Ціноутворення у страхуванні життя — це ШІ високого ризику. Зберігайте докази з моменту першої котировки.
З 2 грудня 2027 року Акт ЄС про ШІ (EU AI Act) класифікує ШІ, що використовується для оцінки ризиків та ціноутворення у страхуванні життя та здоров'я, як систему високого ризику. HONESTAS зберігає докази, яких вимагають ці правила, щодо кожної заяви та кожної вимоги: вхідні дані, версії моделей, особу підписанта та зрозумілі для клієнта причини. І система жорстко тримає одну межу: аналіз емоцій та психометричні висновки ніколи не впливають на страхове рішення.
Заява LIF-2291, прийнято
- Рішення
- Прийняти з надбавкою за ризик +50% на покриття життя
- Головуючий
- Niamh Ward, головний андерайтер
- Докази
- Виписка від сімейного лікаря, декларація клієнта, показники артеріального тиску
- Не використовувалося
- Аудіозапис дзвінка, тон голосу, соцмережі, будь-які оцінки особистості
- Перевірено
- Дві незалежні моделі узгоджені
- Підписано
- Ключ доступу (passkey) на робочому місці, 10:12:27 UTC
- Правила
- Настанова з андерайтингу 2026.2, AI Act Додаток III 5(c)
- Межі застосування
- Не оцінює чесність чи характер заявника
Шість рішень, про що регулятор запитає насамперед.
Кожне рішення аргументується, перевіряється другою моделлю, підписується конкретною особою та запечатується. Відкрийте запис, щоб побачити вхідні дані, результат і те, хто поставив підпис.
Андерайтинг нової заяви
Заява, розкрита інформація та медичні документи зчитуються і підшиваються із зазначенням джерел. Пропонується тарифікація з переліком усіх використаних вхідних даних, а рішення приймає андерайтер.
- На вході
- Заява, декларації, виписка лікаря та аналізи
- На виході
- Тарифікація або рішення з вхідними даними та обґрунтуванням
- Підписує
- Андерайтер у межах своїх повноважень
Моделі ціноутворення та тарифікації
Кожна модель ціноутворення зберігається із зазначенням власника, версій, тестів та дозволених вхідних даних. Перед затвердженням змін система показує, на яких клієнтів вони вплинуть.
- На вході
- Версії моделей, тарифні фактори та результати тестування
- На виході
- Затверджена модель, прив'язана до її тестів, готова для досьє згідно з AI Act
- Підписує
- Актуарій з ціноутворення, потім власник модельного ризику
Межа вхідних даних
Кожен вхідний параметр відстежується до першоджерела. Будь-які дані, отримані на основі оцінки емоцій чи психометрії, відхиляються при андерайтингу, ціноутворенні чи врегулюванні збитків, а факт відхилення фіксується.
- На вході
- Переліки вхідних даних та їхні джерела
- На виході
- Перелік вхідних даних із кожним джерелом та записом про те, що було відхилено
- Підписує
- Ніхто. Цю перевірку неможливо вимкнути
Відмови, надбавки за ризик та перевірка людиною
Відмова в страхуванні, підвищувальний коефіцієнт або виключення супроводжуються зрозумілим для клієнта обґрунтуванням. Клієнт може подати запит на перегляд рішення людиною, і цей перегляд також фіксується.
- На вході
- Зафіксоване рішення та запит клієнта
- На виході
- Зрозуміле пояснення та задокументований перегляд людиною
- Підписує
- Старший андерайтер, який не приймав первинного рішення
Збитки
Вимоги за страхуванням на випадок втрати доходу, критичних захворювань та медичним страхуванням звіряються з умовами поліса та медичною документацією із зазначенням джерел. Відмова передається на розгляд фахівцям і ніколи не надсилається лише на підставі висновку моделі.
- На вході
- Заява на виплату, медичні висновки та поліс
- На виході
- Обґрунтоване рішення та виплати з підтвердженням перевірок
- Підписує
- Спеціаліст із врегулювання збитків, за потреби — із залученням головного лікаря-експерта
Оцінка впливу на основоположні права
Перед використанням системи тарифікації високого ризику Акт про ШІ вимагає оцінити її вплив на людей. HONESTAS формує проєкт оцінки на основі ваших записів: кого це стосується, як здійснюється нагляд і що відбувається у разі помилки.
- На вході
- Призначення системи, її записи та порядок нагляду
- На виході
- Проєкт оцінки впливу, пов'язаний із базовими записами
- Підписує
- Керівник підрозділу комплаєнсу
Оцінка емоцій та психометричні висновки ніколи не впливають на страхове рішення.
