Prissætning af livsforsikring er højrisiko-AI. Gem dokumentationen fra det første tilbud.
Fra 2. december 2027 behandler EU's forordning om kunstig intelligens (AI Act) AI, der anvendes til risikovurdering og prissætning inden for livs- og sygeforsikring, som højrisiko. HONESTAS gemmer den dokumentation, som reglerne kræver for hver begæring og hver skade: inputdata, modelversioner, personen der underskrev, og begrundelser, som en kunde kan læse. Og én grænse ligger fast: følelsesmæssige og psykometriske følgeslutninger når aldrig frem til en forsikringsbeslutning.
Begæring LIF-2291, antaget
- Afgørelse
- Antag med +50 % præmietillæg på livsdækning
- Mødeleder
- Niamh Ward, chef-underwriter
- Dokumentation
- Lægeattest, helbredsoplysninger, blodtryksmålinger
- Ikke anvendt
- Lydoptagelser af opkald, stemmeføring, sociale medier, enhver personlighedsscore
- Kontrolleret
- To uafhængige modeller er enige
- Underskrevet
- Adgangsnøgle ved hendes skrivebord, 10:12:27 UTC
- Regler
- Underwriting-manual 2026.2, AI Act bilag III, punkt 5(c)
- Afgrænsning
- Den vurderer ikke ansøgerens ærlighed eller karakter
Seks beslutninger et tilsyn vil spørge ind til først.
Hver enkelt er argumenteret, kontrolleret af en anden model, underskrevet af en navngiven person og forseglet. Åbn en for at se, hvilke data der indgår, hvad resultatet bliver, og hvem der underskriver.
Underwriting af en ny begæring
Begæringen, de afgivne oplysninger og de helbredsmæssige oplysninger indlæses og arkiveres med deres kilder. En risikovurdering foreslås med hvert input, den har brugt, og en underwriter træffer afgørelsen.
- Input
- Begæringen, afgivne oplysninger, lægeattest og prøver
- Output
- En risikovurdering eller afgørelse med tilhørende input og begrundelser
- Underskriver
- Underwriter, inden for sin fuldmagt
Prissætnings- og tarifmodeller
Hver prissætningsmodel opbevares med angivelse af ejer, versioner, test og de inputdata, den må anvende. En ændring viser, hvilke kunder den påvirker, før nogen godkender den.
- Input
- Modelversioner, tariffaktorer og testresultater
- Output
- En godkendt model låst til sine test, klar til AI Act-dokumentationen
- Underskriver
- Prissætningsaktuar, derefter den ansvarlige for modelrisiko
Inputgrænsen
Hvert input spores tilbage til sin kilde. Alt, der stammer fra følelsesmæssige eller psykometriske følgeslutninger, afvises som input til underwriting, prissætning eller skadebehandling, og afvisningen registreres.
- Input
- Inputlister og deres kilder
- Output
- En inputliste med hver kilde samt en registrering af, hvad der blev afvist
- Underskriver
- Ingen. Denne kontrol kan ikke slås fra
Afslag, præmietillæg og menneskelig gennemgang
Et afslag, et præmietillæg eller en undtagelse kommer med en begrundelse, kunden kan læse. Kunden kan bede en medarbejder gennemgå afgørelsen, og gennemgangen bliver også registreret.
- Input
- Den forseglede afgørelse og kundens anmodning
- Output
- En forståelig forklaring og en registreret menneskelig gennemgang
- Underskriver
- En senior underwriter, som ikke traf den første afgørelse
Skader
Skadesanmeldelser vedrørende tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og helbred sammenholdes med policen og de lægelige oplysninger, med kildehenvisninger. Et afslag sendes til et beslutningsrum – aldrig direkte ud fra en model alene.
- Input
- Skadesanmeldelsen, lægeerklæringerne og policen
- Output
- En begrundet afgørelse og udbetalinger med tilhørende kontroller
- Underskriver
- Skadesbehandler, i samråd med den lægefaglige chef ved behov
Konsekvensanalyse vedrørende grundlæggende rettigheder
Før I tager et højrisikosystem til prissætning i brug, kræver forordningen om kunstig intelligens (AI-forordningen), at I vurderer dets konsekvenser for mennesker. HONESTAS udarbejder udkastet ud fra jeres registreringer: hvem det berører, tilsynet, og hvad der sker, når det tager fejl.
- Input
- Systemets formål, dets registreringer og dets tilsyn
- Output
- Et udkast til konsekvensanalyse, koblet til de bagvedliggende registreringer
- Underskriver
- Compliance-ansvarlig
Udledning af følelser og psykometriske træk når aldrig frem til en forsikringsafgørelse.
