生命保険の料率設定はハイリスクAIに該当します。初回見積もりから証跡を保持。
2027年12月2日より、EU AI法（EU AI Act）は生命保険および医療保険のリスク評価・料率設定に使用されるAIを「ハイリスク」として扱います。HONESTASは、すべての申込と保険金請求において同規則が求める証跡（入力データ、モデルのバージョン、署名した担当者、顧客が読める判断理由）を保持します。また、感情推論や心理測定データを保険の意思決定に一切使用しないという境界線を厳格に守ります。
申込 LIF-2291：引受承諾
- 決定
- +50%の割増保険料で引受承諾（死亡保障）
- 議長
- Niamh Ward（チーフ・アンダーライター）
- 証拠
- 主治医意見書（GPレポート）、告知事項、血圧測定値
- 未使用
- 通話音声、声のトーン、SNS、性格スコア類全般
- 検証
- 2つの独立したモデルが一致
- 署名済み
- 自席にてパスキー署名（10:12:27 UTC）
- ルール
- 引受査定マニュアル 2026.2、AI法 附属書III 5(c)
- 範囲
- 申込者の誠実さや人格を評価するものではありません
6つの意思決定、監督当局が真っ先に照会するポイント。
すべての事案で議論が行われ、第2モデルが検証し、指名された担当者が署名して封印されます。項目を開くと、入力データ、出力結果、署名者を確認できます。
新規申込の引受査定
申込書、告知事項、医的証跡が読み込まれ、情報源とともにファイリングされます。使用したすべての入力データとともに料率区分が提案され、アンダーライターが決定します。
- 入力（インプット）
- 申込書、告知事項、主治医意見書、検査結果
- 出力（アウトプット）
- 入力データと判断理由を伴う料率区分または査定決定
- 承認・署名
- 権限範囲内のアンダーライター
プライシングおよび料率モデル
各プライシングモデルは、所有者、バージョン、テスト結果、使用可能な入力データとともに管理されます。モデル変更時は、承認前にどの顧客層に影響が出るかが表示されます。
- 入力（インプット）
- モデルのバージョン、料率係数、テスト結果
- 出力（アウトプット）
- テスト結果が紐付けられ、AI法対応ファイルとして準備完了した承認済みモデル
- 承認・署名
- プライシング・アクチュアリー、続いてモデルリスク責任者
入力データの境界線
すべての入力データは情報源まで追跡されます。感情推論や心理測定に由来するデータは、引受査定・料率設定・損害サービスのいずれにおいても入力として拒否され、その拒否自体が記録されます。
- 入力（インプット）
- 入力データ一覧とその情報源
- 出力（アウトプット）
- すべての情報源を含む入力データ一覧、および拒否されたデータの記録
- 承認・署名
- 該当者なし（このチェックは無効化できません）
引受謝絶、割増条件、および人間による審査
引受謝絶、割増保険料の適用、または部位不担保の決定には、顧客が理解できる理由が添えられます。顧客は担当者による再審査を求めることができ、その再審査の過程も記録されます。
- 入力（インプット）
- 確定した判断と顧客からの要望
- 出力（アウトプット）
- 平易な言葉での説明と、記録された人の手による再審査
- 承認・署名
- 最初の判断を行っていないシニア・アンダーライター
クレーム
所得補償保険、重大疾病保険、医療保険の請求は、保険約款および医療証憑と照らし合わせ、根拠となる出典とともに確認されます。支払謝絶の案件は判断ルームへ回付され、モデル単独で判断が下されることは決してありません。
- 入力（インプット）
- 保険金請求書、診断書・医療報告書、および保険約款
- 出力（アウトプット）
- 理由を伴う判断、および確認記録を伴う支払い
- 承認・署名
- 支払査定担当者（必要に応じて医長が関与）
基本権影響評価
高リスクな料率算出システムを使用する前に、EU AI法（AI Act）は人々への影響を評価することを求めています。HONESTASは、影響を受ける対象、監視体制、誤りが生じた際の対応など、貴社の記録から評価書の草案を作成します。
- 入力（インプット）
- システムの目的、記録、および監視体制
- 出力（アウトプット）
