Henkivakuutuksen hinnoittelu on suuririskistä tekoälyä. Säilytä todisteet ensimmäisestä tarjouksesta lähtien.
2.12.2027 alkaen EU:n tekoälysäädös (AI Act) luokittelee henki- ja sairausvakuutusten riskinarvioinnissa ja hinnoittelussa käytettävän tekoälyn suuririskiseksi. HONESTAS säilyttää sääntelyn vaatiman näytön jokaisesta hakemuksesta ja korvausvaatimuksesta: syötteet, malliversiot, allekirjoittajan sekä perustelut, jotka asiakas voi lukea. Lisäksi se pitää yhden rajan ehdottomana: tunteiden tai psykometristen piirteiden päättely ei koskaan päädy vakuutuspäätökseen.
Hakemus LIF-2291, hyväksytty
- Päätös
- Hyväksy +50 %:n maksunkorotuksella henkivakuutusturvaan
- Puheenjohtaja
- Niamh Ward, pää-underwriter
- Näyttö
- Lääkärinlausunto, terveysselvitys, verenpainearvot
- Ei käytetty
- Puhelutallenne, äänensävy, sosiaalinen media, persoonallisuuspisteet
- Tarkistettu
- Kaksi riippumatonta mallia on samaa mieltä
- Allekirjoitettu
- Avainkoodi työpisteellä, klo 10.12.27 UTC
- Säännöt
- Underwriting-käsikirja 2026.2, tekoälysäädöksen liite III 5(c)
- Rajaus
- Ei arvioi hakijan rehellisyyttä tai luonnetta
Kuusi päätöstä joista valvoja kysyy ensimmäisenä.
Jokainen tapaus perustellaan, tarkistetaan toisella mallilla, allekirjoitetaan nimetyn henkilön toimesta ja sinetöidään. Avaa tapaus nähdäksesi lähtötiedot, lopputuloksen ja allekirjoittajan.
Uuden hakemuksen vastuunvalinta (underwriting)
Hakemus, annetut tiedot ja lääketieteellinen näyttö luetaan ja arkistoidaan lähteineen. Maksuluokkaa ehdotetaan kaikkien käytettyjen syötteiden kera, ja underwriter tekee päätöksen.
- Lähtötiedot
- Hakemus, annetut tiedot, lääkärinlausunto ja kokeet
- Lopputulos
- Maksuluokka tai päätös syötteineen ja perusteluineen
- Kuittaus
- Underwriter, valtuuksiensa rajoissa
Hinnoittelu- ja tariffointimallit
Jokaisen hinnoittelumallin mukana säilytetään sen omistaja, versiot, testit ja sallitut syötteet. Muutos näyttää, keihin asiakkaisiin se vaikuttaa, ennen kuin kukaan hyväksyy sitä.
- Lähtötiedot
- Malliversiot, tariffitekijät ja testitulokset
- Lopputulos
- Hyväksytty malli kiinnitettynä testeihinsä, valmiina tekoälysäädöksen (AI Act) dokumentaatioon
- Kuittaus
- Hinnoitteluaktuaari, sen jälkeen malliriskin omistaja
Syötteiden raja
Jokainen syöte jäljitetään sen lähteeseen. Kaikki tunteiden tai psykometristen piirteiden päättelystä johdettu tieto estetään vastuunvalinnan, hinnoittelun ja korvauskäsittelyn syötteenä, ja esto kirjataan.
- Lähtötiedot
- Syöteluettelot ja niiden lähteet
- Lopputulos
- Syöteluettelo kaikkine lähteineen sekä tallenne siitä, mikä estettiin
- Kuittaus
- Ei kukaan. Tätä tarkistusta ei voi kytkeä pois päältä
Hylkäykset, maksunkorotukset ja ihmisen suorittama arviointi
Hylkäävään päätökseen, maksunkorotukseen tai rajoitusehtoon sisältyy aina selkeät perustelut, jotka asiakas voi lukea. Asiakas voi pyytää ihmistä käsittelemään päätöksen uudelleen, ja myös tämä arviointi tallennetaan.
- Lähtötiedot
- Sinetöity päätös ja asiakkaan oikaisupyyntö
- Lopputulos
- Selkokielinen perustelu ja tallennettu ihmisen tekemä uudelleenarviointi
- Kuittaus
- Senior Underwriter, joka ei tehnyt alkuperäistä päätöstä
Vahingot
Ansionmenetys-, vakavan sairauden ja sairauskuluvakuutusten korvaushakemukset verrataan vakuutusehtoihin ja lääketieteelliseen selvitykseen lähdeviitteineen. Hylkäävä päätös ohjautuu aina päätöshuoneeseen – se ei koskaan lähde pelkän mallin tekemänä.
