Ценообразуването в животозастраховането е високорисков ИИ. Пазете доказателствата още от първата оферта.
От 2 декември 2027 г. Актът за ИИ на ЕС третира ИИ, използван за оценка на риска и ценообразуване в животозастраховането и здравното застраховане, като високорисков. HONESTAS съхранява доказателствата, които тези правила изискват за всяко заявление и всяка претенция: входните данни, версиите на моделите, лицето, което е подписало, и мотивите, които клиентът може да прочете. И поддържа една фиксирана граница: емоционалните и психометричните изводи никога не стигат до застрахователно решение.
Заявление LIF-2291, прието
- Решение
- Приемане с +50% завишение на премията по покритие за живот
- Председател
- Niamh Ward, главен подписвач
- Доказателства
- Доклад от личен лекар, декларации, отчитания на кръвно налягане
- Не са използвани
- Аудио от обаждания, тон на гласа, социални мрежи, всякакви личностни оценки
- Проверено
- Два независими модела са в съгласие
- Подписано
- Ключ за достъп (passkey) на нейното бюро, 10:12:27 UTC
- Правила
- Ръководство за подписвачи 2026.2, Акт за ИИ, Приложение III, точка 5, буква в)
- Обхват
- Не оценява честността или характера на кандидата
Шест решения, за които надзорният орган ще попита първо.
Всяко от тях е аргументирано, проверено от втори модел, подписано от конкретно посочено лице и запечатано. Отворете едно, за да видите какво влиза, какво излиза и кой подписва.
Оценка на риска по ново заявление
Заявлението, декларациите и медицинските доказателства се разчитат и архивират с техните източници. Предлага се тарифиране с всички използвани входни данни, а подписвачът взема решение.
- Входни данни
- Заявлението, декларациите, докладът от личния лекар и изследванията
- Резултат
- Тарифиране или решение с неговите входни данни и мотиви
- Подписва
- Подписвач, в рамките на своите правомощия
Модели за ценообразуване и тарифиране
Всеки модел за ценообразуване се съхранява с неговия собственик, версии, тестове и входните данни, които може да използва. Всяка промяна показва кои клиенти засяга, преди някой да я одобри.
- Входни данни
- Версии на модела, тарифни фактори и резултати от тестове
- Резултат
- Одобрен модел, обвързан с неговите тестове, готов за досието по Акта за ИИ
- Подписва
- Актюер по ценообразуването, след това собственикът на риска на модела
Границата за входните данни
Всеки входящ параметър се проследява до неговия източник. Всичко, изведено от емоционални или психометрични анализи, се отхвърля като входни данни за подписване, ценообразуване или претенции, а отказът се записва.
- Входни данни
- Списъци с входни данни и техните източници
- Резултат
- Списък с входни данни с всеки източник и запис на това, което е било отхвърлено
- Подписва
- Никой. Тази проверка не може да бъде изключена
Откази, завишения на премията и преглед от човек
Отказът, премийната надбавка или изключението съдържат мотиви, разбираеми за клиента. Той може да поиска преглед от човек, като самият преглед също се записва.
- Входни данни
- Запечатаното решение и искането на клиента
- Резултат
- Ясно обяснение и записан преглед от човек
- Подписва
- Старши подписвач, който не е взел първоначалното решение
Претенции
Претенциите по застраховки срещу загуба на доход, критични заболявания и здравни застраховки се съпоставят с полицата и медицинските документи, с посочени източници. Отказът преминава през екип за вземане на решения и никога не се издава само от модел.
- Входни данни
- Претенцията, медицинските документи и полицата
- Резултат
- Мотивирано решение и плащания с техните проверки
- Подписва
- Експерт по ликвидация на щети, с главен лекар на дружеството при необходимост
Оценка на въздействието върху основните права
Преди да използвате високорискова система за тарифиране, Актът за ИИ изисква да оцените нейното въздействие върху хората. HONESTAS изготвя проект от Вашите записи: кого засяга, какъв е надзорът и какво се случва при грешка.
- Входни данни
- Целта на системата, нейните записи и надзорът върху нея
- Резултат
- Изготвена оценка на въздействието, свързана със записите зад нея
- Подписва
- Ръководител „Съответствие“
Емоционалните и психометричните изводи никога не стигат до застрахователно решение.