- 根拠となる記録に紐付けられた、影響評価書の草案
- 承認・署名
- コンプライアンス責任者
感情や心理特性の推論が、保険の判断に届くことは決してありません。
入力項目としても、判断が分かれた際の決め手としても、不正検知のシグナルとしても使われません。コンタクトセンターは発信者の発言内容を理解しますが、声の調子をスコア化することは決してなく、気分や性格に関して聞き取った情報が引受査定、料率算出、支払査定に渡されることもありません。
| 入力項目 | 取得元 | 許容範囲 |
|---|---|---|
| 年齢、喫煙歴、保険金額 | 申込書 | 可 |
| 血圧測定値 | 主治医報告書 2ページ | 可 |
| 服薬状況 | 主治医報告書 3ページ | 可 |
| 「ためらい」スコア | 営業通話の音声解析 | 拒否 |
| 性格タイプ | マーケティング調査 | 拒否 |
マーケティング分析部門が9月3日に「ためらい」スコアの追加を要求。拒否され、要求者の記録とともに封印。
モデルのリリース時、入力項目の変更時、および毎晩（貴社のEUクラウドまたは自社データセンター内）。
取得元で拒否。拒否された入力項目が紐付いている間、モデルを本番稼働させることはできません。
取得元でのチェック
各入力項目は取得元まで遡って追跡されます。感情スコアや心理特性スコアにつながる経路はチェックで不合格となり、モデルは本番稼働できません。
拒否の記録を保持
そのような入力項目を追加しようとする試行があった場合、誰がいつ要求したかという情報とともに拒否の事実が封印されます。境界線そのものが証跡となります。
誰も無効化できない
管理者であっても、モデル所有者であっても、当社であっても無効化はできません。当社のEUクラウドでも、貴社のデータセンターでも、同じように機能します。
血圧の既往歴がある生命保険の申込。
架空の生命保険会社 Garrow Life と、1人の申込者。申込から、本人が読める理由を添えた確定判断までの6つのステップ。スクロールすると、画面がステップに沿って進みます。
- 01 · 申込
Daniel が生命保険を申し込む。
Daniel Byrne（47歳）は、ブローカーを通じて死亡保障400,000ユーロおよび重大疾病保障を申し込みます。2023年から治療中の血圧について告知があり、引受規定により主治医報告書の提出が求められます。
新契約アンダーライターの Aisling Doyle がファイルを確認します。
honestas · 新契約 · LIF-2291サンプルデータ申込 2291 · 定期保険および重大疾病保険LIF-2291新規申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み申込内容- 申込者
- Daniel Byrne（47歳）
- 保障内容
- 死亡保障 400,000ユーロ・20年満期
- 付帯補償
- 重大疾病保障 100,000ユーロ
- 募集経路
- Corran Brokers
告知事項- 喫煙歴
- なし
- 血圧
- 2023年より治療中
- 家族歴
- 該当なし
- ステータス
- 必要証憑
適用された規定この保険金額における治療中の血圧には、主治医報告書が必要。10月6日に Dr Kelly へ照会済み。
規定により証憑が求められました。まだ何も決定されていません。
- 02 · 医療証憑
主治医報告書を、一行ずつ読み解く。
報告書の内容は事実として読み込まれ、それぞれ該当ページに紐付けられます。申込書には「良好にコントロールされている」とありますが、測定値の平均は異なる結果を示しています。双方がそのままの言葉で保持されます。
Aisling が事実関係を確認します。まだ何も決定されていません。
honestas · 新契約 · LIF-2291 · 証憑サンプルデータ医療証憑 · 主治医報告書LIF-2291提出された証憑申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み報告書の記載内容4件の出典2023年3月より薬剤1種にて治療中1。直近6回の測定値の平均は 148/942。直近2回の測定値は 136/86 および 134/843。心臓および腎臓への障害の記録なし4.