Hverken som input, som udslagsgivende faktor eller som svindelsignal. Kundecentret forstår, hvad den, der ringer, siger. Det vurderer aldrig, hvordan vedkommende lyder, og intet af det, der opfanges om humør eller personlighed, videregives til underwriting, prissætning eller skade.
| Input | Kommer fra | Tilladt |
|---|---|---|
| Alder, ryger, forsikringssum | Begæring | Ja |
| Blodtryksmålinger | Lægeerklæring, s. 2 | Ja |
| Medicin | Lægeerklæring, s. 3 | Ja |
| Score for "tøven" | Stemmeanalyse af salgssamtalen | Afvist |
| Personlighedstype | Markedsføringsundersøgelse | Afvist |
Marketinganalyse bad om at tilføje scoren for tøven den 3. september. Afvist og forseglet med angivelse af, hvem der bad om det.
Ved hver modeludgivelse, hver inputændring og hver nat, i jeres EU-cloud eller i jeres eget datacenter.
Afvist ved kilden. Modellen kan ikke sættes i drift, mens et afvist input er tilknyttet.
Kontrolleret ved kilden
Hvert input spores tilbage til, hvor det kom fra. En forbindelse til en følelses- eller psykometriscore dumper i kontrollen, og modellen kan ikke sættes i drift.
Afvisninger gemmes
Når nogen forsøger at tilføje et sådant input, forsegles afvisningen med angivelse af, hvem der spurgte og hvornår. Selve grænsen bliver til dokumentation.
Ingen kan slå det fra
Hverken en administrator, en modelejer eller os. Det gælder på præcis samme måde i vores EU-cloud og i jeres eget datacenter.
En livsforsikringsbegæring med en historik for forhøjet blodtryk.
Garrow Life, et fiktivt livsforsikringsselskab, og én ansøger. Seks trin fra begæring til en forseglet afgørelse med begrundelser, han kan læse. Rul ned, så følger skærmen hvert trin.
- 01 · Begæring
Daniel søger om livsforsikring.
Daniel Byrne, 47, søger via sin mægler om 400.000 € i livsforsikringsdækning og dækning ved kritisk sygdom. Han oplyser om blodtryk i behandling siden 2023. Underwriting-reglerne kræver en lægeerklæring fra egen læge.
Aisling Doyle, nytegnings-underwriter, gennemgår sagen.
honestas · nytegning · LIF-2291EksempeldataBegæring 2291 · Ophørende livsforsikring og kritisk sygdomLIF-2291NyBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletBegæringen- Ansøger
- Daniel Byrne, 47
- Dækning
- 400.000 € liv, 20 år
- Også
- Kritisk sygdom, 100.000 €
- Via
- Corran Brokers
Oplyst- Ryger
- Nej
- Blodtryk
- I behandling siden 2023
- Arvelige forhold i familien
- Ingen oplyst
- Status
- Afventer dokumentation
Udløst regelBehandlet blodtryk ved denne forsikringssum kræver erklæring fra egen læge. Rekvireret fra dr. Kelly den 6. oktober.
Reglerne bad om dokumentation. Intet er afgjort.
- 02 · Helbredsoplysninger
Lægeerklæringen, læst linje for linje.
Erklæringen udlæses i fakta, som hver især er koblet til den relevante side. I begæringen står der "velreguleret". Gennemsnittet af målingerne siger noget andet. Begge dele bevares med deres egne ord.
Aisling læser faktaene. Intet er afgjort endnu.
honestas · nytegning · LIF-2291 · dokumentationEksempeldataHelbredsoplysninger · LægeerklæringLIF-2291Modtaget dokumentationBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletHvad erklæringen siger4 kilderBehandlet med ét præparat siden marts 20231. Gennemsnittet af de seneste seks målinger er 148/942. De to seneste er 136/86 og 134/843. Ingen skader på hjerte eller nyrer registreret4.
1Lægeerklæring, dr. Kelly, s. 3PDF2Lægeerklæring, målingstabel, s. 2PDF3Lægeerklæring, s. 2, nederste to rækkerPDF4Lægeerklæring, s. 4PDFHvor dokumenterne afvigerAnsøgningen siger "velkontrolleret". Gennemsnittet af de seks målinger ligger over vejledningens grænseværdi. Begge dele gemmes med deres egne ord.
Helbredsoplysninger læses kun i forbindelse med denne ansøgning og kun af de tilknyttede medarbejdere.
- 03 · Tarifering
En foreslået tarifering, hvor hvert eneste input er vist.
Tariferingsmodellen foreslår et pristillæg på +50 % på livsforsikring. Hvert input, den har brugt, er angivet med kilde. Intet udledt af følelser eller psykometriske analyser blev forsøgt anvendt, og postnummer indgår ikke som input.
