Prissetting av livsforsikring er høyrisiko-KI. Ta vare på dokumentasjonen fra første pristilbud.
Fra 2. desember 2027 klassifiserer EUs KI-forordning (EU AI Act) KI som brukes til risikovurdering og prissetting innen livs- og helseforsikring som høyrisiko. HONESTAS lagrer dokumentasjonen disse reglene krever for hver søknad og hver skadesak: inndata, modellversjoner, personen som signerte, og begrunnelser kunden kan lese. Og én grense ligger fast: følelsesmessige og psykometriske slutninger når aldri frem til en forsikringsbeslutning.
Søknad LIF-2291, akseptert
- Beslutning
- Aksepter med +50 % premietillegg på livsdekning
- Møteleder
- Niamh Ward, sjefs-underwriter
- Dokumentasjon
- Legeerklæring, helseopplysninger, blodtrykksmålinger
- Ikke brukt
- Samtalelyd, stemmeleie, sosiale medier, enhver personlighetsscore
- Kontrollert
- To uavhengige modeller er enige
- Signert
- Passnøkkel ved skrivebordet hennes, 10:12:27 UTC
- Regler
- Underwriting-manual 2026.2, AI Act vedlegg III 5(c)
- Omfang
- Den vurderer ikke søkerens ærlighet eller karakter
Seks beslutninger et tilsyn vil spørre om først.
Hver enkelt sak drøftes, kontrolleres av en andre modell, signeres av en navngitt person og forsegles. Åpne én for å se hvilke data som går inn, hva som kommer ut, og hvem som signerer.
Risikovurdering (underwriting) av en ny søknad
Søknaden, helseopplysningene og den medisinske dokumentasjonen leses og arkiveres med kildehenvisninger. En risikoklassifisering foreslås med alle inndata som er brukt, og en underwriter tar beslutningen.
- Går inn
- Søknaden, helseopplysninger, legeerklæring og prøver
- Kommer ut
- En risikoklassifisering eller beslutning med inndata og begrunnelser
- Signerer
- Underwriter, innenfor sin fullmakt
Prisings- og tariffmodeller
Hver prisingsmodell lagres med eier, versjoner, tester og hvilke inndata den har lov til å bruke. En endring viser hvilke kunder som påvirkes før noen godkjenner den.
- Går inn
- Modellversjoner, tariffaktorer og testresultater
- Kommer ut
- En godkjent modell knyttet til sine tester, klar for dokumentasjonen til KI-forordningen
- Signerer
- Prisingsaktuar, deretter eier av modellrisiko
Grensen for inndata
Alle inndata spores tilbake til kilden. Alt som stammer fra følelsesmessige eller psykometriske slutninger avvises som inndata til underwriting, prissetting eller skadebehandling, og avvisningen loggføres.
- Går inn
- Lister over inndata og deres kilder
- Kommer ut
- En inndataliste med alle kilder, samt en logg over hva som ble avvist
- Signerer
- Ingen. Denne kontrollen kan ikke slås av
Avslag, premietillegg og manuell gjennomgang
Et avslag, et pristillegg eller en reservasjon kommer med en begrunnelse som kunden kan forstå. Kunden kan be om at en person gjennomgår saken, og gjennomgangen blir også dokumentert.
- Går inn
- Den forseglede beslutningen og kundens forespørsel
- Kommer ut
- En tydelig forklaring og en dokumentert menneskelig gjennomgang
- Signerer
- En senior underwriter som ikke tok den første beslutningen
Skader
Krav under uføre-, kritisk sykdoms- og helseforsikring leses opp mot forsikringsvilkårene og de medisinske opplysningene, med kildehenvisninger. Et avslag går til et beslutningsrom, aldri direkte ut fra en modell alene.
- Går inn
- Skademeldingen, legeerklæringer og forsikringsavtalen
- Kommer ut
- En begrunnet beslutning, og utbetalinger med tilhørende kontroller
- Signerer
- Skadebehandler, i samråd med sjefslege ved behov
Vurdering av konsekvenser for grunnleggende rettigheter
Før dere tar i bruk et høyrisikosystem for prising, krever KI-forordningen (AI Act) at dere vurderer hvordan det påvirker mennesker. HONESTAS utarbeider et utkast basert på dokumentasjonen deres: hvem som berøres, hvordan tilsynet fungerer og hva som skjer ved feil.
- Går inn
- Systemets formål, dokumentasjon og tilsyn
- Kommer ut
- Et utkast til konsekvensvurdering, koblet til den underliggende dokumentasjonen
- Signerer
- Compliance-ansvarlig
Antakelser om følelser og psykometri når aldri frem til en forsikringsbeslutning.