Нито като входни данни, нито като решаващ фактор, нито като сигнал за измама. Контактният център разбира какво казва обаждащият се. Той никога не оценява как звучи гласът му и нищо от доловеното за настроението или характера му не се предава към подписването, тарифирането или ликвидацията на щети.
| Входни данни | Източник | Допустимо |
|---|---|---|
| Възраст, пушач, застрахователна сума | Предложение за застраховане | Да |
| Показатели на кръвно налягане | Доклад от ОПЛ, стр. 2 | Да |
| Медикаменти | Доклад от ОПЛ, стр. 3 | Да |
| Оценка за „колебание“ | Гласов анализ на разговора по продажба | Отхвърлено |
| Тип личност | Маркетингова анкета | Отхвърлено |
Отделът за маркетингови анализи поиска добавяне на оценката за колебание на 3 септември. Отхвърлено и запечатано с информация кой го е поискал.
При всяка нова версия на модела, всяка промяна на входните данни и всяка нощ – във Вашия облак в ЕС или във Вашия собствен център за данни.
Отхвърлено при източника. Моделът не може да бъде пуснат в експлоатация, докато към него са прикачени отхвърлени входни данни.
Проверено при източника
Всеки входен параметър се проследява до неговия произход. Връзка към емоционална или психометрична оценка води до неуспешна проверка и моделът не може да влезе в експлоатация.
Отхвърлянията се пазят
Когато някой опита да добави такива входни данни, отхвърлянето се запечатва с информация кой го е поискал и кога. Самата граница се превръща в доказателство.
Никой не може да го изключи
Нито администратор, нито собственик на модел, нито ние. Работи по един и същ начин в нашия облак в ЕС и във Вашия собствен център за данни.
Предложение за застраховка „Живот“ с анамнеза за високо кръвно налягане.
Garrow Life, измислен животозастраховател, и един кандидат за застраховане. Шест стъпки от предложението до запечатано решение с мотиви, които той може да прочете. Превъртете надолу и екранът ще следва стъпките.
- 01 · Предложение
Daniel кандидатства за застраховка „Живот“.
Daniel Byrne, на 47 г., кандидатства чрез своя брокер за застраховка „Живот“ със застрахователна сума 400 000 € и покритие за критични заболявания. Той декларира кръвно налягане, лекувано от 2023 г. Правилата за подписване изискват доклад от общопрактикуващ лекар (ОПЛ).
Aisling Doyle, подписвач „Нов бизнес“, проверява досието.
honestas · нов бизнес · LIF-2291Примерни данниПредложение 2291 · Срочна застраховка „Живот“ и критични заболяванияLIF-2291НоваПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатаноПредложението- Кандидат
- Daniel Byrne, 47 г.
- Покритие
- 400 000 € застраховка „Живот“, 20 години
- Също така
- Критични заболявания, 100 000 €
- Чрез
- Corran Brokers
Декларирано- Пушач
- Не
- Кръвно налягане
- Лекувано от 2023 г.
- Фамилна обремененост
- Няма посочена
- Статус
- Дължими документи
Задействано правилоЛекувано кръвно налягане при тази застрахователна сума изисква доклад от ОПЛ. Изискан от Dr Kelly на 6 октомври.
Правилата изискаха документи. Все още няма взето решение.
- 02 · Медицински документи
Докладът от ОПЛ, разчетен ред по ред.
Докладът се извлича във вид на факти, всеки свързан със съответната страница. В предложението е посочено „добре контролирано“. Средната стойност на измерванията показва друго. И двете твърдения се запазват с точните им думи.
Aisling прочита фактите. Все още няма взето решение.
honestas · нов бизнес · LIF-2291 · доказателстваПримерни данниМедицински документи · Доклад от ОПЛLIF-2291Приложени документиПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатаноКакво гласи докладът4 източникаЛекуван с един медикамент от март 2023 г.1. Средната стойност от последните шест измервания е 148/942. Последните две измервания са 136/86 и 134/843. Няма регистрирани увреждания на сърцето или бъбреците4.
1Доклад от ОПЛ, Dr Kelly, стр. 3PDF2Доклад от ОПЛ, таблица с измервания, стр. 2PDF3Доклад от ОПЛ, стр. 2, последните два редаPDF4Доклад от ОПЛ, стр. 4PDFКъдето документите се разминаватВ предложението за застраховане пише „добре контролирано“. Средната стойност от шестте измервания е над прага в ръководството. И двете се запазват дословно.
Здравните данни се четат само за това предложение и само от лицата, работещи по него.
- 03 · Тарифиране
Предложено тарифиране с показани всички входни данни.