Prisaktuaren ejer model LR-7.
honestas · pricing · LIF-2291 · ratingEksempeldataForeslået tarifering · LIF-2291LIF-2291IndstillingBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletTariferingsmodel LR-7, v3- Liv
- +50 % pristillæg
- Kritisk sygdom
- +75 % eller klausul
- Grundlag
- Gennemsnit af seks målinger
- Testet
- Fairnesstest, 2. okt.
Anvendte input- Fra skemaet
- Alder, ryger, dækning
- Fra egen læge
- Målinger, medicin
- Afvist
- Ingen forsøgt
- Postnummer
- Ikke et input
Hvorfor +50 %Vejledningen sætter gennemsnittet af de seks målinger til +50 %. De to seneste målinger er lavere, hvilket tariferingen endnu ikke tager højde for.
En tarifering er et forslag. En underwriter træffer afgørelsen.
- 04 · Beslutningsrum
+50 % eller +25 % ud fra de seneste målinger?
Én AI-stemme taler for vejledningens +50 %. En anden argumenterer for, at behandlingen virker. Udfordreren tjekker, at modellen ikke tæller alder med to gange. Niamh afgør +50 % med revurdering efter to år.
Niamh Ward, chef-underwriter, leder mødet. Den anden model er enig.
honestas · decision rooms · LIF-2291EksempeldataTarifering · Ansøgning 2291LIF-2291Mødeleder træffer afgørelseBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletMødelederNiamh WardChef-underwriterAI · for+50%Vejledningens gennemsnitAI · imod+25%Seneste målinger lavereUdfordrerFairnessProxytjek på alderArgumenter imodDe seneste to målinger ligger inden for normalområdet. En tarifering baseret på det gamle gennemsnit opkræver for meget af en kunde, hvis behandling virker.UdfordrerPristillægget stiger hurtigere med alderen, end vejledningen angiver. Tjek, at modellen ikke tæller alder med to gange.Niamh WardAccepter til +50 % på liv, som vejledningen foreskriver. Tilbyd en revurdering efter to år med målinger inden for normalområdet. Alder er talt med én gang: kontrolleret.Anden model: enig i +50 %. Kritisk sygdom overgår til særskilt afgørelse.
- 05 · Afgørelse
Begrundelser, som Daniel kan forstå.
Afgørelsesbrevet forklarer pristillægget i et klart sprog, beskriver hvordan sagen kan blive taget op igen, og oplyser Daniel om, at han kan bede om at få en medarbejder til at gennemgå den.
Niamh Ward underskriver med sin adgangsnøgle.
honestas · new business · LIF-2291 · decisionEksempeldataAfgørelse · LIF-2291LIF-2291Klar til forseglingBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletAfgørelse- Livsforsikring
- Accepter, +50 %
- Præmie
- 61,40 € pr. måned
- Gennemgang
- Efter to år
- Underskrevet af
- Niamh Ward
Hvad Daniel læserVi kan tilbyde livsforsikring til en højere pris på grund af blodtryksmålingerne i erklæringen fra din læge. Hvis dine målinger holder sig inden for normalområdet i to år, kan du bede os om at se på sagen igen. Du kan også bede om, at en medarbejder gennemgår denne afgørelse.
Forsegl og sendÆndringSend returForklaringen trækkes direkte fra journalen og skrives ikke på bagkant.
- 06 · Forseglet
Forseglet og klar til AI-forordningsmappen.
Afgørelsen, inputtene, modelversionen, beslutningsrummet og underskriften forsegles i én samlet registrering. Den indgår i den dokumentation, som AI-forordningen kræver, at en idriftsætter opbevarer ved højrisiko-prissætning.
Compliance-ansvarlig kan åbne den når som helst.
honestas · sealed records · R-2291-01EksempeldataForseglet registrering R-2291-01LIF-2291ForsegletBegæringDokumentationTariferingRumAfgørelseForsegletbesluttet Accepter, +50 % på livsforsikring mødelederNiamh Ward, chef-underwriter input 7 anvendt · 0 afvist · kilder gemt model LR-7 v3 · anden model er enig regler Vejledning 2026.2 · AI-forordningen bilag III, pkt. 5, litra c) tidspunkt2026-10-21 10:12:30 UTCForseglet · bevidnet uden for Garrow · fingeraftryk 4be0 a1c3 9d27 7c19Send afgørelsesbrevDel paslinkFøj til AI-forordningsmappen
- Ansøger
- Daniel Byrne, 47
- Dækning
- 400.000 € liv, 20 år
- Også
- Kritisk sygdom, 100.000 €
- Via
- Corran Brokers
- Ryger
- Nej
- Blodtryk
- I behandling siden 2023
- Arvelige forhold i familien
- Ingen oplyst
- Status
- Afventer dokumentation
Behandlet blodtryk ved denne forsikringssum kræver erklæring fra egen læge. Rekvireret fra dr. Kelly den 6. oktober.