Ikke som en variabel, ikke som en utslagsgivende faktor og ikke som en indikator på svik. Kundesenteret forstår hva innringeren sier. Det vurderer aldri hvordan personen høres ut, og ingenting det fanger opp om sinnstilstand eller personlighet blir sendt videre til underwriting, prising eller skadebehandling.
| Inndata | Kilde | Tillatt |
|---|---|---|
| Alder, røyker, forsikringssum | Søknadsskjema | Ja |
| Blodtrykksmålinger | Legeerklæring, s. 2 | Ja |
| Medisinering | Legeerklæring, s. 3 | Ja |
| Score for «nøling» | Stemmeanalyse fra salgssamtale | Avvist |
| Personlighetstype | Markedsundersøkelse | Avvist |
Markedsanalyse ba om å legge til scoren for nøling 3. september. Avvist, og forseglet med hvem som ba om det.
Ved hver modellansering, hver endring i inndata og hver natt, i deres EU-sky eller eget datasenter.
Avvist ved kilden. Modellen kan ikke settes i produksjon så lenge avviste inndata er tilknyttet.
Kontrollert ved kilden
Hvert inndataelement spores tilbake til opprinnelsen. En kobling til en emosjonell eller psykometrisk score gjør at kontrollen feiler, og modellen kan ikke settes i produksjon.
Avvisninger lagres
Når noen forsøker å legge til slike inndata, forsegles avvisningen med hvem som ba om det og når. Selve grensen blir til dokumentasjon.
Ingen kan slå det av
Verken en administrator, en modelleier eller vi. Det fungerer på samme måte i vår EU-sky og i deres eget datasenter.
En søknad om livsforsikring med historikk for høyt blodtrykk.
Garrow Life, et fiktivt livsforsikringsselskap, og én søker. Seks steg fra søknad til en forseglet beslutning med begrunnelser han kan lese. Rull nedover, så følger skjermen stegene.
- 01 · Søknad
Daniel søker om livsforsikring.
Daniel Byrne, 47, søker via megleren sin om 400 000 € i dødsfallsdekning og dekning ved kritisk sykdom. Han opplyser om blodtrykk som har vært behandlet siden 2023. Reglene for underwriting krever en legeerklæring.
Aisling Doyle, underwriter for nysalg, kontrollerer saken.
honestas · nysalg · LIF-2291EksempeldataSøknad 2291 · Dødsfallsdekning og kritisk sykdomLIF-2291NySøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletSøknaden- Søker
- Daniel Byrne, 47
- Dekning
- 400 000 € livsforsikring, 20 år
- Også
- Kritisk sykdom, 100 000 €
- Via
- Corran Brokers
Opplyst- Røyker
- Nei
- Blodtrykk
- Behandlet siden 2023
- Familiehistorikk
- Ingen oppgitt
- Status
- Påkrevd dokumentasjon
Utløst regelBehandlet blodtrykk ved denne forsikringssummen krever legeerklæring. Innhentet fra dr. Kelly 6. oktober.
Reglene ba om dokumentasjon. Ingenting er avgjort.
- 02 · Medisinske opplysninger
Legeerklæringen, lest linje for linje.
Erklæringen trekkes ut i faktaopplysninger, hver enkelt koblet til riktig side. Søknaden sier «godt regulert». Gjennomsnittet av målingene sier noe annet. Begge deler beholdes med sin opprinnelige ordlyd.
Aisling leser faktaopplysningene. Ingenting er avgjort ennå.
honestas · nysalg · LIF-2291 · dokumentasjonEksempeldataMedisinske opplysninger · LegeerklæringLIF-2291Mottatt dokumentasjonSøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletHva erklæringen sier4 kilderBehandlet med ett legemiddel siden mars 20231. Gjennomsnittet av de seks siste målingene er 148/942. De to siste er 136/86 og 134/843. Ingen påvist skade på hjerte eller nyrer4.
1Legeerklæring, dr. Kelly, s. 3PDF2Legeerklæring, målingstabell, s. 2PDF3Legeerklæring, s. 2, to siste raderPDF4Legeerklæring, s. 4PDFDer dokumentene sprikerSøknaden sier «godt regulert». Snittet av de seks målingene ligger over grensen i retningslinjene. Begge deler lagres, ord for ord.
Helseopplysninger leses kun for denne søknaden og kun av dem som behandler den.
- 03 · Prising
En foreslått prising der alle inndata vises.
