El ratio se mantuvo. La composición subyacente cambió, y nadie tomó esa decisión.
HONESTAS lleva la tarificación, las reservas y el apetito de riesgo a las mismas salas de decisión que los siniestros. Un cambio de tarifa muestra qué altera antes de entrar en vigor. El apetito de riesgo es una regla que la sala comprueba antes de asumir el riesgo. Una desviación en la composición de la cartera se convierte en una decisión con un responsable asignado.
Los siniestros de daños materiales suponen ya más de la mitad del coste.
En el ramo de autos particulares en Irlanda, la siniestralidad bajó en 2025. Por debajo, los siniestros de daños materiales pasaron de menos de un tercio del coste de los siniestros liquidados a más de la mitad en cuatro años y, sin la liberación de reservas de ejercicios anteriores, el ratio combinado del ejercicio en curso fue del 99 %, no del 93 %. Un ratio general puede mantenerse estable mientras la cartera subyacente cambia de forma.
Fuente: Central Bank of Ireland, Base de Datos Nacional de Información de Siniestros, Informe 8 sobre el Seguro de Automóviles Particulares, publicado el 20 de octubre de 2026.
Cada precio, reserva y límite es una decisión que alguien firma.
Sus actuarios y modelos siguen fijando el precio. HONESTAS garantiza que cada cambio se vea, se debata y tenga un responsable antes de llegar a la cartera.
Tarificación basada en evidencias
Un cambio de tarifa muestra cada factor que modifica, las celdas que afecta y su coste en toda la cartera. Se envía a aprobación con esa evidencia, y su autor no puede aprobarlo.
El apetito en la sala
El apetito de riesgo, la capacidad y los poderes de suscripción son reglas que la sala comprueba antes de emitir una cotización. Un riesgo fuera del apetito pasa a un suscriptor designado, con el motivo por el que fue derivado.
Reservas justificadas
Los cambios en las reservas y las hipótesis de IBNR se debaten y firman como cualquier otra decisión, y cada uno queda vinculado a la versión de la tabla que utilizó.
Cada desviación tiene un responsable
Cuando un segmento o tipo de siniestro supera el umbral que usted ha fijado, se abre una sala para el responsable correspondiente. Este lo acepta, lo vuelve a tarificar o lo limita, y deja constancia del motivo.
Precios de renovación comprobados antes de su envío.
En Irlanda, a un cliente que renueva su seguro de hogar o autos no se le puede cobrar más que a un cliente equivalente que renueva por primera vez. En el Reino Unido, no más que a un cliente nuevo equivalente. HONESTAS comprueba cada precio de renovación frente a esa norma antes de enviarlo, y conserva la comprobación junto con el precio.
- Cada renovación comparada con el precio máximo que fija la norma de ese mercado
- Un precio que incumple se retiene, indicando el motivo
- La revisión anual de tarifas respondida a partir de registros sellados
- Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Prohibición del incremento progresivo de precios (price walking) en hogar y autos desde el 1 de julio de 2022, y revisión anual de las políticas y procesos de tarificación.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, prácticas de tarificación en seguros generalesPrecios de renovación en hogar y autos no superiores al precio equivalente de nueva producción, desde el 1 de enero de 2022.
Fuentes: Central Bank of Ireland, 15 de marzo de 2022 · FCA PS21/5. No constituye asesoramiento jurídico.
El cambio, la sala y la exposición subyacente.
Estas son pantallas de HONESTAS, mostradas con datos de prueba de Northgate Mutual, una entidad ficticia.
Qué altera un cambio de tarifa
Cada celda de la tabla, comparando la versión anterior con la nueva, y el impacto del cambio en conductores, vehículos y el conjunto de la cartera antes de que nadie lo apruebe.
- Variaciones superiores al 5 % y al 10 % señaladas
- Se conserva cada versión de cada cifra
- El autor no puede aprobar su propio cambio
Un precio debatido antes de su aprobación
El revisor señala que el catálogo de tormentas en el que se basa el precio de un binder costero se apoya en los años benignos. Quien preside decide con todos los argumentos a la vista.
- Posturas iniciales redactadas a ciegas
- Cada argumento muestra su origen
- La resolución firmada con una llave de acceso (passkey)
La exposición junto al listado
Los riesgos en un tramo de costa, agrupados según su grado de exposición, con el valor total asegurado y el mapa junto al listado al que pertenece.
- Exposición agrupada de menor a peor escenario
- Valor total asegurado por tramo
- Los mismos 160 emplazamientos en el mapa
Qué utilizó una decisión
Una decisión sellada conserva el condicionado exacto, el manual de tarifas y las condiciones que utilizó. Cuando alguno se sustituye, el registro lo indica, y lo que se decidió no cambia.
- Cada versión fijada mediante su huella digital
- Versiones sustituidas señaladas
- Nueva lectura frente a la nueva versión a modo de consulta
Vea cambiar la composición de la cartera mientras aún puede actuar.
Estas son las métricas que sigue un director técnico de suscripción o un actuario jefe, leídas directamente de las propias decisiones selladas de tarificación, suscripción, reservas y siniestros.
- Ratio de siniestralidad
- Siniestralidad bruta por ramo, segmento y canal, por año de ocurrencia y por año contable.
- Composición de los siniestros
- La proporción del coste de los siniestros por tipo, como daños materiales frente a daños personales, y la velocidad a la que varía.
- Suficiencia de prima
- La variación de tarifa real frente a la prevista al tarificar.
- Fuera de apetito
- Cotizaciones derivadas o suscritas fuera del apetito de riesgo, y quién firmó cada una.
- Movimientos de reservas
- Cada cambio de reserva con su motivo, y qué parte del resultado procede de liberaciones de ejercicios anteriores.
- Controles en renovación
- Primas de renovación retenidas por superar el límite máximo fijado en las reglas de tarificación.
- Versiones sustituidas
- Decisiones basadas todavía en una tabla de tarifas o en un condicionado que ya ha sido sustituido.
Tarificación y reservas, en la práctica.
¿Fija HONESTAS nuestros precios?
No. Sus actuarios, modelos y motor de tarificación fijan los precios. HONESTAS muestra qué altera cada cambio, lo dirige a quien tiene facultades para aprobarlo y sella la decisión con su evidencia.
¿Cómo entra el apetito de riesgo en la sala?
Suscripción redacta el apetito de riesgo, la capacidad y los límites de facultades como reglas. Cada regla tiene su versión, y cualquier cambio en ella se aprueba como cualquier otra decisión.
¿Lee nuestro motor de tarificación y sistema de administración de pólizas?
Sí. Lee tablas de tarifas, cotizaciones y pólizas de Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens o sus propios sistemas, tal y como están. No se migra nada.
¿Y las reservas?
Los cambios en las reservas y las hipótesis en que se basan se debaten y firman en una sala, y quedan vinculados a las versiones de las tablas empleadas. La función actuarial puede reabrir cualquiera de ellos más adelante.
Profundizar
Traiga un cambio de tarifa que hiciera el año pasado.
Le mostraremos qué movió, quién lo habría firmado y qué habría conservado HONESTAS.