1主治医報告書（Dr Kelly）3ページPDF2主治医報告書 測定値表 2ページPDF3主治医報告書 2ページ 末尾2行PDF4主治医報告書 4ページPDF書類間の相違点申込書には「良好にコントロールされている」と記載されています。6回の測定値の平均は引受マニュアルの基準値を超えています。 双方の記載が、そのままの言葉で保持されます。
健康データは、本申込の審査目的に限り、担当者のみが閲覧します。
- 03 · 料率算定
すべての入力項目が明示された、提案料率。
料率算定モデルは、死亡保障に対して+50%の割増を提案しています。使用されたすべての入力項目とその出典が一覧表示されます。感情や心理測定推論から導き出されたデータは一切試行されておらず、郵便番号も入力項目には含まれていません。
プライシング・アクチュアリーがモデルLR-7を管理しています。
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingサンプルデータ提案料率 · LIF-2291LIF-2291提案内容申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み料率算定モデル LR-7, v3- 死亡保障
- +50% 割増
- 特定疾病
- +75%、または部位不担保
- 算出基準
- 6回の測定平均
- 検証済
- 公平性テスト、10月2日
使用された入力項目- 申込書から
- 年齢、喫煙歴、保障内容
- 主治医（GP）から
- 測定値、投薬歴
- 拒否
- 試行なし
- 郵便番号
- 入力対象外
+50%の理由引受マニュアルでは、6回の測定平均に基づき+50%と算定されます。直近2回の測定値は低下していますが、今回の料率算定にはまだ反映されていません。
料率算定は提案であり、最終決定はアンダーライターが行います。
- 04 · 意思決定ルーム
+50%か、直近の測定値に基づく+25%か？
1つのAIシートはマニュアル通りの+50%を主張し、もう1つは治療が奏功していると主張しています。チャレンジャー（検証役）は、モデルが年齢を二重にカウントしていないか確認します。Niamhは2年後の見直し条項付きで+50%と裁定しました。
チーフ・アンダーライターのNiamh Wardが議長を務めます。第2モデルも同意しています。
honestas · decision rooms · LIF-2291サンプルデータ料率算定 · 申込番号 2291LIF-2291議長による裁定待ち申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み議長Niamh Wardチーフ・アンダーライターAI · 賛成意見+50%マニュアルの平均値AI · 反対意見+25%直近の測定値は低下チャレンジャー公平性年齢の代理変数チェック反対の論拠直近2回の測定値は基準範囲内です。過去の平均値に基づく料率算定は、治療が奏功している顧客に過大な保険料を課すことになります。チャレンジャー年齢に伴う割増率の上昇がマニュアルの規定よりも急激です。モデルが年齢を二重にカウントしていないか確認してください。Niamh Wardマニュアル通り、死亡保障を+50%で引受。測定値が2年間基準範囲内に収まっていれば見直しを提供。年齢のカウントが1回であることを確認済。第2モデル：+50%に同意。特定疾病は別決裁へ。
- 05 · 引受決定
Danielが理解できる理由説明。
決定通知書では、割増の理由を平易な言葉で説明し、再審査の依頼方法と、担当者によるレビューを求められることをDanielに伝えます。
Niamh Wardがパスキーで署名します。
honestas · new business · LIF-2291 · decisionサンプルデータ引受決定 · LIF-2291LIF-2291封印準備完了申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み決定- 死亡保障
- 引受可、+50%
- 保険料
- 月額 €61.40
- 確認
- 2年後
- 署名者
- Niamh Ward
Danielに表示される内容主治医の報告書にある血圧の測定値に基づき、割増保険料にて死亡保障をご提案いたします。今後2年間、測定値が基準範囲内に収まっている場合は、再審査をご依頼いただけます。また、この決定について担当者によるレビューを求めることも可能です。
封印して送信変更差戻し説明文は事後に作成されるのではなく、記録から直接抽出されます。
- 06 · 封印
封印完了、AI法対応ファイルへの格納準備が整いました。
引受決定、入力項目、モデルのバージョン、ルームでの議論、および署名が1つの記録として封印されます。これは、AI法が高リスクの価格設定において配備者（デプロイヤー）に保管を求める証跡となります。
コンプライアンス責任者はいつでもこれを開くことができます。
honestas · sealed records · R-2291-01サンプルデータ封印済記録 R-2291-01LIF-2291封印済み申込内容証拠料率算出ルーム決定封印済み決定済 引受可、死亡保障 +50% 議長 Niamh Ward、チーフ・アンダーライター 入力項目 7項目使用 · 0項目拒否 · 出典保持 モデル LR-7 v3 · 第2モデル同意 ルール マニュアル 2026.2 · AI法 附属書III 5(c) 日時 2026-10-21 10:12:30 UTC封印済 · Garrow外部で証明済 · フィンガープリント 4be0 a1c3 9d27 7c19決定通知書を送信パスポートリンクを共有AI法対応ファイルに追加
- 申込者
- Daniel Byrne（47歳）
- 保障内容
- 死亡保障 400,000ユーロ・20年満期
- 付帯補償
- 重大疾病保障 100,000ユーロ
- 募集経路
- Corran Brokers
- 喫煙歴
- なし
- 血圧
- 2023年より治療中
- 家族歴
- 該当なし
- ステータス
- 必要証憑
この保険金額における治療中の血圧には、主治医報告書が必要。10月6日に Dr Kelly へ照会済み。
規定により証憑が求められました。まだ何も決定されていません。
2023年3月より薬剤1種にて治療中1。直近6回の測定値の平均は 148/942。直近2回の測定値は 136/86 および 134/843。心臓および腎臓への障害の記録なし4.