Ні як вхідний параметр, ні як вирішальний чинник у спірних випадках, ні як індикатор шахрайства. Контакт-центр аналізує зміст слів клієнта. Він ніколи не оцінює інтонацію, і жодні припущення щодо настрою чи характеру не передаються в андерайтинг, тарифікацію чи врегулювання збитків.
| Параметр | Джерело | Допустимо |
|---|---|---|
| Вік, паління, страхова сума | Заява на страхування | Так |
| Показники артеріального тиску | Висновок сімейного лікаря, с. 2 | Так |
| Медикаменти | Висновок сімейного лікаря, с. 3 | Так |
| Оцінка «невпевненості» | Аналіз голосу під час дзвінка з продажу | Відхилено |
| Тип особистості | Маркетингове опитування | Відхилено |
Відділ маркетингової аналітики подав запит на додавання оцінки невпевненості 3 вересня. Відхилено та зафіксовано із зазначенням ініціатора запиту.
Під час кожного релізу моделі, кожної зміни вхідних параметрів і щоночі — у вашій хмарі в ЄС або у власному дата-центрі.
Відхилено на рівні джерела. Модель не може бути введена в експлуатацію, поки до неї прив'язаний заборонений параметр.
Перевірка на рівні джерела
Кожен вхідний параметр відстежується до першоджерела. Якщо виявлено зв'язок з оцінкою емоцій або психометрією, перевірка блокує випуск моделі в роботу.
Відмови зберігаються
Коли хтось намагається додати такий параметр, відмова незмінно фіксується разом із даними про те, хто і коли подав запит. Саме обмеження стає доказом.
Ніхто не може це вимкнути
Ні адміністратор, ні власник моделі, ні ми. Це правило однаково діє як у нашій хмарі в ЄС, так і у вашому власному дата-центрі.
Заява на страхування життя з історією підвищеного артеріального тиску.
Garrow Life, умовний страховик життя, та один заявник. Шість кроків від заяви до зафіксованого рішення зі зрозумілим для клієнта обґрунтуванням. Гортайте сторінку — екран слідуватиме за кожним кроком.
- 01 · Заява
Daniel подає заяву на страхування життя.
Daniel Byrne, 47 років, через свого брокера подає заяву на страхування життя та на випадок критичних захворювань на суму 400 000 €. Він декларує лікування артеріального тиску з 2023 року. Правила андерайтингу вимагають висновку сімейного лікаря.
Aisling Doyle, андерайтер з нового бізнесу, перевіряє справу.
honestas · новий бізнес · LIF-2291Тестові даніЗаява 2291 · Строкове страхування життя та критичні захворюванняLIF-2291НовийЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатаноЗаява на страхування- Заявник
- Daniel Byrne, 47
- Покриття
- 400 000 € життя, 20 років
- Також
- Критичні захворювання, 100 000 €
- Через
- Corran Brokers
Задекларовано- Паління
- Ні
- Артеріальний тиск
- Лікування з 2023 року
- Сімейний анамнез
- Не вказано
- Статус
- Очікувані документи
Правило, що спрацювалоЛікування артеріального тиску за такої страхової суми потребує висновку сімейного лікаря. Запит надіслано Dr Kelly 6 жовтня.
Правила запросили підтвердні документи. Рішення ще не прийнято.
- 02 · Медичні дані
Висновок сімейного лікаря, проаналізований рядок за рядком.
З висновку виокремлюються факти з прив'язкою до конкретної сторінки. У заяві зазначено «добре контрольований». Середні показники вимірювань свідчать про інше. Обидва формулювання зберігаються без змін.
Aisling ознайомлюється з фактами. Рішення ще не прийнято.
honestas · новий бізнес · LIF-2291 · доказова базаТестові даніМедичні дані · Висновок сімейного лікаряLIF-2291Документи долученоЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатаноЗміст висновку4 джерелаМедикаментозна терапія одним препаратом з березня 2023 року1. Середнє значення останніх шести вимірювань становить 148/942. Два останні показники — 136/86 та 134/843. Уражень серця чи нирок не зафіксовано4.
1Висновок сімейного лікаря, Dr Kelly, с. 3PDF2Висновок сімейного лікаря, таблиця вимірювань, с. 2PDF3Висновок сімейного лікаря, с. 2, два останні рядкиPDF4Висновок сімейного лікаря, с. 4PDFДе документи розходятьсяУ заяві зазначено «добре контрольований». Середнє за шістьма замірами перевищує поріг настанови з андеррайтингу. Обидва формулювання збережено дослівно.
Медичні дані відкриваються лише для цієї заяви й лише для фахівців, призначених на неї.
- 03 · Тарифікація
Запропонований тариф з усіма вхідними даними.