- Lähtötiedot
- Korvaushakemus, lääkärinlausunnot ja vakuutuskirja
- Lopputulos
- Perusteltu korvauspäätös sekä maksut tarkistuksineen
- Kuittaus
- Korvauskäsittelijä, tarvittaessa yhdessä asiantuntijalääkärin kanssa
Perusoikeusvaikutusten arviointi
Ennen korkean riskin hinnoittelujärjestelmän käyttöönottoa tekoälysäädös edellyttää sen ihmisvaikutusten arviointia. HONESTAS luonnostelee arvioinnin tietojenne pohjalta: keihin järjestelmä vaikuttaa, miten sitä valvotaan ja miten toimitaan virhetilanteissa.
- Lähtötiedot
- Järjestelmän käyttötarkoitus, sen tuottamat tiedot ja valvontakäytännöt
- Lopputulos
- Luonnosteltu vaikutustenarviointi, joka on linkitetty taustalla oleviin tietoihin
- Kuittaus
- Compliance-vastaava
Tunteiden tai psykometristen piirteiden päättely ei koskaan päädy vakuutuspäätökseen.
Ei syötteenä, ei ratkaisevana lisätekijänä eikä petosindikaattorina. Asiakaspalvelukeskus ymmärtää, mitä soittaja sanoo. Se ei koskaan pisteytä äänensävyä, eikä mitään mielialaan tai luonteeseen liittyvää havaintoa välitetä vastuunvalintaan, hinnoitteluun tai korvauskäsittelyyn.
| Syöte | Lähde | Sallittu |
|---|---|---|
| Ikä, tupakointi, vakuutusmäärä | Vakuutushakemus | Kyllä |
| Verenpainearvot | Hoitavan lääkärin lausunto, s. 2 | Kyllä |
| Lääkitys | Hoitavan lääkärin lausunto, s. 3 | Kyllä |
| ”Epäröinti”-pistemäärä | Myyntipuhelun äänianalyysi | Estetty |
| Persoonallisuustyyppi | Markkinointikysely | Estetty |
Markkinointianalytiikka pyysi epäröintipistemäärän lisäämistä 3. syyskuuta. Estetty, ja pyytäjän tiedot on sinetöity.
Jokaisen mallijulkaisun ja syötemuutoksen yhteydessä sekä joka yö – joko EU-pilvessänne tai omassa konesalissanne.
Estetty jo lähteellä. Mallia ei voi ottaa tuotantoon, jos siihen on liitetty estetty syöte.
Tarkistettu lähteellä
Jokainen syöte jäljitetään sen alkulähteelle. Jos ketju johtaa tunne- tai psykometriseen pisteytykseen, tarkistus epäonnistuu eikä mallia voi ottaa tuotantoon.
Estot säilytetään
Kun joku yrittää lisätä tällaisen syötteen, esto sinetöidään pyytäjän ja ajankohdan kera. Rajauksesta itsestään tulee todiste.
Kukaan ei voi kytkeä sitä pois päältä
Ei pääkäyttäjä, ei mallin omistaja emmekä me. Rajoitus toimii samalla tavalla sekä meidän EU-pilvessämme että teidän omassa konesalissanne.
Henkivakuutushakemus, johon liittyy verenpainetausta.
Garrow Life, kuvitteellinen henkivakuutusyhtiö, ja yksi hakija. Kuusi vaihetta hakemuksesta sinetöityyn päätökseen perusteluineen, jotka asiakas voi lukea. Vieritä sivua, niin näkymä etenee vaiheiden mukana.
- 01 · Hakemus
Daniel hakee henkivakuutusta.
Daniel Byrne, 47, hakee vakuutusmeklarinsa kautta 400 000 €:n henkivakuutusta ja vakavan sairauden turvaa. Hän ilmoittaa verenpaineesta, jota on hoidettu vuodesta 2023. Vastuunvalintaohjeet edellyttävät hoitavan lääkärin lausuntoa.
Aisling Doyle, ensivakuutuksen underwriter, tarkistaa asiakirjat.
honestas · ensivakuutus · LIF-2291EsimerkkidataHakemus 2291 · Henkivakuutus ja vakavan sairauden turvaLIF-2291UusiHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöityHakemuksen tiedot- Hakija
- Daniel Byrne, 47
- Turva
- 400 000 € henkiturva, 20 vuotta
- Lisäksi
- Vakava sairaus, 100 000 €
- Edustaja
- Corran Brokers
Ilmoitetut tiedot- Tupakoitsija
- Ei
- Verenpaine
- Lääkitys vuodesta 2023
- Sukurasite
- Ei ilmoitettu
- Tila
- Odottaa lisäselvitystä
Lauennut sääntöHoidettu verenpaine tällä vakuutusmäärällä edellyttää hoitavan lääkärin lausuntoa. Pyydetty tri Kellyltä 6. lokakuuta.
