Bolji racio šteta

Racio se održao. Struktura portfelja ispod njega se pomerila, a niko nije doneo tu odluku.

HONESTAS sprovodi formiranje cena, rezervisanje i apetit za rizikom kroz iste sobe za odlučivanje kao i odštetne zahteve. Promena tarife pokazuje šta se pomera pre nego što stupi na snagu. Apetit za rizikom je pravilo koje soba proverava pre nego što bilo ko preuzme rizik. Pomeranje u strukturi postaje odluka sa imenovanim vlasnikom.

Zakažite demo Pogledajte šta se menja

Promene tarifa prikazane pre stupanja na snaguApetit za rizikom proveren pre preuzimanja rizikaProverene cene obnove

Vaga koja meri glavnu knjigu u odnosu na mali blok, na zapečaćenom osloncu

Problem na irskom tržištu osiguranja motornih vozila

Materijalne štete sada nose više od polovine troškova.

U irskom osiguranju privatnih motornih vozila racio šteta je pao u 2025. godini. Ispod toga, materijalne štete su za četiri godine porasle sa manje od trećine troškova likvidiranih šteta na više od polovine, a bez oslobađanja rezervi iz prethodnih godina, kombinovani racio tekuće godine iznosio je 99%, a ne 93%. Glavni racio može da izgleda stabilno dok portfelj ispod njega menja oblik.

54%Udeo troškova likvidiranih šteta od materijalnih šteta u 2025. godini, u porastu sa 31% iz 2021.

+84%Rast prosečnog troška materijalne štete od 2020. do 2025. godine, na 2.316 €

67%Bruto racio šteta u 2025. godini, u padu sa 73% iz 2024. Prosek od 2011. godine iznosi 63%

99%Kombinovani racio tekuće godine u 2025. bez oslobađanja rezervi, naspram 93% sa njima

Izvor: Central Bank of Ireland, Nacionalna baza podataka o štetama (NCID), Izveštaj o osiguranju privatnih motornih vozila br. 8, objavljeno 20. oktobra 2026.

Kako HONESTAS to menja

Svaka cena, rezerva i limit predstavljaju odluku koju neko potpisuje.

Vaši aktuari i modeli i dalje određuju cenu. HONESTAS obezbeđuje da svaka promena bude viđena, obrazložena i preuzeta u vlasništvo pre nego što uđe u portfelj.

Cena zasnovana na dokazima

Promena tarife prikazuje svaki faktor koji pomera, ćelije koje dotiče i koliko to košta kroz ceo portfelj. Na odobrenje ide sa tim dokazima, a njen autor ne može da je odobri.

Apetit za rizikom u sobi

Apetit za rizikom, kapacitet i ovlašćenje za preuzimanje rizika su pravila koja soba proverava pre nego što se ponuda prihvati. Rizik izvan apetita ide imenovanom andervrajteru, uz razlog zašto je upućen.

Rezerva sa obrazloženjem

Promene rezervi i IBNR pretpostavke se obrazlažu i potpisuju kao i svaka druga odluka, a svaka je vezana za verziju tabele koju je koristila.

Pomeranje dobija vlasnika

Kada segment ili vrsta štete pređe prag koji ste postavili, otvara se soba za osobu koja je vlasnik tog segmenta. Ona to prihvata, menja cenu ili ograničava, i navodi zašto.

Pravila za formiranje cena pri obnovi

Cene obnove proverene pre nego što se pošalju.

U Irskoj, klijentu koji obnavlja osiguranje imovine ili motornih vozila ne sme se naplatiti više nego ekvivalentnom klijentu koji obnavlja polisu prvi put. U Velikoj Britaniji, ne više nego ekvivalentnom novom klijentu. HONESTAS proverava svaku cenu obnove u odnosu na to pravilo pre slanja i čuva dokaz o proveri zajedno sa cenom.

Svaka obnova upoređena sa maksimalnom cenom koju propisuje pravilo tog tržišta
Cena koja ne prođe proveru se zadržava, uz naveden razlog
Godišnji pregled formiranja cena potkrepljen zapečaćenim zapisima

Central Bank of IrelandUredbe o zahtevima u osiguranju iz 2022. (Insurance Requirements Regulations 2022)Zabrana postepenog povećanja cena pri obnovi (price walking) u osiguranju imovine i motornih vozila od 1. jula 2022, uz godišnji pregled politika i procesa formiranja cena.
Financial Conduct AuthorityPS21/5, prakse formiranja cena u opštem osiguranjuCene obnove osiguranja imovine i motornih vozila ne smeju biti više od ekvivalentne cene za nove klijente, od 1. januara 2022.