Модель тарифікації пропонує надбавку +50% на страхування життя. Кожен використаний параметр наведено з його джерелом. Жодних висновків на основі емоцій чи психометрії не застосовувалося, а поштовий індекс не входить до вхідних даних.
За модель LR-7 відповідає актуарій з тарифікації.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingТестові даніЗапропонований тариф · LIF-2291LIF-2291ПропозиціяЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатаноМодель тарифікації LR-7, v3- Життя
- Надбавка +50%
- Критичні захворювання
- +75% або виключити
- База
- Середнє за 6 замірами
- Перевірено
- Тести на неупередженість, 2 жов.
Використані дані- Із анкети
- Вік, паління, покриття
- Від сімейного лікаря
- Заміри, ліки
- Відхилено
- Не застосовувалися
- Поштовий індекс
- Не використовується
Чому +50%Настанова з андеррайтингу оцінює середнє за шістьма замірами у +50%. Два останні заміри нижчі, але розрахунок тарифу їх ще не враховує.
Тариф — це пропозиція. Рішення ухвалює андеррайтер.
- 04 · Кімната рішень
+50% чи +25% за останніми замірами?
Один учасник-ШІ наводить аргументи за +50% за настановою. Інший стверджує, що лікування діє. Опонент перевіряє, чи не враховує модель вік двічі. Niamh ухвалює +50% із переглядом через два роки.
Головує Niamh Ward, головний андеррайтер. Друга модель погоджується.
honestas · decision rooms · LIF-2291Тестові даніТарифікація · Заява 2291LIF-2291Очікує рішення головуючогоЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатаноГоловуючийNiamh WardГоловний андеррайтерШІ · за+50%Середнє за настановоюШІ · проти+25%Останні заміри нижчіОпонентНеупередженістьПеревірка проксі за вікомАргументи «проти»Два останні заміри в межах норми. Тарифікація за старим середнім завищує ціну для клієнта, чиє лікування діє.ОпонентНадбавка зростає з віком швидше, ніж передбачено настановою. Перевірте, чи модель не враховує вік двічі.Niamh WardПрийняти на страхування життя з +50%, як зазначено в настанові. Запропонувати перегляд після двох років замірів у межах норми. Вік враховано один раз: перевірено.Друга модель: погоджується з +50%. Критичні захворювання виносяться в окреме рішення.
- 05 · Рішення
Обґрунтування, зрозуміле для Daniel.
У листі-рішенні простими словами пояснено причину надбавки, вказано, як подати запит на повторний розгляд, і повідомлено Daniel, що він може попросити перегляду рішення людиною.
Niamh Ward підписує своїм ключем доступу (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionТестові даніРішення · LIF-2291LIF-2291Готово до запечатуванняЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатаноРішення- Страхування життя
- Прийняти, +50%
- Премія
- 61,40 € на місяць
- Перевірка
- Через два роки
- Підписано
- Niamh Ward
Що читає DanielМи можемо запропонувати страхування життя за вищою ціною через показники артеріального тиску у звіті Вашого сімейного лікаря. Якщо Ваші показники залишатимуться в межах норми протягом двох років, зверніться до нас для перегляду умов. Ви також можете попросити, щоб це рішення переглянув наш фахівець.
Запечатати й надіслатиЗмінаПовернути на доопрацюванняПояснення формується безпосередньо із запису, а не пишеться заднім числом.
- 06 · Запечатано
Запечатано й готово для досьє за AI Act.
Рішення, вхідні дані, версія моделі, кімната обговорення та підпис запечатуються в єдиний запис. Він стає частиною доказової бази, яку Акт ЄС про штучний інтелект (AI Act) вимагає від користувача системи зберігати для високоризикової тарифікації.
Керівник комплаєнсу може відкрити його в будь-який час.
honestas · sealed records · R-2291-01Тестові даніЗапечатаний запис R-2291-01LIF-2291ЗапечатаноЗаяваДоказиТарифікаціяКімнатаРішенняЗапечатанорішення ухвалено Прийняти, +50% на страхування життя голова Niamh Ward, головний андеррайтер вхідні 7 використано · 0 відхилено · джерела збережено модель LR-7 v3 · друга модель погоджується правила Настанова 2026.2 · AI Act Annex III 5(c) час 2026-10-21 10:12:30 UTCЗапечатано · засвідчено поза Garrow · відбиток 4be0 a1c3 9d27 7c19Надіслати лист із рішеннямПоділитися посиланням на паспортДодати до досьє AI Act
- Заявник
- Daniel Byrne, 47
- Покриття
- 400 000 € життя, 20 років
- Також
- Критичні захворювання, 100 000 €
- Через
- Corran Brokers
- Паління
- Ні
- Артеріальний тиск
- Лікування з 2023 року
- Сімейний анамнез
- Не вказано
- Статус
- Очікувані документи
Лікування артеріального тиску за такої страхової суми потребує висновку сімейного лікаря. Запит надіслано Dr Kelly 6 жовтня.