Säännöt pyysivät lisäselvitystä. Mitään ei ole vielä päätetty.
- 02 · Lääketieteellinen selvitys
Hoitavan lääkärin lausunto, rivi riviltä luettuna.
Lausunto jäsennetään faktoiksi, joista jokainen on linkitetty alkuperäiselle sivulle. Hakemuksessa lukee ”hyvässä hoitotasapainossa”. Mittausten keskiarvo kertoo muuta. Molemmat säilytetään sanatarkasti.
Aisling lukee faktat. Mitään ei ole vielä päätetty.
honestas · ensivakuutus · LIF-2291 · selvitysEsimerkkidataLääketieteellinen selvitys · Hoitavan lääkärin lausuntoLIF-2291Toimitettu selvitysHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöityLausunnon sisältö4 lähdettäHoidettu yhdellä lääkkeellä maaliskuusta 2023 alkaen1. Kuuden viimeisimmän mittauksen keskiarvo on 148/942. Kaksi viimeisintä arvoa ovat 136/86 ja 134/843. Ei todettuja sydän- tai munuaisvaurioita4.
1Hoitavan lääkärin lausunto, tri Kelly, s. 3PDF2Hoitavan lääkärin lausunto, mittaustaulukko, s. 2PDF3Hoitavan lääkärin lausunto, s. 2, kaksi viimeistä riviäPDF4Hoitavan lääkärin lausunto, s. 4PDFKun asiakirjat poikkeavat toisistaanHakemuksessa lukee ”hyvässä hoitotasapainossa”. Kuuden mittauksen keskiarvo ylittää vastuunvalintaohjeen rajan. Molemmat säilytetään sellaisinaan.
Terveystietoja luetaan vain tätä hakemusta varten, ja niitä lukevat vain hakemusta käsittelevät henkilöt.
- 03 · Hinnoittelu
Hinnoitteluehdotus, jossa jokainen lähtötieto on näkyvillä.
Hinnoittelumalli ehdottaa +50 %:n maksunkorotusta henkivakuutukseen. Jokainen mallin käyttämä lähtötieto on lueteltu lähteineen. Tunnetiloista tai psykometrisestä päättelystä johdettuja tietoja ei käytetty, eikä postinumero ole lähtötietona.
Hinnoitteluaktuaari vastaa mallista LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingEsimerkkidataHinnoitteluehdotus · LIF-2291LIF-2291EsitysHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöityHinnoittelumalli LR-7, v3- Henki
- +50 %:n maksunkorotus
- Vakava sairaus
- +75 % tai rajoitusehto
- Peruste
- Kuuden mittauksen keskiarvo
- Testattu
- Yhdenvertaisuustestit, 2.10.
Käytetyt lähtötiedot- Hakemuslomakkeelta
- Ikä, tupakointi, vakuutusturva
- Lääkärinlausunnosta
- Mittausarvot, lääkitys
- Estetty
- Ei käytetty
- Postinumero
- Ei lähtötietona
Miksi +50 %Vastuunvalintaohje antaa kuuden mittauksen keskiarvolle +50 %:n korotuksen. Kaksi viimeisintä mittausarvoa ovat matalampia, mitä malli ei vielä huomioi.
Hinnoittelumallin tulos on ehdotus. Vastuunvalvoja tekee päätöksen.
- 04 · Päätöshuone
+50 %, vai +25 % viimeisimpien mittausten perusteella?
Yksi tekoälyjäsen puoltaa ohjeen mukaista +50 %:n korotusta. Toinen katsoo, että hoito tehoaa. Haastaja varmistaa, ettei malli laske ikää kahteen kertaan. Niamh päättää +50 %:n korotuksesta ja uudelleenarvioinnista kahden vuoden kuluttua.
