Oblikovanje cen življenjskih zavarovanj je UI z visokim tveganjem. Hranite dokazila že od prve ponudbe.
Od 2. decembra 2027 Akt EU o umetni inteligenci (AI Act) obravnava UI, ki se uporablja za oceno tveganja in oblikovanje cen v življenjskih in zdravstvenih zavarovanjih, kot visoko tvegano. HONESTAS hrani dokaze, ki jih ta pravila zahtevajo za vsako ponudbo in vsak škodni zahtevek: vhodne podatke, različice modelov, osebo, ki je podpisala, in razloge, ki jih stranka lahko prebere. Hkrati ohranja eno mejo nespremenljivo: sklepanje na podlagi čustev in psihometrije nikoli ne vpliva na zavarovalniško odločitev.
Ponudba LIF-2291, sprejeta
- Odločitev
- Sprejem z doplačilom za povečano tveganje +50 % na kritje življenjskega zavarovanja
- Vodja
- Niamh Ward, glavna prevzemnica tveganj (chief underwriter)
- Dokazi
- Poročilo osebnega zdravnika, razkritja, meritve krvnega tlaka
- Ni uporabljeno
- Zvočni posnetek klica, ton glasu, družbena omrežja, katera koli ocena osebnosti
- Preverjeno
- Dva neodvisna modela se ujemata
- Podpisano
- Varnostni ključ (passkey) na njenem delovnem mestu, 10:12:27 UTC
- Pravila
- Priročnik za prevzem tveganj 2026.2, Akt o UI, Priloga III 5(c)
- Obseg
- Ne ocenjuje poštenosti ali značaja vlagatelja
Šest odločitev, o katerih bo nadzornik najprej vprašal.
Vsaka je utemeljena, preverjena z drugim modelom, podpisana s strani poimensko določene osebe in zapečatena. Odprite eno in si oglejte vhodne podatke, rezultat in podpisnika.
Prevzem tveganja (underwriting) za novo ponudbo
Ponudba, razkritja in zdravstvena dokumentacija se preberejo in arhivirajo skupaj z njihovimi viri. Predlaga se ocena tveganja z vsemi uporabljenimi vhodnimi podatki, prevzemnik tveganja (underwriter) pa sprejme odločitev.
- Vhodni podatki
- Ponudba, razkritja, poročilo osebnega zdravnika in preiskave
- Rezultat
- Ocena tveganja ali odločitev z vhodnimi podatki in obrazložitvami
- Podpisnik
- Prevzemnik tveganja (underwriter), v okviru svojih pooblastil
Modeli za oblikovanje cen in ocenjevanje tveganj
Vsak model za oblikovanje cen se hrani skupaj z njegovim skrbnikom, različicami, testi in dovoljenimi vhodnimi podatki. Sprememba pokaže, na katere stranke vpliva, še preden jo kdor koli odobri.
- Vhodni podatki
- Različice modelov, faktorji tveganja in rezultati testiranj
- Rezultat
- Odobren model, povezan s svojimi testi, pripravljen za dokumentacijo po Aktu o UI
- Podpisnik
- Aktuar za oblikovanje cen, nato skrbnik tveganja modelov
Meja vhodnih podatkov
Vsak vhodni podatek se sledi nazaj do njegovega vira. Vse, kar izhaja iz čustvenega ali psihometričnega sklepanja, se zavrne kot vhodni podatek za prevzem tveganja, oblikovanje cen ali obravnavo škod, zavrnitev pa se zabeleži.
- Vhodni podatki
- Seznami vhodnih podatkov in njihovi viri
- Rezultat
- Seznam vhodnih podatkov z vsakim virom in zapisom o tem, kaj je bilo zavrnjeno
- Podpisnik
- Nihče. Tega preverjanja ni mogoče izklopiti
Odklonitve, doplačila za povečano tveganje in človeški pregled
Zavrnitev, doplačilo za povečano nevarnost ali izključitev vsebujejo razloge, ki so stranki razumljivi. Stranka lahko zahteva, da odločitev pregleda človek, in tudi ta pregled se zabeleži.