Тарифният модел предлага +50% завишение за покритие „Живот“. Всички използвани входни данни са изброени с техния източник. Не са правени опити за извличане на данни от емоции или психометрични изводи, а пощенският код не е входен параметър.
Ценообразуващият актюер отговаря за модел LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingПримерни данниПредложено тарифиране · LIF-2291LIF-2291ПредложениеПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатаноТарифен модел LR-7, v3- Живот
- +50% завишение
- Тежко заболяване
- +75% или изключване
- База
- Средна стойност от 6 измервания
- Тествано
- Тестове за справедливост, 2 окт.
Използвани входни данни- От формуляра
- Възраст, пушач, покритие
- От личния лекар
- Измервания, медикаменти
- Отхвърлено
- Не са пробвани
- Пощенски код
- Не е входен параметър
Защо +50%Ръководството определя +50% завишение за средната стойност от шестте измервания. Последните две измервания са по-ниски, което моделът за тарифиране все още не отчита.
Тарифирането е предложение. Решението се взема от подписвача.
- 04 · Стая за решения
+50% или +25% според последните измервания?
Един ИИ участник защитава завишението от +50% според ръководството. Друг твърди, че лечението действа. Опониращият проверява дали моделът не отчита възрастта два пъти. Niamh отсъжда +50% с преразглеждане след две години.
Niamh Ward, главен подписвач, председателства. Вторият модел се съгласява.
honestas · decision rooms · LIF-2291Примерни данниТарифиране · Предложение 2291LIF-2291Очаква решение от председателПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатаноПредседателNiamh WardГлавен подписвачИИ · за+50%Средно по ръководствоИИ · против+25%По-ниски последни измерванияОпонентСправедливостПроверка за косвено отчитане на възрастАргументи „против“Последните две измервания са в норма. Тарифирането по старата средна стойност ощетява клиент, чието лечение дава резултат.ОпонентЗавишението расте с възрастта по-бързо от посоченото в ръководството. Проверете дали моделът не отчита възрастта два пъти.Niamh WardПриемане при +50% за „Живот“, съгласно ръководството. Предложете преразглеждане след две години с измервания в норма. Възрастта е отчетена веднъж: проверено.Втори модел: съгласен с +50%. Покритието за тежко заболяване подлежи на отделно решение.
- 05 · Решение
Мотиви, които Daniel може да разбере.
Писмото с решението обяснява завишението на ясен език, посочва как може да бъде преразгледано и информира Daniel, че може да поиска проверка от човек.
Niamh Ward подписва със своя ключ за достъп (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionПримерни данниРешение · LIF-2291LIF-2291Готово за запечатванеПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатаноРешение- Покритие „Живот“
- Приемане, +50%
- Премия
- 61,40 € на месец
- Преглед
- След две години
- Подписано от
- Niamh Ward
Какво прочита DanielМожем да предложим покритие „Живот“ на по-висока цена поради стойностите на кръвното налягане в доклада от Вашия личен лекар. Ако измерванията Ви останат в норма в продължение на две години, поискайте да преразгледаме условията. Можете също да поискате човек да преразгледа това решение.
Запечатай и изпратиПромянаВърни обратноОбяснението се извлича от досието, а не се пише впоследствие.
- 06 · Запечатано
Запечатано и готово за досието по Акта за ИИ.
Решението, входните данни, версията на модела, дискусията и подписът се запечатват в един запис. Той става част от доказателствата, които Актът за ИИ изисква от внедрителя да съхранява при високорисково ценообразуване.
Ръководителят „Съответствие“ може да го отвори по всяко време.
honestas · sealed records · R-2291-01Примерни данниЗапечатан запис R-2291-01LIF-2291ЗапечатаноПредложениеДоказателстваТарифиранеСтаяРешениеЗапечатанорешено Приемане, +50% за покритие „Живот“ председ. Niamh Ward, главен подписвач вх. данни7 използвани · 0 отхвърлени · запазени източници модел LR-7 v3 · вторият модел се съгласява правила Ръководство 2026.2 · Акт за ИИ, Приложение III, т. 5, б. в) време 21.10.2026 г. 10:12:30 UTCЗапечатано · засвидетелствано извън Garrow · отпечатък 4be0 a1c3 9d27 7c19Изпрати писмо с решениеСподели връзка към паспортаДобави към досието по Акта за ИИ
- Кандидат
- Daniel Byrne, 47 г.