Puheenjohtajana toimii päävastuunvalvoja Niamh Ward. Toinen malli on samaa mieltä.
honestas · decision rooms · LIF-2291EsimerkkidataHinnoittelu · Hakemus 2291LIF-2291Puheenjohtaja päättääHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöityPuheenjohtajaNiamh WardPäävastuunvalvojaTekoäly · puolesta+50%Ohjeen mukainen keskiarvoTekoäly · vastaan+25%Viimeisimmät arvot matalampiaHaastajaYhdenvertaisuusIän sijaismuuttujatarkistusPerustelut vastaanKaksi viimeisintä mittausarvoa ovat viitealueella. Vanhaan keskiarvoon perustuva hinnoittelu veloittaa liikaa asiakkaalta, jonka hoito tehoaa.HaastajaMaksunkorotus nousee iän myötä nopeammin kuin ohjeessa. Tarkistettava, ettei malli huomioi ikää kahteen kertaan.Niamh WardHyväksytään henkivakuutus +50 %:n korotuksella ohjeen mukaisesti. Tarjotaan uudelleenarviointia, kun arvot ovat pysyneet viitealueella kaksi vuotta. Ikä on laskettu kerran: tarkistettu.Toinen malli: puoltaa +50 %:n korotusta. Vakavan sairauden turvasta tehdään erillinen päätös.
- 05 · Päätös
Perustelut, jotka Daniel ymmärtää.
Päätöskirjeessä maksunkorotus selitetään selkokielellä, kerrotaan miten sen voi saada uudelleenarvioitavaksi ja mainitaan, että Daniel voi pyytää ihmistä käsittelemään päätöksen uudelleen.
Niamh Ward allekirjoittaa pääsyavaimellaan.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionEsimerkkidataPäätös · LIF-2291LIF-2291Valmis sinetöitäväksiHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöityPäätös- Henkivakuutus
- Hyväksytty, +50 %
- Vakuutusmaksu
- 61,40 € / kk
- Tarkistus
- Kahden vuoden kuluttua
- Allekirjoittaja
- Niamh Ward
Mitä Daniel lukeeVoimme tarjota henkivakuutuksen korotetulla maksulla lääkärinlausunnossasi näkyvien verenpainearvojen vuoksi. Jos arvosi pysyvät viitealueella kahden vuoden ajan, voit pyytää meitä arvioimaan tilanteen uudelleen. Voit myös pyytää ihmistä tarkistamaan tämän päätöksen.
Sinetöi ja lähetäMuutosPalauta käsittelyynSelitys muodostetaan suoraan tallenteesta, ei kirjoiteta jälkikäteen.
- 06 · Sinetöity
Sinetöity ja valmis tekoälysäädöksen mukaiseen kansioon.
Päätös, lähtötiedot, mallin versio, päätöshuone ja allekirjoitus sinetöidään yhdeksi tallenteeksi. Se liitetään todistusaineistoon, jota tekoälysäädös edellyttää käyttöönottajan säilyttävän suuririskisestä hinnoittelusta.
Compliance-vastaava voi avata sen milloin tahansa.
honestas · sealed records · R-2291-01EsimerkkidataSinetöity tallenne R-2291-01LIF-2291SinetöityHakemusNäyttöHinnoitteluHuonePäätösSinetöitypäätetty Hyväksytty, +50 % henkivakuutukseen puheenjohtaja Niamh Ward, päävastuunvalvoja lähtötiedot 7 käytetty · 0 hylätty · lähteet tallennettu malli LR-7 v3 · toinen malli samaa mieltä säännöt Vastuunvalintaohje 2026.2 · Tekoälysäädös liite III 5(c) aika 2026-10-21 10:12:30 UTCSinetöity · todistettu Garrow'n ulkopuolella · sormenjälki 4be0 a1c3 9d27 7c19Lähetä päätöskirjeJaa passilinkkiLisää tekoälysäädöskansioon
- Hakija
- Daniel Byrne, 47
- Turva
- 400 000 € henkiturva, 20 vuotta
- Lisäksi
- Vakava sairaus, 100 000 €
- Edustaja
- Corran Brokers
- Tupakoitsija
- Ei
- Verenpaine
- Lääkitys vuodesta 2023
- Sukurasite
- Ei ilmoitettu
- Tila
- Odottaa lisäselvitystä
Hoidettu verenpaine tällä vakuutusmäärällä edellyttää hoitavan lääkärin lausuntoa. Pyydetty tri Kellyltä 6. lokakuuta.
Säännöt pyysivät lisäselvitystä. Mitään ei ole vielä päätetty.
Hoidettu yhdellä lääkkeellä maaliskuusta 2023 alkaen1. Kuuden viimeisimmän mittauksen keskiarvo on 148/942. Kaksi viimeisintä arvoa ovat 136/86 ja 134/843. Ei todettuja sydän- tai munuaisvaurioita4.
Hakemuksessa lukee ”hyvässä hoitotasapainossa”. Kuuden mittauksen keskiarvo ylittää vastuunvalintaohjeen rajan. Molemmat säilytetään sellaisinaan.
Terveystietoja luetaan vain tätä hakemusta varten, ja niitä lukevat vain hakemusta käsittelevät henkilöt.