- Vhodni podatki
- Zapečatena odločitev in zahteva stranke
- Rezultat
- Jasna obrazložitev in zabeležen človeški pregled
- Podpisnik
- Višji prevzemnik tveganj, ki ni sprejel prve odločitve
Škode
Zahtevki iz zavarovanja za primer izpada dohodka, hudih bolezni in zdravstvenega zavarovanja se obravnavajo glede na polico in medicinsko dokumentacijo, skupaj z viri. Zavrnitev gre v odločevalnico, nikoli neposredno iz samega modela.
- Vhodni podatki
- Obrazec za prijavo škode, zdravniška poročila in polica
- Rezultat
- Odločitev z razlogi ter izplačila z ustreznimi preverjanji
- Podpisnik
- Likvidator škod, po potrebi skupaj z glavnim zdravnikom cenzorjem
Ocena učinka na temeljne pravice
Pred uporabo sistema za določanje premij z visokim tveganjem Akt o UI zahteva, da ocenite njegov učinek na ljudi. HONESTAS pripravi osnutek iz vaših evidenc: na koga vpliva, kakšen je nadzor in kaj se zgodi, če se zmoti.
- Vhodni podatki
- Namen sistema, njegove evidence in nadzor nad njim
- Rezultat
- Osnutek ocene učinka, povezan z evidencami v ozadju
- Podpisnik
- Vodja skladnosti poslovanja
Sklepanje o čustvih in psihometričnih lastnostih nikoli ne pride do zavarovalne odločitve.
Ne kot vhodni podatek, ne kot odločilni dejavnik in ne kot znak goljufije. Kontaktni center razume, kaj klicatelj pove. Nikoli ne ocenjuje, kako zveni, in nič, kar zazna o njegovem razpoloženju ali značaju, se ne posreduje prevzemu tveganj, določanju premij ali reševanju škod.
| Vhodni podatek | Izvira iz | Dovoljeno |
|---|---|---|
| Starost, kadilec, zavarovalna vsota | Ponudbeni obrazec | Da |
| Meritve krvnega tlaka | Poročilo osebnega zdravnika, str. 2 | Da |
| Zdravila | Poročilo osebnega zdravnika, str. 3 | Da |
| Ocena »oklevanja« | Glasovna analiza prodajnega klica | Zavrnjeno |
| Osebnostni tip | Trženjska anketa | Zavrnjeno |
Trženjska analitika je 3. septembra zahtevala dodajanje ocene oklevanja. Zavrnjeno in zapečateno s podatkom, kdo je to zahteval.
Ob vsaki izdaji modela, vsaki spremembi vhodnih podatkov in vsako noč, v vašem oblaku v EU ali v vašem lastnem podatkovnem centru.
Zavrnjeno pri viru. Model ne more v produkcijo, dokler je nanj vezan zavrnjen vhodni podatek.
Preverjeno pri viru
Vsak vhodni podatek se sledi nazaj do njegovega izvora. Pot do ocene čustev ali psihometrične ocene ne prestane preverjanja in model ne more v produkcijo.
Zavrnitve se hranijo
Ko nekdo poskuša dodati tak vhodni podatek, se zavrnitev zapečati s podatkom, kdo je to zahteval in kdaj. Sama meja postane dokaz.
Nihče tega ne more izklopiti
Ne skrbnik, ne lastnik modela in ne mi. Deluje enako v našem oblaku v EU in v vašem lastnem podatkovnem centru.
Ponudba za življenjsko zavarovanje z zgodovino povišanega krvnega tlaka.
Garrow Life, izmišljena življenjska zavarovalnica, in en vlagatelj. Šest korakov od ponudbe do zapečatene odločitve z razlogi, ki jih lahko prebere. Pomikajte se navzdol in zaslon bo sledil korakom.
- 01 · Ponudba
Daniel odda ponudbo za življenjsko zavarovanje.
Daniel Byrne, 47 let, prek svojega posrednika odda ponudbo za življenjsko zavarovanje in zavarovanje za primer hudih bolezni z zavarovalno vsoto 400.000 €. Razkrije krvni tlak, ki se zdravi od leta 2023. Pravila za prevzem tveganj zahtevajo poročilo osebnega zdravnika.