Prisingsmodellen foreslår +50 % på livsdekningen. Alle inndata som er brukt, er listet opp med kilde. Ingenting utledet fra følelsesanalyse eller psykometrisk inferens ble forsøkt brukt, og postnummer inngår ikke som variabel.
Prisingsaktuaren eier modell LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingEksempeldataForeslått prising · LIF-2291LIF-2291ForeslåttSøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletPrisingsmodell LR-7, v3- Liv
- +50 % premietillegg
- Alvorlig sykdom
- +75 %, eller reserver
- Grunnlag
- Snitt av seks målinger
- Testet
- Rettferdighetstester, 2. okt.
Brukte inndata- Fra skjemaet
- Alder, røyker, dekning
- Fra fastlegen
- Målinger, medisinering
- Avvist
- Ingen forsøkt
- Postnummer
- Ikke brukt som inndata
Hvorfor +50 %Retningslinjene priser snittet av de seks målingene til +50 %. De to siste målingene er lavere, noe prisingen ennå ikke tar hensyn til.
En prising er et forslag. En underwriter avgjør.
- 04 · Beslutningsrom
+50 %, eller +25 % basert på de siste målingene?
Én KI-stemme argumenterer for retningslinjenes +50 %. Én argumenterer for at behandlingen virker. Utfordreren sjekker at modellen ikke teller alder dobbelt. Niamh vedtar +50 % med ny vurdering etter to år.
Niamh Ward, sjefsunderwriter, leder møtet. Den andre modellen er enig.
honestas · decision rooms · LIF-2291EksempeldataPrising · Søknad 2291LIF-2291Møteleder avgjørSøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletMøtelederNiamh WardSjefsunderwriterKI · for+50%Snittet etter retningslinjeneKI · mot+25%Siste målinger lavereUtfordrerRettferdighetProxysjekk på alderArgumenter motDe to siste målingene er innenfor normalområdet. Prising basert på det gamle snittet gir for høy premie for en kunde med behandling som virker.UtfordrerPremietillegget øker raskere med alder enn retningslinjene tilsier. Sjekk at modellen ikke teller alder to ganger.Niamh WardAksepter med +50 % på liv, slik retningslinjene sier. Tilby ny vurdering etter to år med målinger innenfor normalområdet. Alder er telt én gang: sjekket.Andre modell: enig i +50 %. Alvorlig sykdom går til egen avgjørelse.
- 05 · Vedtak
Begrunnelser Daniel kan forstå.
Vedtaksbrevet forklarer premietillegget med enkle ord, opplyser om hvordan saken kan vurderes på nytt, og forteller Daniel at han kan be om at en person gjennomgår vedtaket.
Niamh Ward signerer med sin passnøkkel.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionEksempeldataVedtak · LIF-2291LIF-2291Klar til forseglingSøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletBeslutning- Livsdekning
- Aksepter, +50 %
- Premie
- 61,40 € per måned
- Gjennomgang
- Etter to år
- Signert av
- Niamh Ward
Hva Daniel leserVi kan tilby livsforsikring til en høyere pris på grunn av blodtrykksmålingene i legeerklæringen fra fastlegen din. Hvis målingene dine holder seg innenfor normalområdet i to år, kan du be oss om en ny vurdering. Du kan også be om at en person gjennomgår dette vedtaket.
Forsegl og sendEndringSend tilbakeForklaringen hentes direkte fra loggen, og skrives ikke i etterkant.
- 06 · Forseglet
Forseglet og klar for KI-forordningens mappe.
Vedtaket, inndataene, modellversjonen, beslutningsrommet og signaturen forsegles i én post. Den inngår i dokumentasjonen KI-forordningen krever at en idriftsetter oppbevarer ved høyrisikoprising.
Compliance-ansvarlig kan åpne den når som helst.
honestas · sealed records · R-2291-01EksempeldataForseglet post R-2291-01LIF-2291ForsegletSøknadDokumentasjonTarifferingRomBeslutningForsegletbesluttet Aksepter, +50 % på livsdekning leder Niamh Ward, sjefsunderwriter inndata 7 brukt · 0 avvist · kilder lagret modell LR-7 v3 · andre modell er enig regler Håndbok 2026.2 · KI-forordningen vedlegg III 5(c) tid 2026-10-21 10:12:30 UTCForseglet · bevitnet utenfor Garrow · fingeravtrykk 4be0 a1c3 9d27 7c19Send vedtaksbrevDel passlenkeLegg til i KI-forordningens mappe
- Søker
- Daniel Byrne, 47
- Dekning
- 400 000 € livsforsikring, 20 år
- Også
- Kritisk sykdom, 100 000 €
- Via
- Corran Brokers
- Røyker
- Nei
- Blodtrykk
- Behandlet siden 2023
- Familiehistorikk
- Ingen oppgitt
- Status
- Påkrevd dokumentasjon
Behandlet blodtrykk ved denne forsikringssummen krever legeerklæring. Innhentet fra dr. Kelly 6. oktober.
