Gyvybės draudimo kainodara yra didelės rizikos DI. Išsaugokite įrodymus nuo pat pirmojo pasiūlymo.
Nuo 2027 m. gruodžio 2 d. ES DI aktas rizikos vertinimui ir kainodarai gyvybės bei sveikatos draudime naudojamą DI priskiria didelei rizikai. HONESTAS saugo įrodymus, kurių šios taisyklės reikalauja kiekvienai paraiškai ir kiekvienai žalai: įvesties duomenis, modelių versijas, pasirašiusį asmenį ir priežastis, kurias klientas gali perskaityti. Be to, sistema griežtai išlaiko vieną ribą: emocijų ir psichometrinės išvados niekada nepasiekia draudimo sprendimo.
Paraiška LIF-2291, priimta
- Sprendimas
- Priimti su +50 % įmokos priedu gyvybės draudimo apsaugai
- Pirmininkas
- Niamh Ward, vyriausioji rizikos vertintoja (underwriter)
- Įrodymai
- Šeimos gydytojo išrašas, atskleista informacija, kraujospūdžio rodmenys
- Nenaudota
- Skambučio garso įrašas, balso tonas, socialiniai tinklai, bet koks asmenybės balas
- Patikrinta
- Du nepriklausomi modeliai sutaria
- Pasirašyta
- Prieigos raktas (Passkey) darbo vietoje, 10:12:27 UTC
- Taisyklės
- Rizikos vertinimo vadovas 2026.2, DI akto III priedo 5(c) punktas
- Apimtis
- Tai nevertina pareiškėjo sąžiningumo ar charakterio
Šeši sprendimai, apie kuriuos priežiūros institucija paklaus pirmiausia.
Kiekvienas iš jų yra argumentuojamas, patikrinamas antrojo modelio, pasirašomas konkretaus asmens ir užtvirtinamas. Atidarykite vieną ir pamatysite, kokie duomenys įvedami, koks rezultatas gaunamas ir kas pasirašo.
Naujos paraiškos rizikos vertinimas (underwriting)
Paraiška, kliento atskleista informacija ir medicininiai duomenys yra nuskaitomi bei įregistruojami kartu su jų šaltiniais. Pasiūlomas tarifas nurodant kiekvieną panaudotą įvesties rodiklį, o sprendimą priima rizikos vertintojas (underwriter).
- Pateikiama
- Paraiška, atskleista informacija, šeimos gydytojo išrašas ir tyrimai
- Gaunama
- Tarifas arba sprendimas su jo įvesties duomenimis ir pagrindimu
- Pasirašo
- Rizikos vertintojas (underwriter), neviršydamas savo įgaliojimų
Kainodaros ir tarifikavimo modeliai
Kiekvienas kainodaros modelis saugomas kartu su jo savininku, versijomis, testais ir įvesties duomenimis, kuriuos jam leidžiama naudoti. Pakeitimas parodo, kuriuos klientus jis paveiks, dar prieš kam nors jį patvirtinant.
- Pateikiama
- Modelių versijos, tarifikavimo veiksniai ir testų rezultatai
- Gaunama
- Patvirtintas modelis, susietas su jo testais ir paruoštas DI akto bylai
- Pasirašo
- Kainodaros aktuaras, tuomet modelių rizikos savininkas
Įvesties duomenų riba
Kiekvienas įvesties rodiklis atsekamas iki jo šaltinio. Bet kokie duomenys, išvesti iš emocijų ar psichometrinės analizės, yra atmetami ir negali būti naudojami rizikos vertinimui, kainodarai ar žaloms, o pats atmetimo faktas užfiksuojamas.
- Pateikiama
- Įvesties duomenų sąrašai ir jų šaltiniai
- Gaunama
- Įvesties duomenų sąrašas su kiekvienu šaltiniu ir įrašas apie tai, kas buvo atmesta
- Pasirašo
- Niekas. Šio patikrinimo išjungti neįmanoma
Atmetimai, įmokos priedai ir žmogaus atliekama peržiūra
Atsisakymas apdrausti, įmokos priedas arba nedraudžiamasis įvykis pateikiami su priežastimis, kurias klientas gali perskaityti. Klientas gali paprašyti, kad sprendimą peržiūrėtų žmogus, ir ši peržiūra taip pat užfiksuojama.