Izvori: Central Bank of Ireland, 15. mart 2022. · FCA PS21/5. Ovo nije pravni savet.

Šta vidite

Promena, soba i izloženost iza nje.

Ovo su ekrani sistema HONESTAS, prikazani sa oglednim podacima iz Northgate Mutual, ogledne organizacije.

Šta pomera promena tarife

Svaka ćelija tabele, stara naspram nove, sa uticajem koji promena ima na vozače, vozila i ceo portfelj pre nego što je bilo ko odobri.

Pomeranja preko 5% i 10% su označena
Čuva se svaka verzija svakog podatka
Autor ne može da odobri sopstvenu promenu

Promena tabele stopa za kasko osiguranje privatnih vozila, ćeliju po ćeliju, čeka na odobrenje — **Šta se promenilo: tabela tarifa.** GLM v7 pomera 9 od 28 ćelija za 5% ili više. Osoba koja ga je napravila ne može da ga odobri.Primer podataka

**Šta se promenilo: tabela tarifa.** GLM v7 pomera 9 od 28 ćelija za 5% ili više. Osoba koja ga je napravila ne može da ga odobri.Primer podataka

Šta merite

Uočite pomeranje u strukturi portfelja dok još možete da reagujete.

Ovo su pokazatelji koje prati glavni direktor za preuzimanje rizika (CUO) ili glavni aktuar, očitani direktno iz samih zapečaćenih odluka o cenama, preuzimanju rizika, rezervisanju i štetama.

Racio šteta: Bruto racio šteta po vrsti osiguranja, segmentu i kanalu, po godini nastanka štete i po kalendarskoj godini.
Struktura šteta: Udeo troškova šteta po vrsti, kao što su materijalne naspram nematerijalnih šteta, i brzina kojom se menja.
Adekvatnost tarife: Ostvarena promena premijske stope u odnosu na promenu koju ste ukalkulisali.
Van apetita za rizik: Ponude upućene na više odlučivanje ili zaključene van apetita za rizik, i ko je svaku potpisao.
Kretanje rezervi: Svaka promena rezerve sa obrazloženjem, kao i koliki deo rezultata potiče od ukidanja rezervi iz prethodnih godina.
Provere pri obnovi: Zadržane cene pri obnovi jer su bile iznad gornje granice postavljene pravilima tarifiranja.
Zamenjene verzije: Odluke koje se još uvek oslanjaju na tabelu stopa ili uslove osiguranja koji su u međuvremenu zamenjeni.

Pitanja

Tarifiranje i rezervisanje, u praksi.

Da li HONESTAS određuje naše cene?

Ne. Vaši aktuari, modeli i sistem za tarifiranje određuju cene. HONESTAS pokazuje šta svaka promena pomera, usmerava je osobi ovlašćenoj za odobravanje i pečati odluku zajedno sa dokazima.

Kako apetit za rizik ulazi u sobu za odlučivanje?

Preuzimači rizika (underwriteri) upisuju apetit za rizik, kapacitet i limite ovlašćenja kao pravila. Svako pravilo ima svoju verziju, a njegova promena se odobrava kao i svaka druga odluka.

Da li čita naš sistem za tarifiranje i administraciju polisa?

Da. Čita tabele stopa, ponude i polise iz sistema Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens ili vaših sopstvenih sistema, u postojećem stanju. Ništa se ne migrira.

Šta je sa rezervisanjem?

Promene rezervi i pretpostavke na kojima se zasnivaju obrazlažu se i potpisuju u sobi za odlučivanje, i vezuju za verzije tabela koje su korišćene. Aktuarska funkcija može naknadno ponovo da otvori bilo koju od njih.

Saznajte više

Zakažite demo

Donesite jednu promenu premijske stope koju ste izvršili prošle godine.

Pokazaćemo vam šta je pomerila, ko bi je potpisao i šta bi HONESTAS sačuvao.

Zakažite demo Validacija modela