Съотношението се запази. Структурата под него се промени, без някой да е взел решение за това.
HONESTAS прекарва ценообразуването, резервирането и рисковия апетит през същите стаи за решения като претенциите. Промяната в тарифата показва какво засяга, преди да влезе в сила. Рисковият апетит е правило, което стаята проверява, преди някой да поеме риска. Промяната в структурата на портфейла се превръща в решение с конкретен отговорник.
Претенциите за имуществени вреди вече носят над половината от разходите.
При автомобилното застраховане на физически лица в Ирландия квотата на щетимост спадна през 2025 г. Под повърхността обаче претенциите за имуществени вреди нараснаха от под една трета от разходите по уредени претенции до над половината за четири години, а без освобождаването на резерви от минали години комбинираният коефициент за текущата година би бил 99%, а не 93%. Основният показател може да изглежда стабилен, докато портфейлът под него променя формата си.
Източник: Central Bank of Ireland, Национална база данни за застрахователни претенции (NCID), Доклад 8 за автомобилното застраховане на физически лица, публикувано на 20 октомври 2026 г.
Всяка цена, резерв и лимит е решение, което някой подписва.
Вашите актюери и модели все така определят цената. HONESTAS гарантира, че всяка промяна е видяна, аргументирана и има отговорник, преди да стигне до портфейла.
Ценообразуване въз основа на доказателства
Промяната в тарифата показва всеки фактор, който засяга, клетките, които променя, и какво струва това за целия портфейл. Тя отива за одобрение с тези доказателства, като нейният автор не може да я одобри.
Рисковият апетит в стаята
Рисковият апетит, капацитетът и правомощията за поемане на риск са правила, които стаята проверява, преди офертата да стане обвързваща. Риск извън апетита отива при конкретен подписвач заедно с причината за насочването.
Резерви с обосновка
Промените в резервите и допусканията за IBNR се аргументират и подписват като всяко друго решение, а всяко от тях е обвързано с точната версия на таблицата, която е използвало.
Промяната получава отговорник
Когато сегмент или вид претенция премине зададения от Вас праг, се отваря стая за човека, който отговаря за него. Той приема промяната, преоценява я или я ограничава, и посочва защо.
Цените при подновяване се проверяват, преди да бъдат изпратени.
В Ирландия клиент, подновяващ имуществена или автомобилна застраховка, не може да бъде таксуван повече от еквивалентен клиент, който подновява за първи път. В Обединеното кралство – не повече от еквивалентен нов клиент. HONESTAS проверява всяка цена за подновяване спрямо това правило преди изпращане и съхранява проверката заедно с цената.
- Всяко подновяване се сравнява с максималната цена, определена от правилата на съответния пазар
- Цена, която не отговаря на изискванията, се задържа заедно с причината за това
- Годишният преглед на ценообразуването се изготвя от запечатани записи
- Central Bank of IrelandInsurance Requirements Regulations 2022Без постепенно повишаване на цените при подновяване (price walking) при имуществени и автомобилни застраховки от 1 юли 2022 г., както и годишен преглед на политиките и процесите за ценообразуване.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, практики за ценообразуване в общото застрахованеЦените при подновяване на имуществени и автомобилни застраховки не могат да са по-високи от еквивалентната цена за нов бизнес, от 1 януари 2022 г.
Източници: Central Bank of Ireland, 15 март 2022 г. · FCA PS21/5. Не представлява правен съвет.
Промяната, стаята и експозицията зад нея.
Това са екрани от HONESTAS, показани с примерни данни от Northgate Mutual – фиктивна организация.
Какво променя една нова тарифа
Всяка клетка от таблицата – стара срещу нова стойност – и ефектът от промяната върху водачите, автомобилите и целия портфейл, преди някой да я одобри.
- Промените над 5% и 10% са отбелязани
- Запазва се всяка версия на всяко число
- Авторът не може да одобри собствената си промяна
Цената се аргументира, преди да бъде договорена
Опонентът твърди, че списъкът с бури зад цената на крайбрежен باйндер (binder) се основава на леки години. Председателят взема решение, имайки пред себе си всички аргументи.
- Първоначалните позиции се пишат „на сляпо“
- Всеки аргумент показва своя източник
- Решението се подписва с ключ за достъп (passkey)
Експозицията до списъка
Рисковете по една крайбрежна ивица, групирани според степента им на изложеност, с общата застрахователна сума и картата непосредствено до списъка, към който принадлежат.
- Експозицията е групирана от ниска до най-тежък сценарий
- Обща застрахователна сума по диапазони
- Същите 160 обекта на картата
Какво е използвало едно решение
Запечатаното решение пази точните текстове на условията, тарифния справочник и параметрите, които е използвало. Когато нещо бъде заменено, записът го отбелязва, а взетото решение остава непроменено.
- Всяка версия е фиксирана с цифров отпечатък
- Заменените версии са отбелязани
- Повторен преглед спрямо новата версия под формата на въпрос
Вижте промяната в портфейла, докато все още можете да действате.
Това са показателите, които главният директор по подписваческа дейност или главният актюер следи, извлечени директно от самите запечатани решения за ценообразуване, поемане на риск, резервиране и претенции.
- Квота на щетимост
- Брутна квота на щетимост по бизнес линии, сегменти и канали, по година на събитието и по календарна година.
- Структура на претенциите
- Делът на разходите за претенции по видове, например имуществени срещу неимуществени вреди, и колко бързо се променя той.
- Адекватност на тарифите
- Постигнатата промяна в тарифите спрямо промяната, заложена при ценообразуването.
- Извън рисковия апетит
- Оферти, насочени за преразглеждане или сключени извън рисковия апетит, и кой е подписал всяка от тях.
- Движения по резервите
- Всяка промяна в резервите с нейната причина и каква част от резултата идва от освобождаване на резерви от минали години.
- Проверки при подновяване
- Задържани цени при подновяване, тъй като са надхвърляли тавана, зададен от правилата за ценообразуване.
- Заменени версии
- Решения, които все още се основават на тарифна таблица или общи условия, които междувременно са били заменени.
Ценообразуване и резервиране на практика.
HONESTAS ли определя нашите цени?
Не. Вашите актюери, модели и система за тарифиране определят цените. HONESTAS показва какво променя всяка корекция, насочва я към лицето с правомощия да я одобри и запечатва решението заедно с доказателствата към него.
Как рисковият апетит влиза в стаята за решения?
Дирекция „Застраховане“ (Underwriting) записва рисковия апетит, капацитета и лимитите на правомощия като правила. Всяко правило има версия, а промяната му се одобрява като всяко друго решение.
Чете ли системата за тарифиране и полици?
Да. Чете тарифни таблици, оферти и полици от Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens или вашите собствени системи, такива каквито са. Нищо не се мигрира.
А по отношение на резервирането?
Промените в резервите и допусканията зад тях се аргументират и подписват в стая за решения и се обвързват с версиите на таблиците, които са използвали. Актюерската функция може да отвори отново всяко от тях по-късно.
Научете повече
Донесете една промяна в тарифата, която сте направили миналата година.
Ще ви покажем какво е променила тя, кой би я подписал и какво би запазил HONESTAS.