Reglerne bad om dokumentation. Intet er afgjort.
Behandlet med ét præparat siden marts 20231. Gennemsnittet af de seneste seks målinger er 148/942. De to seneste er 136/86 og 134/843. Ingen skader på hjerte eller nyrer registreret4.
Ansøgningen siger "velkontrolleret". Gennemsnittet af de seks målinger ligger over vejledningens grænseværdi. Begge dele gemmes med deres egne ord.
Helbredsoplysninger læses kun i forbindelse med denne ansøgning og kun af de tilknyttede medarbejdere.
- Liv
- +50 % pristillæg
- Kritisk sygdom
- +75 % eller klausul
- Grundlag
- Gennemsnit af seks målinger
- Testet
- Fairnesstest, 2. okt.
- Fra skemaet
- Alder, ryger, dækning
- Fra egen læge
- Målinger, medicin
- Afvist
- Ingen forsøgt
- Postnummer
- Ikke et input
Vejledningen sætter gennemsnittet af de seks målinger til +50 %. De to seneste målinger er lavere, hvilket tariferingen endnu ikke tager højde for.
En tarifering er et forslag. En underwriter træffer afgørelsen.
Anden model: enig i +50 %. Kritisk sygdom overgår til særskilt afgørelse.
- Livsforsikring
- Accepter, +50 %
- Præmie
- 61,40 € pr. måned
- Gennemgang
- Efter to år
- Underskrevet af
- Niamh Ward
Vi kan tilbyde livsforsikring til en højere pris på grund af blodtryksmålingerne i erklæringen fra din læge. Hvis dine målinger holder sig inden for normalområdet i to år, kan du bede os om at se på sagen igen. Du kan også bede om, at en medarbejder gennemgår denne afgørelse.
Forklaringen trækkes direkte fra journalen og skrives ikke på bagkant.
Kortlagt op imod AI-forordningen og de tilhørende regler.
Hver forseglet registrering er knyttet til de artikler, den dokumenterer overholdelsen af, så den tekniske dokumentation og konsekvensanalysen tager udgangspunkt i beviser frem for hukommelse.
- EU's AI-forordning, højrisikoForordning (EU) 2024/1689, bilag III, punkt 5, litra c)Risikovurdering og prissætning for fysiske personer inden for livs- og sygeforsikring er højrisiko-AI fra 2. december 2027.
- Idriftsætterens forpligtelserAI-forordningen art. 26 og 27Uddannede medarbejdere til at føre tilsyn med systemet, opbevaring af logfiler samt en konsekvensanalyse vedrørende grundlæggende rettigheder før første ibrugtagning.
- Ret til en forklaringAI-forordningen art. 86En person, der er berørt af en afgørelse truffet på baggrund af et højrisikosystem, kan anmode om en klar forklaring på AI-systemets rolle i afgørelsen.
- FølelsesgenkendelseAI-forordningen art. 5, stk. 1, litra f)Forbudt på arbejdspladser og i uddannelsesinstitutioner siden 2. februar 2025. HONESTAS holder det også ude af enhver forsikringsafgørelse.
- GDPRForordning (EU) 2016/679, art. 9 og 22Særlig beskyttelse af helbredsoplysninger samt retten til ikke at være genstand for en afgørelse, der alene er baseret på automatisk behandling.
- EU-Domstolen, C-203/22Dun & Bradstreet Austria, 27. februar 2025En person skal i et forståeligt sprog oplyses om, hvordan man er nået frem til en automatiseret afgørelse om vedkommende.
- ForsikringsdistributionDirektiv (EU) 2016/97 (IDD), art. 17 og 25Handl i kundens bedste interesse med produkttilsyn fra udvikling til salg.
- EIOPA-udtalelse om AIUdtalelse om AI-governance og risikostyring, august 2025Tilsynets forventninger til rimelighed, forklarlighed og menneskeligt tilsyn med AI i forsikring.
Datoer for AI-forordningen som ændret ved forordning (EU) 2026/1744, den digitale omnibus, offentliggjort i EU-Tidende den 24. juli 2026. Udgør ikke juridisk rådgivning.
Gå i dybden
Start med de beslutninger, tilsynet spørger ind til først.
Tag ét produkt med, f.eks. ophørende livsforsikring eller tab af erhvervsevne. Vi viser en begrundet, kontrolleret, underskrevet og forseglet ansøgning samt den dokumentationsmappe til AI-forordningen, den føder ind i.