Rata s-a menținut. Structura portofoliului de dedesubt s-a modificat și nimeni nu a luat această decizie.
HONESTAS trece tarifarea, constituirea rezervelor și apetitul la risc prin aceleași camere de decizie ca și daunele. O modificare de tarif arată ce impact are înainte de a intra în vigoare. Apetitul la risc este o regulă pe care camera o verifică înainte ca cineva să emită polița. O schimbare în structura portofoliului devine o decizie cu un responsabil desemnat.
Daunele materiale reprezintă acum mai mult de jumătate din cost.
Pe piața asigurărilor auto pentru persoane fizice din Irlanda, rata daunei a scăzut în 2025. În spatele acestui indicator, daunele materiale au crescut de la mai puțin de o treime din costul daunelor lichidate la mai mult de jumătate în patru ani, iar fără eliberările din rezervele anilor anteriori, rata combinată aferentă anului curent a fost de 99%, nu de 93%. Un indicator general se poate menține stabil în timp ce portofoliul din spate își schimbă structura.
Sursă: Central Bank of Ireland, National Claims Information Database, Raportul 8 privind asigurările auto pentru persoane fizice, publicat la 20 octombrie 2026.
Fiecare preț, rezervă și limită este o decizie semnată de cineva.
Actuarii și modelele dumneavoastră stabilesc în continuare prețul. HONESTAS se asigură că fiecare modificare este analizată, argumentată și asumată înainte de a ajunge în portofoliu.
Tarifare bazată pe dovezi
O modificare de tarif arată fiecare factor pe care îl influențează, segmentele de tabel pe care le atinge și costul generat la nivelul întregului portofoliu. Merge spre aprobare împreună cu aceste dovezi, iar autorul ei nu o poate aproba.
Apetitul la risc în camera de decizie
Apetitul la risc, capacitatea și autoritatea de subscriere sunt reguli pe care camera le verifică înainte ca o ofertă să fie emisă ferm. Un risc în afara apetitului este direcționat către un subscriitor desemnat, împreună cu motivul trimiterii.
Rezerve justificate
Modificările de rezerve și ipotezele IBNR sunt argumentate și semnate ca orice altă decizie, iar fiecare este fixată la versiunea de tabel pe care a utilizat-o.
O schimbare de structură primește un responsabil
Când un segment sau un tip de daună depășește pragul pe care l-ați stabilit, se deschide o cameră de decizie pentru persoana responsabilă. Aceasta acceptă situația, ajustează tariful sau impune o limită și își motivează alegerea.
Prețuri de reînnoire verificate înainte de a fi transmise.
În Irlanda, unui client care își reînnoiește asigurarea de locuință sau auto nu i se poate percepe un tarif mai mare decât unui client echivalent aflat la prima reînnoire. În Regatul Unit, nu mai mult decât unui client nou echivalent. HONESTAS verifică fiecare preț de reînnoire în raport cu această regulă înainte de a fi trimis și păstrează dovada verificării împreună cu prețul.
- Fiecare reînnoire este comparată cu prețul pe care regula pieței respective îl stabilește drept plafon
- Un preț care nu respectă regula este reținut, împreună cu motivul aferent
- Analiza anuală a tarifării își găsește răspunsul în înregistrările sigilate
- Central Bank of IrelandRegulamentul privind cerințele în materie de asigurări din 2022 (Insurance Requirements Regulations 2022)Interzicerea creșterii treptate a prețurilor la reînnoire (price walking) pentru asigurările de locuințe și auto începând cu 1 iulie 2022 și o analiză anuală a politicilor și proceselor de tarifare.
- Financial Conduct AuthorityPS21/5, practici de tarifare în asigurările generalePrețuri de reînnoire pentru locuințe și auto care nu depășesc prețul echivalent pentru clienții noi, începând cu 1 ianuarie 2022.
Surse: Central Bank of Ireland, 15 martie 2022 · FCA PS21/5. Nu reprezintă consultanță juridică.
Modificarea, camera de decizie și expunerea din spatele acesteia.
Acestea sunt ecrane HONESTAS, afișate cu date demonstrative de la Northgate Mutual, o organizație fictivă.