Reglene ba om dokumentasjon. Ingenting er avgjort.
Behandlet med ett legemiddel siden mars 20231. Gjennomsnittet av de seks siste målingene er 148/942. De to siste er 136/86 og 134/843. Ingen påvist skade på hjerte eller nyrer4.
Søknaden sier «godt regulert». Snittet av de seks målingene ligger over grensen i retningslinjene. Begge deler lagres, ord for ord.
Helseopplysninger leses kun for denne søknaden og kun av dem som behandler den.
- Liv
- +50 % premietillegg
- Alvorlig sykdom
- +75 %, eller reserver
- Grunnlag
- Snitt av seks målinger
- Testet
- Rettferdighetstester, 2. okt.
- Fra skjemaet
- Alder, røyker, dekning
- Fra fastlegen
- Målinger, medisinering
- Avvist
- Ingen forsøkt
- Postnummer
- Ikke brukt som inndata
Retningslinjene priser snittet av de seks målingene til +50 %. De to siste målingene er lavere, noe prisingen ennå ikke tar hensyn til.
En prising er et forslag. En underwriter avgjør.
Andre modell: enig i +50 %. Alvorlig sykdom går til egen avgjørelse.
- Livsdekning
- Aksepter, +50 %
- Premie
- 61,40 € per måned
- Gjennomgang
- Etter to år
- Signert av
- Niamh Ward
Vi kan tilby livsforsikring til en høyere pris på grunn av blodtrykksmålingene i legeerklæringen fra fastlegen din. Hvis målingene dine holder seg innenfor normalområdet i to år, kan du be oss om en ny vurdering. Du kan også be om at en person gjennomgår dette vedtaket.
Forklaringen hentes direkte fra loggen, og skrives ikke i etterkant.
Knyttet til KI-forordningen og tilhørende regelverk.
Hver forseglet post er koblet til artiklene den bidrar til å oppfylle, slik at den tekniske dokumentasjonen og konsekvensvurderingen bygger på bevis, ikke hukommelse.
- KI-forordningen, høyrisikoForordning (EU) 2024/1689, vedlegg III nr. 5 bokstav c)Risikovurdering og prising av personer innen livs- og helseforsikring er høyrisiko-KI fra 2. desember 2027.
- Idriftsetters plikterKI-forordningen art. 26 og 27Opplært personell til å føre tilsyn med systemet, bevarte logger og en vurdering av konsekvenser for grunnleggende rettigheter før første gangs bruk.
- Rett til en forklaringKI-forordningen art. 86En person som berøres av en avgjørelse basert på et høyrisikosystem, kan kreve en tydelig forklaring på hvilken rolle KI-en hadde i avgjørelsen.
- FølelsesgjenkjenningKI-forordningen art. 5(1)(f)Forbudt på arbeidsplasser og i skoler siden 2. februar 2025. HONESTAS holder det også ute av enhver forsikringsavgjørelse.
- GDPRForordning (EU) 2016/679, art. 9 og 22Særlig vern for helseopplysninger, og retten til ikke å være gjenstand for en avgjørelse som utelukkende er basert på automatisert behandling.
- EU-domstolen, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. februar 2025En person skal få forklart, på en måte vedkommende kan forstå, hvordan en automatisert avgjørelse om dem ble truffet.
- ForsikringsdistribusjonDirektiv (EU) 2016/97 (IDD), art. 17 og 25Handle i kundens beste interesse, med produktovervåking fra utvikling til salg.
- EIOPA-uttalelse om KIUttalelse om KI-styring og risikostyring, august 2025Tilsynets forventninger til rettferdighet, forklaring og menneskelig kontroll av KI i forsikring.
Datoer for KI-forordningen som endret ved forordning (EU) 2026/1744, Digital Omnibus, kunngjort i Den europeiske unions tidende 24. juli 2026. Ikke juridisk rådgivning.
Gå dypere
Start med beslutningene tilsynet spør om først.
Ta med ett produkt, som ren risikoforsikring på liv eller uføreforsikring. Vi viser en søknad som er vurdert, kontrollert, signert og forseglet, sammen med KI-forordningsmappen den mater inn i.