- Pateikiama
- Užantspauduotas sprendimas ir kliento prašymas
- Gaunama
- Aiškus paaiškinimas ir užfiksuota žmogaus atlikta peržiūra
- Pasirašo
- Vyresnysis rizikos vertintojas, nepriėmęs pirminio sprendimo
Žalos
Pajamų apsaugos, kritinių ligų ir sveikatos draudimo pretenzijos vertinamos pagal liudijimo sąlygas ir medicininius duomenis, nurodant šaltinius. Atsisakymas išmokėti išmoką nukreipiamas į sprendimų kambarį – jo niekada nepriima vien tik modelis.
- Pateikiama
- Pranešimas apie draudžiamąjį įvykį, medicininiai išrašai ir draudimo liudijimas
- Gaunama
- Pagrįstas sprendimas ir išmokos su jų patikromis
- Pasirašo
- Žalų ekspertas, o prireikus – ir vyriausiasis gydytojas ekspertas
Poveikio pagrindinėms teisėms vertinimas
Prieš pradedant naudoti didelės rizikos kainodaros sistemą, DI aktas reikalauja įvertinti jos poveikį žmonėms. HONESTAS parengia šio vertinimo projektą iš jūsų įrašų: kam sistema daro poveikį, kokia taikoma priežiūra ir kas nutinka sistemai suklydus.
- Pateikiama
- Sistemos paskirtis, jos įrašai ir priežiūra
- Gaunama
- Parengtas poveikio vertinimo projektas, susietas su jį pagrindžiančiais įrašais
- Pasirašo
- Atitikties vadovas
Emocijų ir psichometrinės išvados niekada nepasiekia draudimo sprendimo.
Nei kaip įvesties duomenys, nei kaip lemiamas veiksnys, nei kaip sukčiavimo požymis. Kontaktų centras supranta, ką sako skambinantysis. Tačiau jis niekada nevertina balso skambesio, o jokie pastebėjimai apie kliento nuotaiką ar būdą nėra perduodami rizikos vertinimui, kainodarai ar žalų reguliavimui.
| Įvesties duomenys | Šaltinis | Leistina |
|---|---|---|
| Amžius, rūkymas, draudimo suma | Prašymo forma | Taip |
| Kraujospūdžio rodmenys | Šeimos gydytojo išrašas, p. 2 | Taip |
| Vaistai | Šeimos gydytojo išrašas, p. 3 | Taip |
| „Dvejonės“ balas | Pardavimo skambučio balso analizė | Atmesta |
| Asmenybės tipas | Rinkodaros apklausa | Atmesta |
Rugsėjo 3 d. rinkodaros analitikos komanda paprašė pridėti dvejonės balą. Atmesta ir užantspauduota nurodant, kas pateikė prašymą.
Su kiekviena modelio laida, kiekvienu įvesties duomenų pakeitimu ir kiekvieną naktį – jūsų ES debesijoje arba nuosavame duomenų centre.
Atmetama prie pat šaltinio. Modelis negali būti paleistas į gamybą, kol prie jo prijungti atmesti įvesties duomenys.
Tikrinama prie šaltinio
Kiekvienas įvesties duomuo atsekamas iki jo kilmės šaltinio. Jei grandinė veda į emocijų ar psichometrinį balą, patikra nepavyksta ir modelis negali būti paleistas.
Atmetimai saugomi
Kai kas nors bando pridėti tokius įvesties duomenis, atmetimas užantspauduojamas nurodant, kas ir kada to prašė. Pati riba tampa įrodymu.
Niekas negali to išjungti
Nei administratorius, nei modelio savininkas, nei mes. Tai veikia vienodai tiek mūsų ES debesijoje, tiek jūsų nuosavame duomenų centre.
Gyvybės draudimo prašymas su padidėjusio kraujospūdžio istorija.
„Garrow Life“ – išgalvotas gyvybės draudikas – ir vienas pareiškėjas. Šeši žingsniai nuo prašymo iki užantspauduoto sprendimo su priežastimis, kurias jis gali perskaityti. Slinkite žemyn, ir ekranas seks kiekvieną žingsnį.
- 01 · Prašymas
Daniel teikia prašymą dėl gyvybės draudimo.
Daniel Byrne, 47 m., per savo brokerį teikia prašymą dėl 400 000 € gyvybės draudimo ir kritinių ligų draudimo. Jis deklaruoja nuo 2023 m. gydomą kraujospūdį. Pagal rizikos vertinimo taisykles reikalaujama šeimos gydytojo išrašo.
Aisling Doyle, naujo verslo rizikos vertintoja, tikrina bylą.
honestas · naujas verslas · LIF-2291Pavyzdiniai duomenysPrašymas 2291 · Terminuotas gyvybės ir kritinių ligų draudimasLIF-2291NaujaPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotaPrašymas- Pareiškėjas
- Daniel Byrne, 47
- Draudimo apsauga
- 400 000 € gyvybės draudimas, 20 m.