Aisling Doyle, prevzemnica tveganj za nova zavarovanja, preveri spis.
honestas · nova zavarovanja · LIF-2291Vzorčni podatkiPonudba 2291 · Riziko življenjsko zavarovanje in hude bolezniLIF-2291NovoPonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoPonudba- Vlagatelj
- Daniel Byrne, 47
- Kritje
- 400.000 € življenjsko, 20 let
- Prav tako
- Hude bolezni, 100.000 €
- Prek
- Corran Brokers
Razkrito- Kadilec
- Ne
- Krvni tlak
- Zdravljen od 2023
- Družinska anamneza
- Ni navedeno
- Status
- Zahtevana dokazila
Pravilo, ki se je sprožiloZdravljen krvni tlak pri tej zavarovalni vsoti zahteva poročilo osebnega zdravnika. Zahtevano od dr. Kellyja 6. oktobra.
Pravila so zahtevala dokazila. Nič še ni bilo odločeno.
- 02 · Medicinska dokumentacija
Poročilo osebnega zdravnika, prebrano vrstico za vrstico.
Poročilo se prebere in pretvori v dejstva, pri čemer je vsako povezano s svojo stranjo. V ponudbi piše »dobro urejen«. Povprečje meritev kaže drugače. Oboje se ohrani v izvirnem zapisu.
Aisling prebere dejstva. Nič še ni odločeno.
honestas · nova zavarovanja · LIF-2291 · dokazilaVzorčni podatkiMedicinska dokumentacija · Poročilo osebnega zdravnikaLIF-2291Vložena dokazilaPonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoKaj navaja poročilo4 viriZdravljen z enim zdravilom od marca 20231. Povprečje zadnjih šestih meritev je 148/942. Zadnji dve meritvi sta 136/86 in 134/843. Ni zabeleženih okvar srca ali ledvic4.
1Poročilo osebnega zdravnika, dr. Kelly, str. 3PDF2Poročilo osebnega zdravnika, tabela meritev, str. 2PDF3Poročilo osebnega zdravnika, str. 2, zadnji dve vrsticiPDF4Poročilo osebnega zdravnika, str. 4PDFKjer se dokumenta razhajataV ponudbi piše »dobro urejen«. Povprečje šestih meritev presega prag iz priročnika. Ohranita se oba zapisa, v izvirnem besedilu.
Zdravstvene podatke se bere le za to ponudbo, dostop pa imajo le osebe, ki jo obravnavajo.
- 03 · Določanje premije
Predlagani izračun premije s prikazom vseh vhodnih podatkov.
Model za določanje premije predlaga +50 % na kritje za primer smrti. Naveden je vsak uporabljen vhodni podatek skupaj z virom. Nič, kar bi izhajalo iz čustvenega ali psihometričnega sklepanja, ni bilo preizkušeno, poštna številka pa ni vhodni podatek.
Skrbnik modela LR-7 je aktuar za oblikovanje premij.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingVzorčni podatkiPredlagana premija · LIF-2291LIF-2291PredlaganoPonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoModel za določanje premije LR-7, v3- Smrt
- Doplačilo +50 %
- Huda bolezen
- +75 % ali izključitev
- Osnova
- Povprečje šestih meritev
- Preizkušeno
- Preizkusi pravičnosti, 2. okt.
Uporabljeni vhodni podatki- Iz vprašalnika
- Starost, kadilec, kritje
- Od osebnega zdravnika
- Meritve, zdravila
- Zavrnjeno
- Nič preizkušeno
- Poštna številka
- Ni vhodni podatek
Zakaj +50 %Priročnik povprečje šestih meritev ovrednoti z doplačilom +50 %. Zadnji dve meritvi sta nižji, česar izračun še ne upošteva.
Izračun premije je predlog. Odloči prevzemnik tveganja.
- 04 · Soba za odločanje
+50 % ali +25 % glede na zadnji meritvi?
En udeleženec UI zagovarja +50 % po priročniku. Drugi trdi, da zdravljenje deluje. Skrbnik za preverjanje preveri, da model starosti ne šteje dvakrat. Niamh določi +50 % s ponovnim pregledom čez dve leti.