- Henki
- +50 %:n maksunkorotus
- Vakava sairaus
- +75 % tai rajoitusehto
- Peruste
- Kuuden mittauksen keskiarvo
- Testattu
- Yhdenvertaisuustestit, 2.10.
- Hakemuslomakkeelta
- Ikä, tupakointi, vakuutusturva
- Lääkärinlausunnosta
- Mittausarvot, lääkitys
- Estetty
- Ei käytetty
- Postinumero
- Ei lähtötietona
Vastuunvalintaohje antaa kuuden mittauksen keskiarvolle +50 %:n korotuksen. Kaksi viimeisintä mittausarvoa ovat matalampia, mitä malli ei vielä huomioi.
Hinnoittelumallin tulos on ehdotus. Vastuunvalvoja tekee päätöksen.
Toinen malli: puoltaa +50 %:n korotusta. Vakavan sairauden turvasta tehdään erillinen päätös.
- Henkivakuutus
- Hyväksytty, +50 %
- Vakuutusmaksu
- 61,40 € / kk
- Tarkistus
- Kahden vuoden kuluttua
- Allekirjoittaja
- Niamh Ward
Voimme tarjota henkivakuutuksen korotetulla maksulla lääkärinlausunnossasi näkyvien verenpainearvojen vuoksi. Jos arvosi pysyvät viitealueella kahden vuoden ajan, voit pyytää meitä arvioimaan tilanteen uudelleen. Voit myös pyytää ihmistä tarkistamaan tämän päätöksen.
Selitys muodostetaan suoraan tallenteesta, ei kirjoiteta jälkikäteen.
Kohdistettu tekoälysäädökseen ja sitä täydentävään sääntelyyn.
Jokainen sinetöity tallenne on linkitetty niihin artikloihin, joiden vaatimuksiin se vastaa. Näin tekninen dokumentaatio ja vaikutustenarviointi pohjautuvat todistusaineistoon eivätkä muistikuviin.
- EU:n tekoälysäädös, suuririskinenAsetus (EU) 2024/1689, liite III, 5 kohta c alakohtaHenkilöiden riskinarviointi ja hinnoittelu henki- ja sairausvakuutuksissa on suuririskistä tekoälyä 2.12.2027 alkaen.
- Käyttöönottajan velvollisuudetTekoälysäädös 26 ja 27 art.Koulutetut henkilöt valvomaan järjestelmää, lokitietojen säilytys ja perusoikeusvaikutusten arviointi ennen ensimmäistä käyttöönottoa.
- Oikeus selitykseenTekoälysäädös 86 art.Henkilö, johon suuririskisen järjestelmän tuottamaan tietoon perustuva päätös vaikuttaa, voi pyytää selkeän selityksen tekoälyn osuudesta päätöksessä.
- Tunteiden tunnistaminenTekoälysäädös 5 art. 1 kohta f alakohtaKielletty työpaikoilla ja oppilaitoksissa 2.2.2025 alkaen. HONESTAS pitää sen poissa myös jokaisesta vakuutuspäätöksestä.
- GDPRAsetus (EU) 2016/679, 9 ja 22 art.Terveystietojen erityissuoja ja oikeus olla joutumatta pelkästään automaattiseen käsittelyyn perustuvan päätöksen kohteeksi.
- EUT, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27.2.2025Henkilölle on kerrottava ymmärrettävällä tavalla, miten häntä koskevaan automaattiseen päätökseen on päädytty.
- Vakuutusten tarjoaminenDirektiivi (EU) 2016/97 (IDD), 17 ja 25 artiklaToimittava asiakkaan edun mukaisesti ja varmistettava tuotevalvonta suunnittelusta myyntiin.
- EIOPAn lausunto tekoälystäLausunto tekoälyn hallinnoinnista ja riskienhallinnasta, elokuu 2025Valvojien odotukset tekoälyn tasapuolisuudesta, selitettävyydestä ja ihmisen suorittamasta valvonnasta vakuutusalalla.
Tekoälysäädöksen päivämäärät sellaisina kuin ne ovat muutettuina 24. heinäkuuta 2026 Euroopan unionin virallisessa lehdessä julkaistulla asetuksella (EU) 2026/1744 (Digital Omnibus). Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa.
Syvenny aiheeseen
Aloita päätöksistä, joista valvoja kysyy ensimmäisenä.
Tuo mukanasi yksi tuote, kuten kuolemanvaravakuutus tai toimeentuloturva. Näytämme, miten hakemus perustellaan, tarkistetaan, allekirjoitetaan ja sinetöidään – sekä tekoälyasetuksen mukaisen tiedoston, jota se täydentää.