- Покритие
- 400 000 € застраховка „Живот“, 20 години
- Също така
- Критични заболявания, 100 000 €
- Чрез
- Corran Brokers
- Пушач
- Не
- Кръвно налягане
- Лекувано от 2023 г.
- Фамилна обремененост
- Няма посочена
- Статус
- Дължими документи
Лекувано кръвно налягане при тази застрахователна сума изисква доклад от ОПЛ. Изискан от Dr Kelly на 6 октомври.
Правилата изискаха документи. Все още няма взето решение.
Лекуван с един медикамент от март 2023 г.1. Средната стойност от последните шест измервания е 148/942. Последните две измервания са 136/86 и 134/843. Няма регистрирани увреждания на сърцето или бъбреците4.
В предложението за застраховане пише „добре контролирано“. Средната стойност от шестте измервания е над прага в ръководството. И двете се запазват дословно.
Здравните данни се четат само за това предложение и само от лицата, работещи по него.
- Живот
- +50% завишение
- Тежко заболяване
- +75% или изключване
- База
- Средна стойност от 6 измервания
- Тествано
- Тестове за справедливост, 2 окт.
- От формуляра
- Възраст, пушач, покритие
- От личния лекар
- Измервания, медикаменти
- Отхвърлено
- Не са пробвани
- Пощенски код
- Не е входен параметър
Ръководството определя +50% завишение за средната стойност от шестте измервания. Последните две измервания са по-ниски, което моделът за тарифиране все още не отчита.
Тарифирането е предложение. Решението се взема от подписвача.
Втори модел: съгласен с +50%. Покритието за тежко заболяване подлежи на отделно решение.
- Покритие „Живот“
- Приемане, +50%
- Премия
- 61,40 € на месец
- Преглед
- След две години
- Подписано от
- Niamh Ward
Можем да предложим покритие „Живот“ на по-висока цена поради стойностите на кръвното налягане в доклада от Вашия личен лекар. Ако измерванията Ви останат в норма в продължение на две години, поискайте да преразгледаме условията. Можете също да поискате човек да преразгледа това решение.
Обяснението се извлича от досието, а не се пише впоследствие.
Свързано с Акта за ИИ и съпътстващите го правила.
Всеки запечатан запис е свързан с членовете, на които съответства, така че техническото досие и оценката на въздействието стъпват на доказателства, а не на спомени.
- Законодателен акт за ИИ на ЕС, високорискови системиРегламент (ЕС) 2024/1689, Приложение III, т. 5, б. в)Оценката на риска и ценообразуването за физически лица в животозастраховането и здравното застраховане са високорисков ИИ от 2 декември 2027 г.
- Задължения на внедрителяАкт за ИИ, чл. 26 и 27Обучени лица за надзор над системата, съхраняване на регистрационни файлове (логове) и оценка на въздействието върху основните права преди първото пускане в действие.
- Право на обяснениеАкт за ИИ, чл. 86Лице, засегнато от решение, основано на високорискова система, може да поиска ясно обяснение за ролята на ИИ в него.
- Разпознаване на емоцииАкт за ИИ, чл. 5, пар. 1, б. е)Забранено на работното място и в образователните институции от 2 февруари 2025 г. HONESTAS не го допуска и в никое застрахователно решение.
- GDPRРегламент (ЕС) 2016/679, чл. 9 и 22Допълнителна защита за здравните данни и право да не бъдеш обект на решение, основаващо се единствено на автоматизирано обработване.
- СЕС, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27 февруари 2025 г.Лицето трябва да бъде информирано по разбираем за него начин как е било достигнато до автоматизирано решение относно него.
- Разпространение на застрахователни продуктиДиректива (ЕС) 2016/97 (IDD), чл. 17 и 25Действие в най-добрия интерес на клиента, с надзор върху продукта от разработването до продажбата.
- Становище на EIOPA относно ИИСтановище относно управлението на ИИ и управлението на риска, август 2025 г.Очакванията на надзорните органи за справедливост, обяснимост и човешки надзор върху ИИ в застраховането.
Датите по Акта за ИИ са съгласно измененията с Регламент (EU) 2026/1744 (Цифров омнибус), публикуван в Официален вестник на 24 юли 2026 г. Това не представлява правен съвет.
Научете повече
Започнете с решенията, за които надзорният орган пита първо.
Донесете един продукт, например срочна застраховка „Живот“ или защита на дохода. Ще Ви покажем заявление – аргументирано, проверено, подписано и запечатано, заедно с досието по Акта за ИИ, което то захранва.