa. Proveriti da model ne računa starost dvaput.Niamh WardPrihvatiti u osiguranje uz +50% za životno, prema priručniku. Ponuditi reviziju nakon dve godine urednih merenja. Starost je uračunata jednom: provereno.Drugi model: saglasan sa +50%. Teške bolesti idu na zasebno odlučivanje.
- 05 · Odluka
Obrazloženje koje Daniel može da razume.
Dopis o odluci jednostavnim rečima objašnjava doplatak na premiju, navodi kako se može zatražiti ponovno razmatranje i obaveštava Daniela da može tražiti da odluku preispita čovek.
Niamh Ward potpisuje svojim pristupnim ključem (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionPrimer podatakaOdluka · LIF-2291LIF-2291Spremno za pečaćenjePonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoOdluka- Životno osiguranje
- Prihvatiti, +50%
- Premija
- 61,40 € mesečno
- Pregled
- Nakon dve godine
- Potpisao/la
- Niamh Ward
Šta Daniel čitaMožemo Vam ponuditi životno osiguranje po višoj ceni zbog merenja krvnog pritiska u izveštaju Vašeg lekara. Ako Vaša merenja ostanu u granicama normale dve godine, zatražite da ponovo razmotrimo odluku. Takođe možete zatražiti da ovu odluku preispita čovek.
Zapečati i pošaljiPromenaVrati nazadObjašnjenje se generiše iz zapisa, a ne piše naknadno.
- 06 · Zapečaćeno
Zapečaćeno i spremno za dosije prema Aktu o VI (AI Act).
Odluka, ulazni podaci, verzija modela, soba za odlučivanje i potpis zapečaćeni su u jedan zapis. On postaje deo dokaza koje Akt o VI (AI Act) nalaže korisniku sistema da čuva za visokorizično određivanje cena.
Rukovodilac usklađenosti poslovanja (Compliance) može ga otvoriti u svakom trenutku.
honestas · sealed records · R-2291-01Primer podatakaZapečaćeni zapis R-2291-01LIF-2291ZapečaćenoPonudaDokaziTarifiranjeSobaOdlukaZapečaćenoodlučeno Prihvatiti, +50% na životno osiguranje predsedavaNiamh Ward, glavni preuzimač rizika ulazi 7 korišćeno · 0 odbijeno · izvori sačuvani model LR-7 v3 · drugi model saglasan pravila Priručnik 2026.2 · AI Act Prilog III 5(c) vreme 2026-10-21 10:12:30 UTCZapečaćeno · potvrđeno izvan Garrow-a · otisak 4be0 a1c3 9d27 7c19Pošalji dopis o odluciPodeli link pasošaDodaj u AI Act dosije
- Podnosilac ponude
- Daniel Byrne, 47
- Pokriće
- 400.000 € životno, 20 godina
- Takođe
- Teške bolesti, 100.000 €
- Preko
- Corran Brokers
- Pušač
- Ne
- Krvni pritisak
- Leči se od 2023.
- Porodična anamneza
- Nije navedeno
- Status
- Potrebna dokumentacija
Lečeni krvni pritisak za ovu osiguranu sumu zahteva izveštaj izabranog lekara. Zatraženo od dr Kelly 6. oktobra.
Pravila su zatražila dokaze. Ništa još nije odlučeno.
Leči se jednim lekom od marta 2023.1. Prosek poslednjih šest merenja je 148/942. Poslednja dva merenja su 136/86 i 134/843. Nema zabeleženih oštećenja srca ili bubrega4.
U ponudi piše „dobro regulisan“. Prosek šest merenja je iznad praga iz priručnika. Čuvaju se oba podatka, u izvornom obliku.
Zdravstveni podaci se čitaju samo za ovu ponudu i čitaju ih samo osobe koje na njoj rade.
- Životno
- Doplatak +50%
- Teške bolesti
- +75%, ili isključenje
- Osnovica
- Prosek šest merenja
- Testirano
- Testovi pravičnosti, 2. okt
- Iz upitnika
- Starost, pušač, pokriće
- Od izabranog lekara
- Merenja, terapija
- Odbijeno
- Ništa nije korišćeno
- Poštanski broj
- Nije ulazni podatak
Priručnik tarifira prosek šest merenja sa +50%. Poslednja dva merenja su niža, što tarifa još ne uzima u obzir.
Tarifa je predlog. Odluku donosi preuzimač rizika.
Drugi model: saglasan sa +50%. Teške bolesti idu na zasebno odlučivanje.
- Životno osiguranje
- Prihvatiti, +50%
- Premija
- 61,40 € mesečno
- Pregled
- Nakon dve godine
- Potpisao/la
- Niamh Ward
Možemo Vam ponuditi životno osiguranje po višoj ceni zbog merenja krvnog pritiska u izveštaju Vašeg lekara. Ako Vaša merenja ostanu u granicama normale dve godine, zatražite da ponovo razmotrimo odluku. Takođe možete zatražiti da ovu odluku preispita čovek.
Objašnjenje se generiše iz zapisa, a ne piše naknadno.
Povezano sa Aktom o VI (AI Act) i pratećim propisima.
Svaki zapečaćeni zapis povezan je sa članovima čije ispunjavanje dokazuje, tako da tehnička dokumentacija i procena uticaja polaze od dokaza, a ne od sećanja.
- Akt o veštačkoj inteligenciji EU, visok rizikUredba (EU) 2024/1689, Prilog III 5(c)Procena rizika i određivanje cena za fizička lica u životnom i zdravstvenom osiguranju predstavlja visokorizičnu veštačku inteligenciju od 2. decembra 2027. godine.
- Obaveze korisnika sistemaAI Act čl. 26 i 27Obučena lica za nadzor nad sistemom, čuvanje zapisa (logova) i procena uticaja na osnovna prava pre prve upotrebe.
- Pravo na objašnjenjeAI Act čl. 86Lice na koje utiče odluka doneta na osnovu visokorizičnog sistema može zatražiti jasno objašnjenje uloge veštačke inteligencije u toj odluci.
- Prepoznavanje emocijaAI Act čl. 5(1)(f)Zabranjeno na radnim mestima i u obrazovnim ustanovama od 2. februara 2025. HONESTAS ga isključuje i iz svake odluke u osiguranju.
- GDPRUredba (EU) 2016/679, čl. 9 i 22Dodatna zaštita zdravstvenih podataka i pravo lica da se na njega ne odnosi odluka doneta isključivo na osnovu automatizovane obrade.
- SPEU (CJEU), C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. februar 2025.Licu se mora objasniti, na način koji može da razume, kako je doneta automatizovana odluka koja se na njega odnosi.
- Distribucija osiguranjaDirektiva (EU) 2016/97 (IDD), čl. 17. i 25.Postupanje u najboljem interesu klijenta, uz nadzor nad proizvodom od kreiranja do prodaje.
- Mišljenje EIOPA o VIMišljenje o upravljanju veštačkom inteligencijom i upravljanju rizicima, avgust 2025.Očekivanja supervizora u pogledu pravičnosti, obrazloženja i ljudskog nadzora nad veštačkom inteligencijom u osiguranju.
Datumi za AI Act kako su izmenjeni Uredbom (EU) 2026/1744, Digitalni omnibus, objavljenom u Službenom listu 24. jula 2026. Nije pravni savet.
Saznajte više
Počnite od odluka o kojima supervizor prvo pita.
Donesite jedan proizvod, kao što je riziko životno osiguranje ili osiguranje od gubitka prihoda. Prikazaćemo ponudu koja je obrazložena, proverena, potpisana i zapečaćena, zajedno sa dosijeom za AI Act koji ona popunjava.