Правила запросили підтвердні документи. Рішення ще не прийнято.
Медикаментозна терапія одним препаратом з березня 2023 року1. Середнє значення останніх шести вимірювань становить 148/942. Два останні показники — 136/86 та 134/843. Уражень серця чи нирок не зафіксовано4.
У заяві зазначено «добре контрольований». Середнє за шістьма замірами перевищує поріг настанови з андеррайтингу. Обидва формулювання збережено дослівно.
Медичні дані відкриваються лише для цієї заяви й лише для фахівців, призначених на неї.
- Життя
- Надбавка +50%
- Критичні захворювання
- +75% або виключити
- База
- Середнє за 6 замірами
- Перевірено
- Тести на неупередженість, 2 жов.
- Із анкети
- Вік, паління, покриття
- Від сімейного лікаря
- Заміри, ліки
- Відхилено
- Не застосовувалися
- Поштовий індекс
- Не використовується
Настанова з андеррайтингу оцінює середнє за шістьма замірами у +50%. Два останні заміри нижчі, але розрахунок тарифу їх ще не враховує.
Тариф — це пропозиція. Рішення ухвалює андеррайтер.
Друга модель: погоджується з +50%. Критичні захворювання виносяться в окреме рішення.
- Страхування життя
- Прийняти, +50%
- Премія
- 61,40 € на місяць
- Перевірка
- Через два роки
- Підписано
- Niamh Ward
Ми можемо запропонувати страхування життя за вищою ціною через показники артеріального тиску у звіті Вашого сімейного лікаря. Якщо Ваші показники залишатимуться в межах норми протягом двох років, зверніться до нас для перегляду умов. Ви також можете попросити, щоб це рішення переглянув наш фахівець.
Пояснення формується безпосередньо із запису, а не пишеться заднім числом.
Прив’язано до AI Act та супутніх нормативних вимог.
Кожен запечатаний запис пов’язаний зі статтями, виконання яких він підтверджує, тому технічна документація та оцінка впливу спираються на докази, а не на пам’ять.
- EU AI Act, високий ризикРегламент (EU) 2024/1689, Додаток III 5(c)Оцінка ризиків і тарифікація для фізичних осіб у страхуванні життя та здоров’я належать до високоризикового ШІ з 2 грудня 2027 року.
- Обов’язки користувача системиAI Act, ст. 26 і 27Підготовлений персонал для нагляду за системою, збереження логів та оцінка впливу на основоположні права перед першим використанням.
- Право на поясненняAI Act, ст. 86Особа, якої стосується рішення, ухвалене на основі високоризикової системи, може вимагати чіткого пояснення ролі ШІ в цьому рішенні.
- Розпізнавання емоційAI Act, ст. 5(1)(f)Заборонено на робочих місцях і в закладах освіти з 2 лютого 2025 року. HONESTAS також унеможливлює його використання в будь-яких страхових рішеннях.
- GDPRРегламент (EU) 2016/679, ст. 9 і 22Посилений захист даних про здоров’я та право не підлягати рішенню, що ґрунтується виключно на автоматизованому опрацюванні.
- Суд ЄС (CJEU), C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 лютого 2025 р.Особі необхідно зрозумілими для неї словами пояснити, як саме було ухвалено автоматизоване рішення щодо неї.
- Дистрибуція страхових продуктівДиректива (ЄС) 2016/97 (IDD), ст. 17 та 25Діяти в найкращих інтересах клієнта, забезпечуючи нагляд за продуктом від розроблення до продажу.
- Висновок EIOPA щодо ШІВисновок щодо управління ШІ та управління ризиками, серпень 2025 р.Очікування наглядових органів щодо справедливості, пояснюваності та людського контролю за ШІ у страхуванні.
Дати застосування AI Act з урахуванням змін згідно з Регламентом (EU) 2026/1744 (Digital Omnibus), опублікованим в Офіційному віснику ЄС 24 липня 2026 року. Не є юридичною консультацією.
Детальніше
Почніть із рішень, про які регулятор запитує насамперед.
Візьміть один продукт, наприклад строкове страхування життя або захист доходу. Ми покажемо, як заява обґрунтовується, перевіряється, підписується та скріплюється цифровою печаткою, разом із досьє згідно з Актом про ШІ (AI Act), яке вона наповнює.