申込書には「良好にコントロールされている」と記載されています。6回の測定値の平均は引受マニュアルの基準値を超えています。 双方の記載が、そのままの言葉で保持されます。
健康データは、本申込の審査目的に限り、担当者のみが閲覧します。
- 死亡保障
- +50% 割増
- 特定疾病
- +75%、または部位不担保
- 算出基準
- 6回の測定平均
- 検証済
- 公平性テスト、10月2日
- 申込書から
- 年齢、喫煙歴、保障内容
- 主治医（GP）から
- 測定値、投薬歴
- 拒否
- 試行なし
- 郵便番号
- 入力対象外
引受マニュアルでは、6回の測定平均に基づき+50%と算定されます。直近2回の測定値は低下していますが、今回の料率算定にはまだ反映されていません。
料率算定は提案であり、最終決定はアンダーライターが行います。
第2モデル：+50%に同意。特定疾病は別決裁へ。
- 死亡保障
- 引受可、+50%
- 保険料
- 月額 €61.40
- 確認
- 2年後
- 署名者
- Niamh Ward
主治医の報告書にある血圧の測定値に基づき、割増保険料にて死亡保障をご提案いたします。今後2年間、測定値が基準範囲内に収まっている場合は、再審査をご依頼いただけます。また、この決定について担当者によるレビューを求めることも可能です。
説明文は事後に作成されるのではなく、記録から直接抽出されます。
AI法および関連規制へのマッピング。
封印された各記録は、対応する条文にリンクされているため、技術文書や影響評価を記憶ではなく証跡に基づいて作成できます。
- EU AI規則（高リスク）規則 (EU) 2024/1689 附属書III 5(c)生命保険および医療保険における個人のリスク評価と価格設定は、2027年12月2日より高リスクAIに分類されます。
- 配備者の義務AI法 第26条および第27条システムを監督する訓練を受けた担当者、ログの保管、および初回使用前の基本的権利影響評価。
- 説明を受ける権利AI法 第86条高リスクシステムに基づく決定によって影響を受ける個人は、その決定におけるAIの役割について明確な説明を求めることができます。
- 感情認識AI法 第5条(1)(f)2025年2月2日より職場および教育機関で禁止。HONESTASはあらゆる保険の意思決定からもこれを排除します。
- GDPR規則 (EU) 2016/679（GDPR）、第9条および第22条健康データに対する特別な保護、および自動化された処理のみに基づく決定の対象とされない権利。
- 欧州司法裁判所（CJEU）、C-203/22Dun & Bradstreet Austria事件、2025年2月27日個人に対する自動化された決定がどのように下されたかについて、本人が理解できる言葉で説明されなければなりません。
- 保険販売指令（IDD）保険販売指令 (EU) 2016/97 (IDD) 第17条および第25条商品の設計から販売に至るまでのガバナンスを通じ、顧客の最善の利益のために行動すること。
- AIに関するEIOPA意見書AIガバナンスおよびリスク管理に関する意見書（2025年8月）保険分野のAIにおける公平性、説明可能性、人間による監督に関する監督当局の期待事項。
EU AI法の適用日は、2026年7月24日にEU官報で公布されたデジタル・オムニバス規則（Regulation (EU) 2026/1744）による改正後のものです。法的助言ではありません。
詳しく見る
まずは監督当局が最初に確認する判断から着手。
定期保険や就業不能保険などの商品を1つご用意ください。申込の議論、検証、署名、封印のプロセスと、そこから生成されるAI法対応ファイルを実演します。