- Taip pat
- Kritinių ligų draudimas, 100 000 €
- Per tarpininką
- Corran Brokers
Deklaruota- Rūkymas
- Ne
- Kraujospūdis
- Gydomas nuo 2023 m.
- Šeimos anamnezė
- Nenurodyta
- Būsena
- Laukiami duomenys
Suveikusi taisyklėEsant tokiai draudimo sumai ir gydomam kraujospūdžiui, būtinas šeimos gydytojo išrašas. Užklausta iš dr. Kelly spalio 6 d.
Taisyklės pareikalavo papildomų duomenų. Joks sprendimas dar nepriimtas.
- 02 · Medicininiai duomenys
Šeimos gydytojo išrašas, skaitomas eilutė po eilutės.
Išrašas suskaidomas į faktus, kurių kiekvienas susiejamas su konkrečiu puslapiu. Prašyme teigiama „gerai kontroliuojamas“. Rodmenų vidurkis rodo ką kita. Abi formuluotės išsaugomos pažodžiui.
Aisling skaito faktus. Joks sprendimas dar nepriimtas.
honestas · naujas verslas · LIF-2291 · įrodymaiPavyzdiniai duomenysMedicininiai duomenys · Šeimos gydytojo išrašasLIF-2291Pateikti duomenysPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotaKas rašoma išraše4 šaltiniaiNuo 2023 m. kovo mėn. gydomas vienu vaistu1. Paskutinių šešių matavimų vidurkis yra 148/942. Du paskutiniai rodmenys yra 136/86 ir 134/843. Širdies ar inkstų pažeidimų neužfiksuota4.
1Šeimos gydytojo išrašas, dr. Kelly, p. 3PDF2Šeimos gydytojo išrašas, rodmenų lentelė, p. 2PDF3Šeimos gydytojo išrašas, p. 2, dvi paskutinės eilutėsPDF4Šeimos gydytojo išrašas, p. 4PDFKur dokumentai išsiskiriaPrašyme nurodyta „gerai kontroliuojama“. Šešių matavimų vidurkis viršija vadovo ribą. Išsaugomi abu variantai – originalia formuluote.
Sveikatos duomenys skaitomi tik šiam prašymui ir tik jį nagrinėjančių asmenų.
- 03 · Tarifikavimas
Siūlomas tarifas, parodant visus įvesties duomenis.
Tarifikavimo modelis gyvybės draudimui siūlo +50 % antkainį. Kiekvienas naudotas įvesties duomuo pateikiamas su šaltiniu. Nebuvo bandoma naudoti jokių emocijų ar psichometrinių išvadų duomenų, o pašto kodas nėra įvesties rodiklis.
Už modelį LR-7 atsakingas kainodaros aktuaras.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingPavyzdiniai duomenysSiūlomas tarifas · LIF-2291LIF-2291SiūlomaPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotaTarifikavimo modelis LR-7, v3- Gyvybė
- +50 % antkainis
- Kritinės ligos
- +75 % arba nedrausti
- Bazė
- Šešių matavimų vidurkis
- Patikrinta
- Sąžiningumo testai, spalio 2 d.
Naudoti duomenys- Iš anketos
- Amžius, rūkymas, suma
- Iš šeimos gydytojo
- Matavimai, vaistai
- Atmesta
- Nebandyta
- Pašto kodas
- Nėra įvesties duomuo
Kodėl +50 %Pagal vadovą šešių matavimų vidurkiui taikomas +50 % antkainis. Du paskutiniai matavimai yra mažesni, tačiau tarifikuojant jie dar nenaudojami.
Tarifas yra tik pasiūlymas. Sprendžia rizikos vertintojas.
- 04 · Sprendimų kambarys
+50 % ar +25 % pagal naujausius matavimus?
Vienas DI narys pasisako už vadove numatytą +50 %. Kitas teigia, kad gydymas veikia. Oponentas tikrina, ar modelis amžiaus neįskaičiuoja dukart. Niamh nusprendžia taikyti +50 % su peržiūra po dvejų metų.