Ce impact are o modificare de tarif
Fiecare celulă a tabelului, valoarea veche față de cea nouă, cu efectul modificării asupra șoferilor, autovehiculelor și întregului portofoliu, înainte ca cineva să o aprobe.
- Variațiile de peste 5% și 10% sunt marcate
- Se păstrează fiecare versiune a fiecărei cifre
- Autorul nu își poate aproba propria modificare
Un preț dezbătut înainte de a fi agreate condițiile
Oponentul susține că lista de furtuni care stă la baza tarifării unui binder pentru zona de coastă se bazează pe anii cu vreme blândă. Președintele comisiei ia decizia având toate argumentele în față.
- Poziții inițiale redactate independent
- Fiecare argument arată sursa pe care se bazează
- Decizia este semnată cu o cheie de acces (passkey)
Expunerea alături de listă
Riscurile de pe o porțiune de coastă, grupate în funcție de gradul de expunere, cu suma asigurată totală și harta afișată lângă lista căreia îi aparține.
- Expunere grupată de la redusă la scenariul cel mai defavorabil
- Suma asigurată totală pe tranșe
- Aceleași 160 de locații pe hartă
Ce a stat la baza unei decizii
O decizie sigilată păstrează exact clauzele, tariful și condițiile pe care le-a utilizat. Când un element este înlocuit, înregistrarea menționează acest lucru, iar ceea ce s-a decis nu se modifică.
- Fiecare versiune este fixată prin amprenta sa digitală
- Versiunile înlocuite sunt marcate
- Reevaluare în raport cu noua versiune sub formă de simulare
Observați schimbarea structurii portofoliului cât timp încă puteți acționa.
Aceștia sunt indicatorii pe care îi urmărește un director de subscriere sau un actuar-șef, extrași direct din deciziile sigilate de tarifare, subscriere, constituire de rezerve și lichidare a daunelor.
- Rata daunei
- Rata brută a daunei pe linie de activitate, segment și canal de distribuție, pe an de daună și pe an calendaristic.
- Structura daunelor
- Ponderea costului daunelor pe tipuri, cum ar fi daunele materiale față de vătămările corporale, și viteza cu care aceasta se modifică.
- Adecvarea tarifelor
- Modificarea de tarif obținută în raport cu modificarea pe care ați tarif-o.
- În afara apetitului de risc
- Cotații trimise spre aprobare sau subscrise în afara apetitului de risc și cine a semnat fiecare caz.
- Mișcări de rezervă
- Fiecare modificare de rezervă cu motivul aferent și cât din rezultat provine din eliberările de rezerve din anii anteriori.
- Verificări la reînnoire
- Prețuri de reînnoire reținute deoarece depășeau plafonul stabilit de regulile de tarifare.
- Versiuni înlocuite
- Decizii care încă se bazează pe un tabel de tarife sau pe clauze care au fost între timp înlocuite.
Tarifarea și constituirea rezervelor, în practică.
HONESTAS ne stabilește prețurile?
Nu. Actuarii, modelele și motorul dvs. de tarifare stabilesc prețurile. HONESTAS arată ce influențează fiecare modificare, o direcționează către persoana care o poate aproba și sigilează decizia împreună cu dovezile aferente.
Cum ajunge apetitul de risc în camera de decizie?
Subscrierea definește apetitul de risc, capacitatea și limitele de autoritate sub formă de reguli. Fiecare regulă are o versiune, iar orice modificare a acesteia este aprobată ca orice altă decizie.
Citește motorul nostru de tarifare și sistemul de administrare a polițelor?
Da. Citește tabelele de tarife, cotațiile și polițele din Guidewire PolicyCenter, Duck Creek, Sapiens sau din sistemele dvs. proprii, exact așa cum sunt. Nu se migrează nimic.
Dar constituirea rezervelor?
Modificările de rezerve și ipotezele din spatele lor sunt argumentate și semnate într-o cameră de decizie și sunt atașate la versiunile de tabele pe care le-au folosit. Funcția actuarială poate redeschide oricând oricare dintre acestea.
Aflați mai multe
Aduceți o modificare de tarif pe care ați făcut-o anul trecut.
Vă vom arăta ce a influențat, cine ar fi semnat-o și ce ar fi păstrat HONESTAS.