Seja poteka pod vodstvom Niamh Ward, glavne prevzemnice tveganj. Drugi model se strinja.
honestas · decision rooms · LIF-2291Vzorčni podatkiDoločanje premije · Ponudba 2291LIF-2291Odloča vodjaPonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoVodjaNiamh WardGlavna prevzemnica tveganjUI · za+50%Povprečje po priročnikuUI · proti+25%Zadnji meritvi nižjiIzzivalecPravičnostPreverjanje nadomestnih spremenljivk za starostArgumenti protiZadnji dve meritvi sta v mejah normale. Izračun na podlagi starega povprečja pomeni previsoko premijo za stranko, pri kateri zdravljenje deluje.IzzivalecDoplačilo s starostjo narašča hitreje, kot določa priročnik. Preverite, ali model starosti ne šteje dvakrat.Niamh WardSprejem z doplačilom +50 % za življenjsko zavarovanje, kot določa priročnik. Ponudba ponovnega pregleda po dveh letih meritev v mejah normale. Starost je upoštevana enkrat: preverjeno.Drugi model: se strinja z +50 %. Kritje za hudo bolezen gre v ločeno odločanje.
- 05 · Odločitev
Razlogi, ki jih Daniel lahko razume.
Dopis z odločitvijo v preprostih besedah pojasni doplačilo, opiše postopek za ponovno presojo in Danielu pove, da lahko zahteva, da odločitev pregleda človek.
Niamh Ward podpiše s svojim varnostnim ključem.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionVzorčni podatkiOdločitev · LIF-2291LIF-2291Pripravljeno za zapečatenjePonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoOdločitev- Življenjsko zavarovanje
- Sprejem, +50 %
- Premija
- 61,40 € na mesec
- Pregled
- Čez dve leti
- Podpisal/-a
- Niamh Ward
Kaj prebere DanielŽivljenjsko zavarovanje vam lahko ponudimo po višji ceni zaradi meritev krvnega tlaka v zdravniškem poročilu. Če bodo vaše meritve dve leti ostale v mejah normale, nas lahko prosite za ponovno presojo. Prav tako lahko zahtevate, da to odločitev pregleda človek.
Zapečati in pošljiSpremembaVrni v obravnavoPojasnilo je povzeto iz zapisa in ni napisano naknadno.
- 06 · Zapečateno
Zapečateno in pripravljeno za mapo po Aktu o UI.
Odločitev, vhodni podatki, različica modela, soba za odločanje in podpis so zapečateni v en sam zapis. Ta se shrani med dokaze, ki jih mora uvajalec po Aktu o UI hraniti za visoko tvegano določanje premij.
Vodja skladnosti poslovanja ga lahko kadar koli odpre.
honestas · sealed records · R-2291-01Vzorčni podatkiZapečaten zapis R-2291-01LIF-2291ZapečatenoPonudbaDokaziTarifiranjeSobaOdločitevZapečatenoodločeno Sprejem, +50 % na življenjsko zavarovanje vodja Niamh Ward, glavna prevzemnica tveganj vhodni p.7 uporabljenih · 0 zavrnjenih · viri shranjeni model LR-7 v3 · drugi model se strinja pravila Priročnik 2026.2 · Akt o UI, Priloga III, 5(c) čas 21. 10. 2026 10:12:30 UTCZapečateno · potrjeno zunaj sistema Garrow · prstni odtis 4be0 a1c3 9d27 7c19Pošlji dopis z odločitvijoDeli povezavo do izkazniceDodaj v mapo za Akt o UI
- Vlagatelj
- Daniel Byrne, 47
- Kritje
- 400.000 € življenjsko, 20 let
- Prav tako
- Hude bolezni, 100.000 €
- Prek
- Corran Brokers
- Kadilec
- Ne
- Krvni tlak
- Zdravljen od 2023
- Družinska anamneza
- Ni navedeno
- Status
- Zahtevana dokazila
Zdravljen krvni tlak pri tej zavarovalni vsoti zahteva poročilo osebnega zdravnika. Zahtevano od dr. Kellyja 6. oktobra.
Pravila so zahtevala dokazila. Nič še ni bilo odločeno.
Zdravljen z enim zdravilom od marca 20231. Povprečje zadnjih šestih meritev je 148/942. Zadnji dve meritvi sta 136/86 in 134/843. Ni zabeleženih okvar srca ali ledvic4.
V ponudbi piše »dobro urejen«. Povprečje šestih meritev presega prag iz priročnika. Ohranita se oba zapisa, v izvirnem besedilu.