Pirmininkauja vyriausioji rizikos vertintoja Niamh Ward. Antrasis modelis pritaria.
honestas · decision rooms · LIF-2291Pavyzdiniai duomenysTarifikavimas · Prašymas 2291LIF-2291Sprendžia pirmininkasPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotaPirmininkasNiamh WardVyriausioji rizikos vertintojaDI · už+50%Vadovo vidurkisDI · prieš+25%Naujausi matavimai mažesniOponentasSąžiningumasNetiesioginio amžiaus poveikio patikraArgumentai priešPaskutiniai du matavimai neviršija normos. Tarifikuojant pagal senąjį vidurkį, klientas, kurio gydymas yra veiksmingas, permoka.OponentasSu amžiumi antkainis didėja sparčiau, nei nurodyta vadove. Patikrinkite, ar modelis amžiaus neįskaičiuoja du kartus.Niamh WardPriimti su +50 % gyvybės draudimui, kaip nurodyta vadove. Pasiūlyti peržiūrą po dvejų metų, jei rodikliai išliks normos ribose. Amžius įskaičiuotas vieną kartą: patikrinta.Antrasis modelis: pritaria +50 %. Kritinių ligų draudimas perduodamas atskiram sprendimui.
- 05 · Sprendimas
Priežastys, kurias Daniel supranta.
Sprendimo rašte paprastais žodžiais paaiškinamas antkainis, nurodoma, kaip jį peržiūrėti ateityje, ir pažymima, kad Daniel gali prašyti, jog sprendimą peržiūrėtų žmogus.
Niamh Ward pasirašo savo prieigos raktu (passkey).
honestas · new business · LIF-2291 · decisionPavyzdiniai duomenysSprendimas · LIF-2291LIF-2291Paruošta užantspauduotiPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotaSprendimas- Gyvybės draudimas
- Priimti, +50 %
- Įmoka
- 61,40 € per mėn.
- Peržiūra
- Po dvejų metų
- Pasirašė
- Niamh Ward
Ką mato DanielGalime pasiūlyti gyvybės draudimą už didesnę kainą dėl jūsų šeimos gydytojo išraše nurodytų kraujospūdžio rodiklių. Jei jūsų rodikliai dvejus metus išliks normos ribose, paprašykite mūsų sprendimą peržiūrėti. Taip pat galite prašyti, kad šį sprendimą peržiūrėtų žmogus.
Užantspauduoti ir siųstiPokytisGrąžintiPaaiškinimas suformuojamas iš paties įrašo, o ne parašomas vėliau.
- 06 · Užtvirtinta
Užantspauduota ir paruošta DI akto bylai.
Sprendimas, įvesties duomenys, modelio versija, sprendimų kambarys ir parašas užantspauduojami į vieną įrašą. Jis tampa įrodymu, kurį pagal DI aktą diegėjas privalo saugoti taikydamas didelės rizikos kainodarą.
Atitikties vadovas gali jį bet kada atverti.
honestas · sealed records · R-2291-01Pavyzdiniai duomenysUžantspauduotas įrašas R-2291-01LIF-2291UžantspauduotaPrašymasĮrodymaiTarifavimasKambarysSprendimasUžantspauduotanuspręsta Priimti, +50 % gyvybės draudimui pirmininkauja Niamh Ward, vyriausioji rizikos vertintoja duomenys 7 panaudoti · 0 atmesta · šaltiniai išsaugoti modelis LR-7 v3 · antrasis modelis pritaria taisyklėsVadovas 2026.2 · DI akto III priedo 5(c) p. laikas 2026-10-21 10:12:30 UTCUžantspauduota · paliudyta už Garrow ribų · kontrolinis kodas 4be0 a1c3 9d27 7c19Siųsti sprendimo raštąDalytis paso nuorodaPridėti prie DI akto bylos
- Pareiškėjas
- Daniel Byrne, 47
- Draudimo apsauga
- 400 000 € gyvybės draudimas, 20 m.
- Taip pat
- Kritinių ligų draudimas, 100 000 €
- Per tarpininką
- Corran Brokers
- Rūkymas
- Ne
- Kraujospūdis
- Gydomas nuo 2023 m.
- Šeimos anamnezė
- Nenurodyta
- Būsena
- Laukiami duomenys
Esant tokiai draudimo sumai ir gydomam kraujospūdžiui, būtinas šeimos gydytojo išrašas. Užklausta iš dr. Kelly spalio 6 d.
Taisyklės pareikalavo papildomų duomenų. Joks sprendimas dar nepriimtas.
Nuo 2023 m. kovo mėn. gydomas vienu vaistu1. Paskutinių šešių matavimų vidurkis yra 148/942. Du paskutiniai rodmenys yra 136/86 ir 134/843. Širdies ar inkstų pažeidimų neužfiksuota4.
Prašyme nurodyta „gerai kontroliuojama“. Šešių matavimų vidurkis viršija vadovo ribą. Išsaugomi abu variantai – originalia formuluote.
Sveikatos duomenys skaitomi tik šiam prašymui ir tik jį nagrinėjančių asmenų.