Zdravstvene podatke se bere le za to ponudbo, dostop pa imajo le osebe, ki jo obravnavajo.
- Smrt
- Doplačilo +50 %
- Huda bolezen
- +75 % ali izključitev
- Osnova
- Povprečje šestih meritev
- Preizkušeno
- Preizkusi pravičnosti, 2. okt.
- Iz vprašalnika
- Starost, kadilec, kritje
- Od osebnega zdravnika
- Meritve, zdravila
- Zavrnjeno
- Nič preizkušeno
- Poštna številka
- Ni vhodni podatek
Priročnik povprečje šestih meritev ovrednoti z doplačilom +50 %. Zadnji dve meritvi sta nižji, česar izračun še ne upošteva.
Izračun premije je predlog. Odloči prevzemnik tveganja.
Drugi model: se strinja z +50 %. Kritje za hudo bolezen gre v ločeno odločanje.
- Življenjsko zavarovanje
- Sprejem, +50 %
- Premija
- 61,40 € na mesec
- Pregled
- Čez dve leti
- Podpisal/-a
- Niamh Ward
Življenjsko zavarovanje vam lahko ponudimo po višji ceni zaradi meritev krvnega tlaka v zdravniškem poročilu. Če bodo vaše meritve dve leti ostale v mejah normale, nas lahko prosite za ponovno presojo. Prav tako lahko zahtevate, da to odločitev pregleda človek.
Pojasnilo je povzeto iz zapisa in ni napisano naknadno.
Povezano z Aktom o UI in sorodnimi predpisi.
Vsak zapečaten zapis je povezan s členi, na katere pomaga odgovoriti, tako da tehnična dokumentacija in ocena učinka temeljita na dokazih, ne na spominu.
- Akt o UI, visoko tveganjeUredba (EU) 2024/1689, Priloga III 5(c)Ocenjevanje tveganj in določanje premij za fizične osebe pri življenjskih in zdravstvenih zavarovanjih od 2. decembra 2027 spada med visoko tvegano UI.
- Obveznosti uvajalcaČlena 26 in 27 Akta o UIUsposobljene osebe za nadzor nad sistemom, hramba dnevnikov ter ocena učinka na temeljne pravice pred prvo uporabo.
- Pravica do pojasnilaČlen 86 Akta o UIOseba, na katero vpliva odločitev, ki temelji na visoko tveganem sistemu, lahko zahteva jasno pojasnilo o vlogi UI pri tej odločitvi.
- Prepoznavanje čustevČlen 5(1)(f) Akta o UIPrepovedano na delovnih mestih in v izobraževalnih ustanovah od 2. februarja 2025. HONESTAS ga izključuje tudi iz vseh zavarovalniških odločitev.
- GDPRUredba (EU) 2016/679, člena 9 in 22Posebno varstvo zdravstvenih podatkov in pravica posameznika, da zanj ne velja odločitev, ki temelji zgolj na avtomatizirani obdelavi.
- Sodišče EU, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. februar 2025Posamezniku je treba na razumljiv način pojasniti, kako je bila sprejeta avtomatizirana odločitev o njem.
- Distribucija zavarovanjDirektiva (EU) 2016/97 (IDD), člena 17 in 25Delovanje v najboljšem interesu stranke z nadzorom nad produkti od zasnove do prodaje.
- Mnenje EIOPA o UIMnenje o upravljanju umetne inteligence in obvladovanju tveganj, avgust 2025Pričakovanja nadzornikov glede pravičnosti, pojasnil in človeškega nadzora nad umetno inteligenco v zavarovalništvu.
Datumi Akta o umetni inteligenci, kot so bili spremenjeni z Uredbo (EU) 2026/1744 (Digitalni omnibus), objavljeno v Uradnem listu 24. julija 2026. To ni pravni nasvet.
Poglobite se
Začnite z odločitvami, o katerih nadzornik vpraša najprej.
Prinesite en produkt, na primer riziko življenjsko zavarovanje ali zavarovanje za primer izpada dohodka. Prikazali bomo vlogo, ki je bila utemeljena, preverjena, podpisana in zapečatena, skupaj z datoteko za Akt o UI, ki jo napaja.