- Gyvybė
- +50 % antkainis
- Kritinės ligos
- +75 % arba nedrausti
- Bazė
- Šešių matavimų vidurkis
- Patikrinta
- Sąžiningumo testai, spalio 2 d.
- Iš anketos
- Amžius, rūkymas, suma
- Iš šeimos gydytojo
- Matavimai, vaistai
- Atmesta
- Nebandyta
- Pašto kodas
- Nėra įvesties duomuo
Pagal vadovą šešių matavimų vidurkiui taikomas +50 % antkainis. Du paskutiniai matavimai yra mažesni, tačiau tarifikuojant jie dar nenaudojami.
Tarifas yra tik pasiūlymas. Sprendžia rizikos vertintojas.
Antrasis modelis: pritaria +50 %. Kritinių ligų draudimas perduodamas atskiram sprendimui.
- Gyvybės draudimas
- Priimti, +50 %
- Įmoka
- 61,40 € per mėn.
- Peržiūra
- Po dvejų metų
- Pasirašė
- Niamh Ward
Galime pasiūlyti gyvybės draudimą už didesnę kainą dėl jūsų šeimos gydytojo išraše nurodytų kraujospūdžio rodiklių. Jei jūsų rodikliai dvejus metus išliks normos ribose, paprašykite mūsų sprendimą peržiūrėti. Taip pat galite prašyti, kad šį sprendimą peržiūrėtų žmogus.
Paaiškinimas suformuojamas iš paties įrašo, o ne parašomas vėliau.
Susieta su DI aktu ir susijusiais teisės aktais.
Kiekvienas užantspauduotas įrašas susiejamas su straipsniais, kurių reikalavimus jis padeda pagrįsti, todėl techninė dokumentacija ir poveikio vertinimas rengiami remiantis įrodymais, o ne atmintimi.
- ES DI aktas, didelė rizikaReglamentas (ES) 2024/1689, III priedo 5 punkto c papunktisFizinių asmenų rizikos vertinimas ir kainodara gyvybės bei sveikatos draudimo srityje nuo 2027 m. gruodžio 2 d. priskiriami didelės rizikos DI.
- Diegėjo pareigosDI akto 26 ir 27 str.Apmokyti asmenys sistemai prižiūrėti, saugomi žurnalai ir prieš pirmąjį naudojimą atliekamas poveikio pagrindinėms teisėms vertinimas.
- Teisė į paaiškinimąDI akto 86 str.Asmuo, kuriam daro poveikį didelės rizikos sistema grindžiamas sprendimas, gali prašyti aiškaus paaiškinimo apie DI vaidmenį priimant šį sprendimą.
- Emocijų atpažinimasDI akto 5 str. 1 d. f p.Uždraustas darbo vietose ir švietimo įstaigose nuo 2025 m. vasario 2 d. HONESTAS užtikrina, kad jis nebūtų naudojamas ir priimant bet kokius draudimo sprendimus.
- GDPRReglamento (ES) 2016/679 9 ir 22 str.Papildoma sveikatos duomenų apsauga ir teisė, kad asmeniui nebūtų taikomas tik automatizuotu duomenų tvarkymu grindžiamas sprendimas.
- ESTT, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 2025 m. vasario 27 d.Asmeniui jam suprantamais žodžiais turi būti paaiškinta, kaip buvo priimtas su juo susijęs automatizuotas sprendimas.
- Draudimo produktų platinimasDirektyva (ES) 2016/97 (IDD), 17 ir 25 str.Veikti geriausiais kliento interesais, užtikrinant produkto priežiūrą nuo sukūrimo iki pardavimo.
- EIOPA nuomonė dėl DINuomonė dėl DI valdymo ir rizikos valdymo, 2025 m. rugpjūtisPriežiūros institucijų lūkesčiai dėl DI sąžiningumo, paaiškinamumo ir žmogaus vykdomos priežiūros draudimo sektoriuje.
DI akto datos su pakeitimais pagal Reglamentą (ES) 2026/1744 (Skaitmeninį omnibusą), paskelbtą Oficialiajame leidinyje 2026 m. liepos 24 d. Tai nėra teisinė konsultacija.
Išsamiau
Pradėkite nuo sprendimų, apie kuriuos priežiūros institucija klausia pirmiausia.
Atsineškite vieną produktą, pavyzdžiui, terminuotą gyvybės draudimą ar pajamų apsaugą. Parodysime, kaip prašymas išnagrinėjamas, patikrinamas, pasirašomas ir užantspauduojamas kartu su DI akto byla, kurią jis papildo.